四大方向解答:P2P的春天才刚刚来临

进入2015年以来，P2P平台的负面信息不断弥漫，“问题”名单也从一些名不见经传的小公司，蔓延到了包括陆金所、有利网等知名的公司上，其中“问题”的真假，让旁观者辨认艰难。近日，又有一新平台也被卷入舆论，被解读近日标少难抢、投资人活跃度降低。土妖看了一下相关的解读，总结了八个字：煽风点火、无稽之谈。

在此，作为一个已经利用P2P平台掘金多年，没出一次事故的“老P”，土妖不妨从P2P平台近期热门的四大问题，跟大家解读一下，让大家知道中国的P2P不仅整体上没有出现大问题，而且整个行业的春天才刚刚到来。

投资标的长期呈上升趋势，但也存在季节性特点

热衷于P2P投资的用户，可能会发现，羊年春节之后，中国P2P可以投资的标的有了些许减少。这种减少并不是单在某一家P2P平台上出现，而是全行业的共同特征，包括陆金所、有利网等，都出现类似的问题。

实际上，如果把周期拉长，包括陆金所、有利网的投资标的，长期整体上是呈上升趋势的。近期的些许减少，只是一个季节性的事情。众所周知，P2P的借款方，无论是企业还是个人，最终流向都是实体经济。“年关收债，年后投资”是大部分中国人的特点。去年临近年关时，无论是企业还是个人，都是属于“收工盘点”的时期，而不是扩大生产、投资经营的时期，由此在源头上需求就相应的减少了，这就造成了小微贷款行业进入了季节性的淡季。不仅如此，春节7天甚至更长的假期，也让很多P2P平台的项目洽谈、项目引进、合同签订等，形成了一定的耽搁。

随着节后企业和个人的纷纷“开工”，以及新项目的加速上线，投资标的数将会从四月份加速上涨。土妖有利网工作的朋友，都在抱怨最近需要洽谈和审核的项目数量越来越多，让他们不得不周末也加班。

不过以土妖亲身的体会来说，即使4月份标的增多了，在很多知名的P2P平台上，“抢标”仍旧会成为一大特点。诸如陆金所、有利网这样的领先平台，其长期累积的口碑，以及节后仍旧固守P2P的投资人的投资意愿不断加强，再加上节后余钱和年终奖的支持，对标的需求量非常大，因此就容易出现一标难求的情况。对于广大的投资用户来说，只能是“手快有，手慢无”！

收益高于银行风险低于股市，P2P 走出了民众理财的第三条路

虽然新鲜的P2P对不少人来说，是一个相比于银行定期存款更好的理财平台，不少P2P平台也给出了自己2014年的年报。以有利网为例，其年报数字显示截至2014年底，有利网的借款标的数量达13万笔，比2013年增长约1300%；共为投资人赚取收益2.1亿，比2013年增长了340.8%。以有利网为代表的P2P行业交出如此靓丽的年报，也让P2P“收益高于银行，风险低于股市”的优势，得到了充分的彰显。

不过即便如此，也有一部分风险投资者，进行了两手准备。一方面，选择P2P进行稳健理财，另一方面也追逐股市的高风险高收益。要知道，A股如今已经实现了9连阳，多个交易日的交易额破万亿，如果接下来的一个交易日还能收阳的话，将创造史无前例的十连阳。从年初至3月19日，上证综指和深证综指分别上涨10.75%和29.16%，九成以上个股上涨，其中328支牛股，更是实现了翻倍的增长。

在这样大牛市的背景下，少部分投资者短期内把资金从银行、基金、债券、贵金属、P2P等平台转向股市并不为奇。不过土妖相信，这些都是暂时的。类似有利网每天增长的庞大注册用户数，也暗合了土妖的判断。因为相比于风险极大的股市，知名的P2P还是安全得多，毕竟股票永远是少数人赚钱的游戏，而P2P人人都可以瓜分蛋糕。

投资P2P 如何做到资金充分利用与投资透明？

在土妖看来，确保投资资金的透明度并充分利用使投资收益最大化，在P2P投资中十分重要。以有利网为例，其从2014年就开始与博时基金货币市场基金合作，为投资人提供余额生息服务，有效地解决了投资人在投资标的前资金零收益的情况。有利网的后台数据显示，余额生息服务推出至今，已经为投资人带来超过150万元收益，有近16万用户开通了该项服务。

在保证投资资金充分利用的同时，有利网也让财务最大化地实现了透明。不像有的中小P2P平台自己给自己担保、自己给自己融资，投资人只要一投了钱，就只能听天由命。在有利网的平台上，投资人每一笔投资的电子合同里，都会很详细地介绍项目情况、标的信息、资金去向、借款人信息等，整个过程完全公开透明，不存在违规操作的行为。

至于所谓的手续费，稍稍了解P2P行业的人都知道，绝大部分平台上理财产品的转让，都有一定的交易成本的。不仅有利网有，包括陆金所等知名平台都有。土妖不仅认为收取一定手续费是合理，而且2%的手续费，相比定存宝12%左右的年化收益率，实在是算非常低的了，况且监管层面要求通过手续费，达到限制匿名转账、反洗钱等作用。

虽然类似有利网这样，整个投资过程的公开透明，资金也得到了高效的利用，转让方便手续费低，但是土妖也不建议投资者把资金都投于P2P平台。相反，土妖个人还是建议在理财方面，可以把资金分4等分——一份银行定存或者买银行理财产品，一份买基金、信托等其他理财产品，一份买P2P、贵金属、股票、期货等，最后留一部分用于家庭开支和应急。只不过，P2P在和其他理财渠道的博弈过程中，相对明显的综合优势，投资人可以提高这一块的比例，个人认为30%-40%左右，是一个比较好的比例。当然，最重要的是看每一人不同的风险承担能力。

P2P 平台到底安不安全？

说到风险，如何判断一个P2P平台安不安全，毕竟资金安全是投资的第一考量因素。对于这点，对于现有的P2P平台，土妖主要看两点：一是看品牌，比如像陆金所这样背靠中国平安的平台，土妖即使不看它具体的安全政策，也会比较放心；另一点，就是在行业的领先品牌力，选择各种安全措施，相对更加完善的。以有利网为例，安 全措施主要体现在以下几个方面：

首先，在模式选择上，有利网和很多平台不一样，有利网选择的是小额分散的模式。小额主要体现在其93%的借款项目都控制在10万元以下，而分散则是一笔借款，分配给多个投资人，即使出现个别坏账，“小额+分散”也可以有效降低每一个投资人的投资风险。

其次，在项目引进上，有利网几乎是整个行业最为严格的。有利网选择的是全国领先的小贷机构合作，有利网要求合作机构会为借款项目提供100%本息保障，同时还要求合作机构提供保证金。在项目审核方面，有利网对项目的评估有6大标准，32道工序，前期风险控制周期高达80天，如此严格的过程，使得项目的通过率仅仅只有3%。由此，就从源头上保证了项目的安全性。这也很好解释了，为什么在《2014有利网年度报告中》，投资标的的全年逾期率能够控制在0.79%以内，遥遥领先于行业的平均水平。

再次，在技术方面，有利网不仅借助高端存储，对经营数据进行有效存储、备份；同时还在多地建立机房和服务器，可以实现包括火灾、地震等在内的异地容灾；此外领先的三层防火墙隔离系统，能够在访问层、应用层和数据层进行有效的入侵防范，为投资人提供金融机构级别的安全保障。

除了勤练内功之外，有利网还积极引入外部传统金融机构的力量。通过和招商银行合作，在招商银行北京分行开设专款专用的银行保管账户，与有利网自有资金账户实行完全的物理隔离，实现对投资用户的资金进行安全的第三方托管；通过与阳光保险集团的合作，则为用户流转资金提供全额承保这道安全的防护墙。

如果用怀疑的眼光看P2P行业，上述四大方面行业都多多少少存在些需要改进的地方；但是如果用发展的眼光去观察的话，可以发现P2P无疑有着广大的想象空间，整个行业的的春天才刚刚到来。因为经过多年的发展，激烈的市场竞争，让P2P玩家不得不更加规范自己的经营行为；而逐步出台的监管措施也会让整个行业更加有序；加上多年的教育，P2P已经得到了越来越多中国网民的认可。可以说，经过短暂的休整，P2P行业将在春暖花开的四月，以天时、地利、人和之势，迎来2015年发展的第一个高峰。马云说，对于一个新的机遇，很多人总要经过看不见、看不起、看不懂、来不及四个阶段，但愿大家能看懂，赶上P2P发展的大势。