互联网+信用贷款，核心在于场景化与高效服务

随着阿里网商银行和腾讯微众银行两家互联网银行的开业，以及其旗下的互联网银行小贷和消费信贷产品的推出，传统银行以往依托于自身客户群体和线下的物理网点进行客户资料收集、信贷审核和贷款发放的传统模式也必然会收到较大的冲击。特别是对于部分在信用贷款领域涉足不深的中小银行而言，这部分稳定的消费类信贷用户群体的市场就很有可能被慢慢分化和侵蚀。

而互联网+信用贷款的模式，最主要的优势就是通过嵌入很多日常消费和支付场景的方式来为用户提供了多样化的个人端借款和融资服务选择。传统银行并不是没有信用贷款，只是这种信用贷款的客户覆盖，审核流程以及风控体系还比较线下化，主要依托于自身银行的客户体系来推广，并且在审核效率和服务流程上需要耗费较大的时间精力和人力、物理成本。而互联网的信用贷款模式可以通过数据分析，资料线上核实和用户个人端的资金流动、账单支付和消费记录，结合众多的数据维度来进行额度的设定，然后进行高效的线上直接放款。

银行与互联网，信用贷款转型移动端、快速、全天候

为了更形象表述传统银行做信用贷款的流程、机制以及在互联网化方面的尝试，以及像微众银行这样的网络银行推出的纯信用贷款产品，两者之间到底有何差异，特地进行了二者的比较，分别是招行的闪电贷和微众银行的微粒贷。

微粒贷的产品描述：

1、无抵押、无担保、随借随还；

2、额度在2-20万之家，日息万分之五；

3、7X24服务、15分钟贷款完成、随借随还、按日计息。

这个产品其实就是传统银行个人信用贷款或者是循环贷款的翻版，传统银行一般都是依据借款人的综合信用和收入、流水以及一些资产证明来作为发放贷款的依据，只不过腾讯微众银行的信用合规方式与传统银行有较大的差异：主要是利用线上的消费、支付、理财、社交等多维度的数据来出具征信报告，而此前阿里的芝麻征信、腾讯征信等公司都已经逐渐开始开发互联网第三方的征信市场，这也正好成为微众银行获取用户征信行为，进行贷款额度发放的主要依据。

招行闪电贷的产品描述：

1、无抵押、无担保、纯信用、零资料；

2、额度一般1000元到50万之间，移动贷款、流程简单、60秒审核放款，日利率万三到万五；

3、随时随地、7×24小时不间断融资服务，贷款流程自动化，无人工干预；

4、超过50万额度的需要到网点进行材料审核。

从两个产品对比来看，都是纯信用贷款，无纸化、电子化审核，7×24小时全天候服务，所不同的是额度有高有低，以及利率存在一定差异，按照日息万分之五，微粒贷年化贷款利率是18%，而招行的闪电贷（根据招行“闪电贷”设置1-24个月不同期限，以一位授信额度为12万的客户为例）折算成年化利率为12.5%，相对而言利率更低。

不过这也是比较正常的，银行的信用贷款利率一般都比互联网平台的要低，因为两者的贷款定价和风险评估水平是有一定差异的，银行的利率是按照基准利率上浮，而网络银行的贷款利率是根据此前电商化平台的贷款均价和市场化水平来参考的。

目前这两个产品的客户受众面还都是以自由为主，如闪电贷是依托于招行的财富管理客户、住房贷款客户和小微结算客户等存量零售客群，已经进行了广泛的业务试点，而微粒贷也是从腾讯手Q平台邀约客户体验开始，还没有正式放开。

所以，从目前的发展趋势看，不论是银行还是互联网公司都已经在互联网端的信用贷款上开始发力，因为随着用户行为数据和征信数据越来越充实，以及个人端的征信评级服务逐渐成为市场化的参与力量，未来在各种个人征信服务和各种参与实体之间会形成一种更为全面的个人征信和信用贷款服务的链接。和企业端更为注重资产抵押、担保等授信方式的不同，日后个人端的融资和理财服务将更为注重信用和增信服务，而这也将成为很多平台提供互联网信用贷款产品的推动力所在。