互联网金融的“混业经营”模式将现

十年前，电子支付起步开始，互联网金融就已经初具苗头。近两年，在经过中小机构的“搅局”之后，第一阵营的主导者们开始了各自向金融多维度渗透的进程，包括阿里的蚂蚁金服，以及万达旗下的快钱在存贷汇上的全方位渗透，这样宣告着互联网金融正在进入一个大佬们主导的混业时代。

互联网金融快速发展的同时，不仅给该产业带来了巨大的机会，还带来了严重的问题，比如P2P的跑路现象，数据显示，2014年P2P平台跑路的企业达到287家。针对互联网金融发展的一些问题，中国人民银行条法司司长张涛透露，央行会同有关部委牵头、起草、制定的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，有望于近期正式公布。

张涛表示：“互联网和金融结合以后，并没有改变金融服务的本质，金融风险的一些特点，比如传导性、广泛性、突发性依然存在，因此创新一方面要本着鼓励和包容的胸怀、心态，但也不能减少、减弱风险防范的意识。”

《支付战争》里提到，在变革来临之际，顽固不化和狂妄自大都是不可取的，面向不可预知的未来，我们应该满怀敬畏。如今在互联网金融已成为常态的情况下，固然死守“城池”肯定是不行的，当然，互联网金融快速发展的问题也不可忽略。就像张涛提到的一样，互联网金融并没有改变金融服务的本质，创业公司不能仅仅依靠概念来玩转互联网金融，仅仅是虚拟的金融变换，是无法改变任何结构支撑的。

所以，互联网金融会朝着“落地”的方向发展，而不是高高在上的金融层面。简单来说，就是和周边产业相结合，打造出多元化的“混业经营”模式，依靠互联网相关产业的优势，结合周边产业的落地，双方共同结合，打造出具有实际效益的业态。

当然，互联网金融本身涉及着多个方面的因素，如用户资源、大数据、风险控制、征信体系、第三方支付牌照等。根据人民银行网站公布的五批第三方支付牌照名单统计，国内拥有第三方支付的企业为269家，而2014年底，国内的互联网金融企业数量就超过2000家。2015年1月，中国人民银行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，其中公布了首批获得个人征信牌照的8家机构名单，包括腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司等，此前，央行已向26家企业发放了企业征信业务牌照，有部分拥企业征信业务牌照的公司进入了互联网金融领域。第三方支付牌照、企业征信业务牌照，势必会成为互联网金融企业的“门槛”产物。当然，最基础的，如用户体系，大数据、风险控制能力等也是必不可缺的一部分。

用户资源、大数据、风险控制、征信体系、第三方支付牌照等无一不预示着，各大互联网金融企业必须得围绕自身的产业链上的产品，打出“混业经营”的组合拳。蚂蚁金融、京东金融、快钱等互联网金融企业，都或多或少的依靠企业自身周边的产业链，用产业链粘连金融服务，单靠金融这一块是无法赢得市场的，首先各个平台的用户就是自身产品线上的用户，如快钱就是快钱的用户，京东金融是京东的用户，而与之匹配的，则是万达、京东众筹等实质性的“产品线”，这从侧面也保证了平台的风险控制能力。

所谓的“混业经营”模式，大概会是怎样的呢？以快钱为例，快钱是国内最早的第三方支付企业之一，快钱的用户量早就破亿，商业合作伙伴超过360万家，对接的金融机构超过100家。2011年颁发的第三方支付牌照企业当中就有快钱。尔后，其发展了理财业务、企业融资等方面的业务，日前，又开始宣布向C端“进军”，现在又在申请个人征信牌照资质，从互联网这一层面来看，其完全拥有互联网金融企业的“芯”在，其所围绕的混业经营模式是必定是围绕着万达来进行的，要知道万达自身在线下拥有多元化的业态，快钱完全可以为万达在个人理财、企业的理财、借贷等方面金融性产品上提供帮助，据悉，快钱还有多个互联网金融产品将会陆续推出。

京东金融的“混业经营”路径是，依托京东自身的用户体系，结合腾讯的支付系统，围绕京东上的众筹项目，同时结合京东上的销售体系，整个连成一串儿。

第三方支付牌照、个人征信牌照等，会“筛选”出一批互联网金融企业，再结合用户量、产业链长度等，又会“筛选”出一批互联网金融企业。如此众多的互联网金融企业出现，和互联网公司“一窝蜂”的现象非常类似，毕竟，没人愿意在“风口”上掉队，不知道“风口”也罢，知道而不去搏一搏，显然很多人不甘心。

但，如何跟上互联网金融的变化，又是一大考验。“混业经营”模式，已经有阿里、腾讯、万达+快钱这样的企业在实践，其所创造的价值，势必会超过现有的互联网金融市场规模，因为不再是单个的互联网金融产品，而是一个大的“集合体”。

文/郭静，微信公众号：郭静的互联网圈（ID：guojingdequanzi）用心做一个互联网领域的原创狗。