案例 | 保险行业第三方服务互联网化探索

活动：互联网保险共同成长群第16次线上分享

分享人：上海亿保首席架构师袁新宇

参与方式：长按识别文末二维码，购买《2016互联网保险行业研究报告》会员版，可加入社群，与小伙伴们一起探讨分享

编者注：本次分享人结合自己在做的产品，分享了对健康保险行业第三方服务互联网模式的探索，部分精彩观点如下：1、医疗产业的特征是：价值链长，属地化管理，第三方支付；2、我们认为互联网的一个更重要的特性在于直接接触客户，所以和客户接触的点，我们都想包下来；3、在票据理赔上，国内一些知名的公司是传统的流程服务BPO模式，只为保险公司服务。而我们做票据理赔的出发点是客户，解决客户理赔难的痛点。具体内容整理如下：

首先做一下自我介绍，袁新宇，浙大博士，10多年的IT行业老兵，是社交类APP“脸脸”的技术合伙人。但是我同时也是保险行业新人，2015年受上海亿保的创始人邀请加盟亿保，任首席架构师。所以对整个保险行业了解还不深，希望和各位前辈和同行多多交流。 

直付理赔模式

我们有一款直付理赔产品叫医卡通，属于TPA的一种，主要建立合作医疗机构网络和提供第三方保险支付平台。 具体的做法是： 企业的员工使用医卡通卡，在合作的医疗机构消费的时候，可以通过我们的网络和保险公司及时结算，费用由医疗机构垫付，保险公司按月理赔给医疗机构。我们提供的是全国的医疗机构网络、支付网络，实际的费用是单位投保的，然后由保险公司核赔的。

传统方式是一般企业员工享受的团险，员工看病自己结算，通过票据找人事或行政理赔，理赔款打到卡上。 医卡通的优势在于免除发票报销等麻烦，优化了整个流程，提升用户体验。  

限制与突破

目前，我们的业务主要有以下两个限制：

1、必须是基金险。医卡通只支持基金险，这类险种里面的钱是投保人的，花完了就不能理赔了。团险里面还有一类是健康险，健康险是对赌型的，理赔的钱是保险公司自己的，所以控费很严，无法做到实时理赔。

2、必须在合作医疗机构消费。我们的服务网络是和医疗机构以及保险公司对接的。只有接入了我们的网络，才能使用医卡通的服务，从而免除发票报销的各种麻烦。

下面来说一下解决方式。

在票据理赔上，国内一些知名的公司是传统的流程服务BPO模式，只为保险公司服务。 而我们做票据理赔的出发点是客户，解决客户理赔难的痛点。

医卡通解决了在合作医疗机构消费时理赔的问题，但是全国更多的机构没有加入我们的网络。在这些地方的消费只能采用票据理赔模式，我们的解决方案是拍照理赔和理赔服务外包。

当然，这块功能还在规划阶段。想法是，如果消费者下载我们的APP，可以通过拍照理赔的方式，快速理赔。如果还是把发票给了保险公司，我们帮保险公司免费做票据的扫描录入和理赔结算。

上次杨总提到的互联网保险必须理赔快，这个我们不能同意的更多。客户的票据给到我们，我们判断可以理赔的话就直接赔了，后面再和保险公司结算。 这块可以通过技术实现，我们正在跟进深度学习技术，就是谷歌alphago采用的技术。

当然智能识别票据的难度是很大的，目前仍在探索阶段。我们也拜访了国内前几名的OCR识别公司，比如汉王、文通等，对医疗票据的识别都无法实现。

有了上面的业务扩展，我们的保险也就在两个维度进行了扩张，从刷卡的直付理赔扩张到票据理赔，从基金险扩张到健康险。

新的探索

医卡通是我们的一个成熟的产品，已经运作四五年了。随着市场的发展，我们也在尝试新的业务，摸索保险行业第三方服务的互联网化。

大家都知道中国在逐步步入老龄化社会，医疗和健康产业是现在的朝阳行业。而由于基本医保的普遍性，中国的商业医疗保险发展并不顺利。但是医保快要撑不住了，这是大家也是知道的。国家也在尝试让商业保险公司来运作基本医疗保险，比如青岛、鄂州等地在搞试点，这一块还在早期探索的阶段。

现在有很多互联网行业的团队以高举高打的方式进入医疗健康行业，但是如果只是利用互联网传播的快速、以轻模式来做的话，还是有问题的。

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