互金行业进入深水区：互联网+普惠金融如何平稳落地

近年来，中国的普惠金融服务取得了积极的进步，但仍是中国金融的薄弱环节，与经济社会发展的要求和社会期待有很大差距，小微企业、“三农”融资难、融资贵问题常常是社会各界关注的焦点，提升微型金融服务供给的规模、质量和效率，发展普惠金融是当前和今后一个时期中国金融工作的重要内容之一。

6月17日，受国办相关部门之托，《财经国家周刊》、瞭望智库在新华社总社举办第26次文津圆桌——“‘互联网+普惠金融’支持‘三农’发展”研讨会。来自央行、银监会、国务院扶贫办、中国互联网金融协会的多位人士参与了讨论，并有蚂蚁金服、京东金融、国鼎科技、资邦金服、同盾科技等企业代表提供了实践案例。

众多行业大佬齐聚一堂，把脉行业发展方向，思维碰撞之下，将为年幼但又具备顽强生命力的互金行业指明何种发展方向呢？

科技金融显神威：助力普惠金融的平稳着落

科技就像一个魔术师，对行业发展无疑具有化腐朽为神奇的魔力，互联网金融作为一股生机勃勃的新生势力，插上新技术无疑如虎添翼。

正如此次大会上，中国互联网金融协会会长、央行原副行长李东荣在研讨会上表示的那样：“通过移动互联网、人工智能等新兴技术在普惠金融领域的应用，依靠技术创新来实现商业可持续性和金融服务普惠性，可以有效缓解过去长期困扰我国贫困地区和低收入群体获取金融服务的高成本和规模不经济等问题。”

技术是第一生产力，它在任何一个行业、任何一个发展阶段都起着举足轻重的影响力。以当前互联网金融所面临的问题为例，通过技术手段可以解决精准营销、风控等多种行业顽疾。

首先，从获客成本角度来看。据悉，获客成本较高的平台，获取单个投资用户需要支付3000元的成本，有些平台的获客成本甚至高达5000元，根据某平台在第三方渠道的投放成本来看，一个注册用户的成本在50元左右，按10%的投资转化率来算，一个有效投资用户的成本在500元左右，这个成本其实也并不低。过高的营销成本，最终势必要反映到借款人的成本上，推高终端借款者的借贷成本，也不利于后续的风控。

践行科技金融理念，通过大数据技术，完善用户肖像，在一定程度上排除出大量非目标客户，精准定位自身的用户，即通过受众与自身产品的契合精准定位有效的渠道。另外流量转化比过低可能意味着产品在某些方面的不完善，而通过科技手段无疑可以提升用户体验，增添用户粘性。

其次，有利于提高风控能力。能够以合理的成本识别传统金融无法识别的低风险资产；进而通过数据技术、互联网产品和金融服务的整合，通过在线业务平台实现资金借（有需求的借款人）、贷（资金出借意向的贷款人）双方更有效的撮合匹配。

科技金融采用大数据驱动放贷业务，其优势大于传统银行的打分方法，通过算法可以做到更公平、理性，毕竟靠人的主观判断偏见成分较大。以出席此次论坛的资邦金服为例，很好的将智能分析、大数据征信等技术应用到风控领域，依靠科技手段做风控，并对风控体系进行升级，建立了“十层风控安全保障系统”，形成覆盖范围广泛、行之有效的风控生态体系，从而更加安全、便捷的为投资者服务。旗下的唐小僧2.1版本采用风险分散模型，将科技的魔力发挥到极致。借助科技手段，不断增强风控体系，从而入选首届中国互联网金融协会会员单位，带动行业的自律与规范发展。

另外，场景多元化。科技金融这一“技术搅局者”不断完善用户场景，利用虚拟的互联网平台，取代实体钢筋混泥土式的传统银行。传统金融杠杆率有限，而科技金融依托于金融体系，节点价值放大，打造用户多元化的使用场景。提高操控资金份额的基础上，边际成本提升不大，倒逼传统金融机构降低服务费用并提升服务质量。

国内互联网金融需要逐步走向全面的金融科技化时代。互联网金融的下一个风口，其实是在大数据和以数据化、智能化、机器学习技术为依托的，以互联网渠道和技术为嫁接的一种全新的业务风控和产业链整合模式。市场卡位战下，哪家平台将科技手段更好的融入到风控、精准营销、服务上来，无疑谁将更有核心竞争力。

平台当自强：积极配合行业监管

该论坛上，多名相关人士表示：“当前互联网金融某些业态正在偏离正确创新方向，要明确底线、守好底线，将非法集资性质的证券、期货、理财等平台进行整治，改善整个互联网金融生态的环境，防止劣币驱逐良币。”

诚然，当前的部分互金平台处于迷茫阶段，一方面是行业蓬勃的发展势头，互联网金融多次被政府写入工作报告，对投资人来讲也着实带来了较之银行更多的收益，对盘活银行存量资金有着重大的建设性意义。而另一方面，互联网金融领域却成了重灾区。e租宝，中晋系，快鹿集团频频出事，一个个所谓的互联网金融独角兽公司轰然倒下，在互金江湖泛起阵阵涟漪。

上文中我们分析了平台应该借助科技手段从而更好地做好风控，如果说借助科技手段更多的是一种能力问题，那么积极配合行业监管则是一种态度问题。在该次大会上，资邦控股董事长陶蕾表示：“完善的监管制度是中国互联网金融健康发展的基石。作为第三方互联网金融服务商，资邦金服在风控、合规等方面做了大量工作，深感增强信息披露、行业监管和公众监督，才能够更好的实现规范化的发展。建议主管部门对互联网金融行业加强监管，对于伪互联网企业坚决打击。”

互金平台要加强自律，同时也要充分发挥行业自律组织的监督作用，实行立体监管模式。立体监管模式由行政部门监督、行业自律组织监督和社会监督共同构成。其中，由行业协会和其他自律组织对金融活动进行监督管理的监管模式，是实现金融业秩序化、规范化、高效化的重要环节。

譬如2016年3月25日挂牌成立的中国互联网金融协会就是行业监管协会的典型代表，吸纳资邦金服、蚂蚁金服、宜信（宜人贷）等企业，通过行业优秀平台的以身作则的示范作用，引导非协会会员单位也朝着监管要求的条件进行改进，逐步将普惠金融、平台风控等互金信念落到实处。