爱钱帮牵手徽商银行，余额宝受伤害

文/路北(微信公众号lubei2014运营者)

今年6月16日，余额宝七日年化收益率首度跌破4%，目前只有3.32%。“余额宝”运营方天弘基金母公司内蒙君正前不久发布的半年报显示，截止上季度末余额宝的基金净值为6133.8亿元，相对于一季度末的7117亿元，余额宝整体规模缩水近1000亿元，降幅高达13.8%。

曾经不可一世的余额宝褪去了身上的光环，流失资金除一部分流向股市外，大量涌入网贷这个新兴的投资渠道。网贷之家数据显示，5月份网贷整体成交量达到609.62亿元，环比上升17%。

在央行牵头的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(简称指导意见)出台后，网贷告别野蛮生长，进入规范发展阶段，一批优质网贷平台迎来发展良机。

指导意见要求网贷平台选择银行作为资金存管机构，大批平台先后响应。7月28日，新锐网贷平台爱钱帮与徽商银行达成战略合作，爱钱帮接入徽商银行旗下直销银行“徽常有财”，双方在业界首创银行资金存管+余额理财的新商业模式。

公开资料显示，上线于2014年4月的爱钱帮累计促成交易额接近7亿元，积累近20万用户。爱钱帮的规模在行业只能算是中等，在与徽商银行达成合作前，以销售特色理财产品为主，包括爱车贷、爱房贷等短期理财产品。与徽商银行的合作让这个低调的网贷平台再次名声大噪，因为此次合作创造了两个第一：一个是业内首家投资全流程在银行进行的网贷平台，另一个是业内首家实现余额可对接货币基金，享受高流动性、高收益性理财的网贷平台。通俗一点讲，爱钱帮通过创新实现了安全和收益的平衡。其中值得一提的是，前文提到的余额宝很可能因为这次合作受到二次伤害。

网贷行业需要更安全便捷的投资环境

在指导意见出台前，网贷平台野蛮生长的乱象丛生，很多投机分子趁机圈钱，由于没有规范化的监管措施，网贷行业的资金池问题严重，很多平台运营方通过虚构借款标的将投资者资金挪作他用，一旦出现窟窿就关站跑路。网贷之家此前发布的报告显示，2015年网贷行业新增问题平台419家，是去年同期的7.5倍，并已超过去年全年问题平台总数。有鉴于此，指导意见要求网贷平台选择银行作为资金存管机构，避免网贷平台经手投资者资金。

在指导意见出台前，宜人贷、有利网、玖富等大型网贷平台早已与银行达成第三方资金存管合作。爱钱帮与徽商银行的合作则更进一步，其平台上的投资者将拥有徽商银行旗下直销银行“徽常有财”的银行账号，投资者在爱钱帮上的资金交易通道将全部切换至徽商银行。投资者进行充值、投资、提现等操作时，均需要爱钱帮先向徽商银行发送交易指令，由银行方完成校验后予以执行。通过这一套监督流程，受委托的徽商银行能完整掌握投资者账户内部的资金流、信息流，并对标的资产进行匹配校验，从而有效保证投资者的资金安全。

爱钱帮与徽商银行的合作不仅限于资金安全，双方开发的银行存管系统还能够为投资者提供更便捷的投资环境，网贷行业内的用户体验往往在第三方支付这一环会大打折扣，充值受限、提现不能即时到账是被诟病已久的老毛病。爱钱帮与徽商银行合作后，资金的划转更加便捷，据爱钱帮初步估计，合作开启后投资者的投资效率将提升60%，这在新客获取成本居高不下的网贷行业内势必将成为核心竞争力之一。

让余额宝受伤的新商业模式余额理财

前文提到余额宝很可能因为爱钱帮与徽商银行的合作受到二次伤害。这个说法并不夸张。

网贷投资者遇到的一大困境是优质资产很容易被抢购一空，好不容易充值的资金经常白白躺在账户上。爱钱帮正在努力改变这一局面，通过对接徽商银行直销银行“徽常有财”的聚宝盆业务，爱钱帮将投资者账户余额资金投资于国寿安保聚宝盆货币市场基金，年化收益率高达5%。目前投资到该基金的资金可以做到及时到账、及时提现。

爱钱帮的这一套打法与余额宝高度相似，不同之处是更高的收益率，这无疑会吸引大批余额宝用户将资金转移到爱钱帮平台上。

站岗资金的合理利用一直是困扰网贷从业者的老大难问题，爱钱帮通过接入银行存管的技术升级后将一举解决这个问题，为同业提供了一套解决方案。笔者相信，此后会有越来越多的网贷平台效仿爱钱帮的做法，从而将提升网贷全行业的综合竞争力，让网贷理财加速普及到大众，成为普通老百姓也能接受的投资理财渠道之一。

虽然目前总体交易量还不大，但爱钱帮已在用自己的一份力量推动整个行业向健康有序方向发展，在指导意见出台后的新时期，网贷行业也需要越来越多的优质平台站出来为全行业正名，这对全体从业者都有正面价值。