为什么「金融+3C」是京东转型服务商的关键？

京东起家于3C家电，在过往的财务数据中，这两个被合并在一起的品类加起来始终占据京东交易额(GMV）的半壁江山——仅2015年，3C家电就贡献近2300亿元流水。在京东内部，梳理架构后的3C事业部成立于2015年8月，主营手机、数码以及IT相关产品，是目前京东其最为核心的部门之一。

经过了一系列的内部整合后，前两天京东3C以一个全新的面貌亮相于众人面前，意在突出 由「零售商」转向「服务商」的概念 。为此，京东3C将渠道、营销、运营以及金融四个方向重新升级，希望在供应商为主的B端以及消费者为主的C端，让传统品类焕发新光彩，在我看来，京东金融的全面介入，给了3C部门相当大的想象空间，也让其「服务商」的概念可以更快速的渗透到每个用户中。

与3C事业部不同，京东金融更多被外界看做是与阿里系的蚂蚁金服对标的业务，尽管起步较晚，但借助国内消费升级趋势以及移动支付的兴起，2013年独立运营的京东金融迅速赶上了这波风口，目前已经建立 七大业务板块，分别是供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券等。 在资本层面，1月份京东金融宣布获得来自红杉等超过60亿的融资，目前估值超过450亿，约占京东总体量（365亿美金）的1/5左右。

京东金融为什么深度介入 3C 消费？

事实上，3C品类的用户群体中一直都是年轻人占据相当高的比例，他们对手机数码与IT产品的敏感度更高，而随着90后消费大军的兴起，3C品类也因消费升级的浪潮而不断变革，在这个过程中，京东金融有数据（用户的信用，购买数据），有产品（京东白条），有新玩法（京东众筹），自然最容易与3C产品相互渗透。

这几年粉丝经济的发展迅速，年轻用户对品牌的依赖度也越来越高，原来是没的选，现在是选择众多，眼花缭乱，带有「情感诉求」的消费因素越来越高。同时，年轻用户并没有资金不足而放弃去追求优质产品，反而更加看中体验经济——即有意愿去使用金融产品，即 「超前消费」 。

这给消费金融快速崛起带来契机——无论是银行的信用卡业务还是各大金融平台的信贷产品，在这几年起的非常快，从产品上看，包括售价4000+的旗舰型智能机、新兴的VR/AR产品，都有很多的年轻用户使用京东系的「白条」或者阿里系的「花呗」等来消费。

从这个角度来看，京东金融与京东3C在用户与产品层面的结合，可以说是恰逢其时——太早进场时机未到，太晚了则又错过浪潮。

供应端支持：一体化的金融解决方案

如果我们把京东商城的业务模型化繁为简，可以得到「供应端—京东渠道端—消费者」的链条，先从供应端看看京东金融如何来加持京东3C。

供应端主要有京东自采的品牌供应商以及在第三方POP平台的商家，前者京东自采自销，主打高品质与优质服务，后者则极大的拓展了SKU品类，丰富平台的多样性。对于3C品类， 京东金融提出了「全产业链一体化」的金融解决方案 ，详细看看。

第一，针对规模较小的供应商，一体化方案将 深入到早前产品设计方面 ，利用消费金融和财富管理积累一系列的大数据基础，定制符合用户购买习惯的产品方案，包括众筹等形式也会用户跟产品之间无缝衔接，提供最直接的建议，从而让商家少踩些坑，获得更多相比传统供应商的附加值。对于创业者来说，是个相当不错的利好——不但帮助买货，还帮助了产品力的提升。

第二，在较大规模供应商的生产制造方面，「京保贝」与「京小贷」等产品将 提供「供应链融资」服务 ，前者对应京东自营的供应商，后者对应pop第三方平台商户。如「动产质押」将使供应商能够用更有效的方式获得信贷支持，企业端提供对公理财的开通，也将使得企业大量闲散资金能够获得更好的收益回报；而落地产品如「小金库」，则提供了比银行活期存款高得多的收益率（现在是3.5%左右，是银行活期存款利率的10倍），目前已经打通了投资、消费等，其未来应用场景也将越来越多元化。

第三，在生产之外，京东金融也希望为营销能力偏弱的供应商 提供渠道营销上的支持 ，比如「白条」产品的3C的供应商全面开放，让其有更多底气去宣传推广品牌，农村金融业务也将向三四线城市及位处乡镇的供应商提供资金支持，将好产品带到大平台之上。

细化到从产品层面看， 「京东金采」 为供应商金融采购进行全面服务； 「京东白拿」 将理财和消费两个场景合二为一； 「京东小金库」 则全面打通消费、投资，使得沉淀资金能有更广范围的应用场景。此外，京东还成将为3C品牌厂商量身定制保险品种，比如延保服、碎屏险以及更多特制化的保险，从而连接从生产到销售到售后的整个环节。

总之，京东金融的加入可以视做京东对3C供应商从内到外的一次武装加持，相比其他电商以及实体连锁零售商，京东的对待供应链的方式既有高举高打的资金支持，又有接地气的产品设计与保险等策略，意在黏住核心供应商，吸引更多创业者，从而形成良性循环。

消费端支持：白条 + 理财 + 众筹 + 支付

绝大多数使用京东金融的用户都是「白条」用户，这个产品简单来说就是「赊帐消费，分期付款」，类似于信用卡，根据官方数据，用过京东白条的用户对京东消费会有极大提升，这意味着消费信贷对消费本身就有着很明显的促进作用。尤其是正处于全产业消费升级的当下，消费金融的前景不言而喻。

前几天京东白条宣布独立——去掉了「京东」前缀，以「白条」独立品牌亮相，事实上，2014年2月推出的这项业务目前已经成为京东金融除支付业务之外的第二大营收来源。

在白条的官方网站，我们可以看到相当多的焦点图位置都倾向于3C数码品类推荐，一方面， 是客单价高，更匹配白条的使用场景 ；另一方面也是白条的用户年轻人居多（甚至白条口号都在重点推广「年轻不留白」），不少人也已经养成了提前消费的习惯，黏住这群愿意提前消费高品质产品的用户，是京东3C和京东金融的双赢，白条官方甚至还衍生了购物外的如旅游、租房等消费场景。

除了消费端，年轻人当然也需要理财攒钱，这块业务层面上，京东也推了「小银票」等多款年化收益率不同票据理财、以及丰富的基金理财、固收理财、定期理财等产品——如同蚂蚁金服的核心产品余额宝一样，京东希望让普通用户可以管理个人资产配置等高端服务，用更低的成本去覆盖更多的用户。

众筹则是京东金融与京东3C合作的重点突破点 ，已经有不少数码产品通过京东众筹，从产品雏形逐步开始走向大众，它一方面让消费者以一个新颖的玩法参与到产品的设计、购买环节中，拉近两端距离，另一方面也让供应商有了更多的改进空间，甚至如三星等世界巨头也开始逐步接受这种形式——此前三星S6钢铁侠手机众筹就因此受益匪浅，超过35万用户这个项目进行了支持，这是前期对市场非常有效的触达。

最后是支付板块，与微信、支付宝甚至Apple Pay相比，京东支付并不算出彩，不过作为个人账户的现金流管理枢纽，其后续的衍生价值实在太大，包括生活及缴费、支付基本枢纽的底层支付服务，以及保险服务都将渗透其中，这也是京东金融与3C业务将重点发力的重要环节。

写在最后：