押注消费金融，互联网巨头的差异化布局解析

高考刚刚结束，据教育部统计，今年全国高考报名考生共940万人。尽管与上年942万考生相比略微降低2万人，但近千万考生争过“独木桥”的态势依然如故。对于就业市场而言，预计2016年全国高校毕业生在770万以上，再加上出国留学回来的约30万以及没有找到工作的往届毕业生，预计将有1000万大学生同时竞争，就业形势似乎比高考还要严峻。

反观，职业教育越来越成为我国教育体系的重要组成部分，尤其在近年来逐渐发展为解决“大学生就业难”与“企业技工荒”的就业结构性矛盾的主要手段。6月6日，CIC灼识咨询发布2016年《中国教育行业蓝皮书》指出“英语、IT、少儿教育成为培训产业的三大支柱”，而“职业教育地位提升，中职毕业生初次就业率连续9年超过95%，高职毕业生半年后就业率连续3年超过90%，专业技术人才非常受企业的欢迎。”就职业教育的政策及市场双重利好因素下，职业市场蒸蒸日上，而其背后的消费金融需求蓝海也逐渐显现，例如：学费贷款。

做教育类的消费金融市场，百度金融首先开掘领域瞄准了教育信贷，最近“百度有钱花”的“大牌开课”活动，是“百度有钱花”继一季度“教育中国行”活动之后在教育信贷领域的进一步深耕。据了解，此次“大牌开课”活动中，“百度有钱花”将联合华尔街英语、英孚教育、樱花日语、达内教育、千锋互联、火星时代实训基地等多家一线知名语言、IT等教育培训机构，为培训学员提供优惠的学费分期服务。未来，“大牌开课”还将陆续走进更多高校以及培训机构，在帮助大学生实现职场进阶，助力教育培训机构品牌及课程推广的同时，实现百度金融在教育信贷市场的落地，并与“蚂蚁花呗”“京东百条”等其他消费金融市场参与者形成差异竞争之势。

四处出击的蚂蚁花呗和京东白条

蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的消费体验，其借助阿里自有电商系淘宝、天猫等入口迅速成长为消费金融领域内的巨头。目前，蚂蚁花呗已经走出阿里系电商平台，共接入了40多家外部消费平台：大部分电商购物平台，比如亚马逊、苏宁等；本地生活服务类网站，比如口碑、美团、大众点评等；主流3C类官方商城，比如乐视、海尔、小米、OPPO等官方商城；以及海外购物的部分网站。在今年，蚂蚁花呗深入多个线下场景，继上个月推出医疗分期付款后，蚂蚁花呗又进入了生活缴费领域，在浙江、上海、天津、重庆、湖北、深圳、吉林等7省市推出电费代扣功能，探索基于生活服务结算场景的消费金融。

同样依靠自身电商业务迅速发展壮大的京东白条，也已经不仅仅局限于京东商城的赊账消费，从去年上半年开始还拓展到了租房、旅游、装修、教育等众多消费领域，并逐渐渗透到更多的线下场景。尽管京东白条在分期费率、逾期手续费、免息期等方面相较于蚂蚁花呗都更具优势。但其过于倚重电商体系，目前在房地产、汽车等垂直领域以及O2O平台方面的布局过于缓慢，尤其是和蚂蚁花呗相比，京东白条在线下场景的布局明显存在短板。

目前，京东在获得腾讯的投资之后，两者之间的份额之争已经升级为阿里和腾讯之间在消费金融领域之间比拼的关键点。根据艾瑞此前发布的一份《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》指出，4+15年中国消费信贷规模达到19.0万亿元，同比增长23.3%，预计2019年将达到41万亿元。如此巨大的市场规模，必然是人人争之。从目前的市场格局来看，京东白条和蚂蚁虽然在们各自的主战场京东商城、天猫商城，不会有正面的交锋，但是在其他更多的消费场景中，二者难免会有一场大战。

百度金融的差异化破局

与阿里对电商平台用户消费数据的挖掘，腾讯对社交平台用户关系数据的挖掘不同的是，百度既可以基于投资带来的多维度平台(糯米的电商、携程的旅游、爱奇艺的视频)进行用户消费数据挖掘，还可以基于自身的流量入口优势，进行用户行为数据画像。目前，百度已覆盖中国95%的网民，每天搜索次数达到60亿次，地图定位请求高达230亿次，作为一个搜索工具，它很自然的反映一个人天然的需求。而百度之所以选择以教育信贷为其消费金融破局，主要的依托就是其对用户“长尾需求”的准确把握和其在教育行业的多年积累，百度可以依靠数据和技术能力，更好地评估信用风险，并提供更准确的用户分析，以优质的金融服务为教育培训市场的供需双方建立有效连接。

正如“度有钱花”发起的“大牌开课”一样，为了提升“大牌开课”参与教育机构的招生数量和推广效果，百度特别将合作的教育机构投放到百度凤巢平台。近20个PC端关键词、移动端扫二维码导流产生的联带效应，使合作的头部教育机构品牌高频度曝光，获客成本的降低伴随而来的是比去年同期高近8个点的招生增幅。针对教育机构普式性的行业痛点挖掘，不仅集中在线上，对于职教机构而言，在学生群体面前多维度的曝光也是此次百度有钱花为教育机构“输血”的方式之一。百度赴深圳火星时代现场授课，就有了过半数的有意向学生实际转化为报名学员的效果。

除了为机构带来更多的品牌曝光、更好的转化和更低的获客成本，生源地结构越丰富（不少机构招生并不局限在本区域）、学费贷款手续越便捷不仅机构关心，学生也同样操心。据实采某职教机构校长，百度有钱花提供的教育贷款服务之所以受学生欢迎，主要也是审批快、下款快，不必像其他教育贷款，都开始上课了还要处理学费问题。百度金融教育信贷分期灵活，费率低，且操作便捷。其他信贷机构的申请时间一般在一个月以上，学员有时不慎填错信息甚至会被驳回贷款申请，这些情况在百度教育信贷均不会出现，这对急需贷款完成学业和职业技能学习的用户而言尤为重要。

百度董事长兼首席执行官李彦宏曾强调，百度将在金融服务领域扮演改革派的角色，“我们首先会专注于教育贷款。我们要让每一个积极向上的年轻人，在发展的道路上不会因为付不起学费而放弃梦想。”以此次“百度有钱花·大牌开课”活动的合作教育机构火星时代实训基地为例，今年4月的火星时代开学季，就有超过4成的新生使用了“百度有钱花”的学费分期产品。“百度有钱花提供的教育信贷在助力年轻人通过教育培训提升自我价值，乃至改变自身命运的同时，也能够帮助教育机构拓展增量市场”，一位分析人士如是评价“百度有钱花”品牌推出的社会价值。

更重要的是，“百度有钱花”帮助百度金融找到了一条有别于电商场景应用的消费金融的崛起之路，其主要覆盖分期业务、信用支付业务、现金贷业务3种业务类型。其中，分期业务是“百度消费金融”2016年重点发力板块，而教育则是该板块的重要拓展方向。通过百度糯米、爱奇艺、携程、去哪儿等几十个大众耳熟能详的产品和服务平台，百度搭建了丰富的、多层次的互联网消费场景，再辅以教育信贷作为突破口，百度金融有望走出一条和京东白条、蚂蚁花呗完全不同的消费金融发展之路。

作者：何帅 微博：@小编也疯狂 微信订阅号：小编也疯狂(id：xiaobianyefengkuang)专注科技硬件、互联网分析评论、电商研究

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