奥巴马医改下，这几家创企或颠覆美国保险业

就在不久前，美国最大的商业医疗保险公司UnitedHealth Group宣布，到2017年将在34各州中大多数州中终止平价医疗改革方案（Afford Care Act , ACA）计划，使奥巴马医改遭受打击。 奥巴马医改，即《病人保护和经济适用医疗法案》（Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA）。这份医改法案从开始到完成，需要八年的时间。伴随着这份法案的实施，美国的医疗保险市场也发生了变化。保观特别整理了5家美国的医疗保险公司，来看看美国的医疗保险市场上有哪些新模式。

Teladoc：随时随地都能咨询医生

成立背景： 奥巴马医改政策的核心包括两部分，一部分是医疗控费，这是此次医疗改革的重目标；另一部分是扩大医疗保险的覆盖面，全民医疗。医疗控费，第一步是降低传统高昂的诊疗费用。这首先引发了远程诊疗的爆发式增长。2014年美国互联网医疗领域风险投资达到41亿美元新高，是过去3年的总和，比2013年增长了125%。

公司简介： Teladoc成立于2002年，是美国首个也是美国最大的远程医疗平台。通过移动设备、互联网、视频或手机提供即时的医疗保健服务，不受时间、空间限制。

具体模式： Teladoc当下的主要业务是为患者提供在线24小时的医疗咨询服务，包括电话和视频等。在Teladoc平台，用户是不能自由选择医生的，由Teladoc为用户指派医生。Teladoc拥有超过1100个委员会认证的医师和行为保健专家，约有1100万会员受益于Teladoc的服务。2014年，TDOC完成了约30万个远程医疗访问。TDOC通过选择性收购来拓展其平台。

融资信息：

现状评价： 美国东部时间2015年7月1日凌晨，远程问诊公司Teladoc(简称TDOC)正式在纽约股票交易所挂牌交易，成为全球首家IPO的在线问诊公司。 慢性病及康复人群需要复诊和随访，而远程问诊很难采集到病人相关数据。移动医疗价值凸显，移动医疗成为重要的控费辅助手段。

Oscar：估值达27亿美元的“医疗保险革新者”

成立背景： 奥巴马医改后，由于个人必须拥有保险的规定而产生的个人市场，美国目前大约有两千到三千万个人没有保险，但这些人又不符合Medicaid低收入的援助标准。一种新的趋势是随着保险交易所（exchange）的产生，小企业开始给员工一些补贴，让员工自己去交易所购买个人低价保险，有时候这笔开支比去购买传统的小企业团险要低。

公司简介： 相信关注医疗保险的读者应该对这家公司不陌生，得益于奥巴马医改开辟的增量市场，这家成立于2013年的医疗保险创业公司，进入了美国高度垄断的医疗保险市场，主要面向个人销售保险产品，并在2015年快速扩张。 

具体模式： 关于Oscar的文章，网上有很多，这里不赘述。其模式核心主要包括三点，一是快速核保，个人仅需要提供年龄、收入等简单信息就可以获取价格，产品覆盖主要针对基础医疗和小毛小病。第二是使用移动互联网工具促进会员互动并提供服务，比如24小时电话医生和远程就诊，移动医疗服务的比例远远高于传统保险公司。第三，引入移动工具帮助会员管理健康，比如最近这家公司和可穿戴设备供应商Misfit合作，为会员免费提供可穿戴设备，进行锻炼辅助和健康跟踪。

融资信息：

现状评价： 没有被Oscar牛逼哄哄的融资历程吓到吗？事实上，Oscar的融资很大一部分用来弥补过去的损失。2015年，Oscar亏损1.2亿美元，主要集中在医疗费用和运营成本的增加上。而且和巨头相比，在保险会员的数量上也没有形成优势，无法利用规模和医院进行协商。此外，Oscar在慢病管理方面也没有充足的准备。但是，Oscar的优势在于非常擅长用有吸引力的方式把产品卖给会员，并且十分注重用户体验。或许在用户满意度极其糟糕的美国，用户体验也不失为一种颠覆式的竞争力。

Zenefits：倒下的独角兽

成立背景： 在医疗保险覆盖面扩大的政策之下，医疗保险的需求提高。许多创业企业抓住这一机会迅速崛起。

公司简介： Zenefits成立于2013年，是一家主要面向中小型企业的员工福利管理平台，以Saas的方式为企业提供增值服务。在公司发展的过程中，正好赶上平价法案的实施，因此，公司很快找到了很好的一个资本故事，向小公司销售商业健康险。 

具体模式： Zenefits 是一家面向中小型企业，帮助他们管理员工医保、社保、薪水发放等问题的公司，相当于一个数字化的保险经纪人& HR。由于平价法案规定，所有50人以下的小公司都必须为员工购买医保，而这些小公司的需求正好符合Zenefits的定位，通过免费提供软件获取用户从而向用户销售保险产品，Zenefits可以获得保险佣金。 

融资信息：

现状评价： 因为销售目标未达标，去年11月这家在C轮融资后估值达45亿美元的独角兽轰然倒塌，估值暴降48%。今年二月份，创始人兼CEO康拉德以“遵守监管失败”为由被迫辞职。同时，公司17%的员工被裁员。造成这一结果的很大原因在于公司的文化和管理已经远远跟不上公司发展的速度。

Stride Health：面向自由职业者的保险

成立背景： 奥巴马的平价医疗法案规定人人需要有保险。一部分创业企业看中了自由职业者保险市场的商机，建立平台向这部分特定人群出售医疗保险。

公司简介： 这家位于旧金山的公司，致力于为人们提供医疗保险计划推荐，而且其服务对象为传统意义上很难获得可负担医保覆盖的人群（自由职业者和其他独立经营的人）。奥巴马的平价医疗法案规定人人必须拥有保险，这打开了自由职业者保险市场，给平台和保险计划带来很大增长。 

具体模式： Stride Health根据早期客户反馈、医保公司专有资料和政府数据研发了一套算法，可以为消费者提供医保计划推荐。Stride Health的算法能将用户私人数据（比如年龄、性别、疾病情况、服用药物等）与政府信息（比如FDA药品数据库和CMS的医保给付数据）进行对比。接着，系统会生成一个可能满足用户需求的医保计划推荐列表。排名最靠前的是“最佳医保计划”，其次是“次最佳医保计划”。这个算法也会将不购买医保作为推荐选项之一，但它会提醒消费者这是“有风险的行为”，可能受到联邦罚款的惩罚。

融资信息：

现状评价： 奥巴马医改的大潮成就了这家公司，但有趣的是，也正是奥巴马的政策使遭遇了现有的困境。因为相关规定显示只有通过政府的Covered California网站或者医保公司购买医保计划的加州居民才能享受政府补贴。也就是说，如果消费者通过类似Stride Health这样的公司购买了相同的医保计划，他们就丧失了领取政府补贴的资格。而如何对医保计划进行排名，也是Stride Health要解决的一大难题。

值得借鉴的是，中国未来的90后劳动人口也有类似的趋势(自由职业者增加)。因此未来针对这部分人群相对年轻，风险较低的特性而设计的医疗和养老保障产品潜力巨大，且通过相关行业协会或组织销售会有机会。

成立背景： 互联网医疗产生了大量的健康数据，分散在各个平台上。如电子病历系统，移动可穿戴设备，保险公司，医院，社交平台等等。对这些碎片化数据的整合，对保险公司产品结构的调整，医疗成本的控制，个人健康的管理都有重要的作用。美国也出现了针对不同人群及利益方的大数据创业项目。

公司简介： 一家来自旧金山的健康保险业初创公司。它希望通过自家的数据手段来为老年用户群重建健康保健服务框架。

具体模式： Clover Health 从用户过往的保险理赔数据入手，收集用户的医疗病史，与模型匹配，找出高风险人群，并帮助他们改善健康状况，变治疗为预防，从而减少公司支付的医疗费用。Clover Health会从各个方面搜集相关数据，当然其最主要的数据来源保险公司的索赔记录。收集到数据后，Clover Health会利用软件模型对这些数据进行分析识别，了解比如患者不定期服服用的处方药等情况，再通过公司雇佣的护士和社会工作者进行干预。

融资信息：

现状评价： Clover Health的创新之处在于利用大数据和软件构建了临床资料库，以找到医疗体系中的问题，并填补这些空白，也就是通过创新技术解决了非结构化数据的处理问题，将其整合到了一个完整的系统之中，这也是Clover Health的核心优势所在。目前，该公司主要关注于一些像二型糖尿病、慢性阻塞性肺疾病、心力衰竭等慢性疾病。CloverHealth主要的竞争对手是那些传统的与联邦医保保险公司，但是这些公司并不收集用户信息。