行长推销，工行要做天猫+微信？

文/苏曼丽

脱稿的表达方式、华丽的PPT、富有煽动性的演讲，这很难与传统、严谨、有点国企范儿的金融机构联系在一起。

今天上午，宇宙大行工商银行正是以这样的一种方式发布他们的互联网金融品牌——EICBC，工行全国各地分行直播此次发布会，工行董事长姜建清说“银行向来是创新最活跃的领域”，工行行长易会滿亲自“赤膊上阵”，成为e-ICBC的首席营销官。

这位国有银行行长有了一个新的称谓“易布斯”，要是有一条牛仔裤和记者答问就perfect！

在工行内部，这场发布会重要性仅次于年报发布会，但从发布会的覆盖面和参与人数来看，却是工行最大的一场。这些都在宣示，工行这头大象布局互联网金融的决心。

一、工行e-ICBC要做什么？

抛开发布会的喧嚣，我们看看工行的e-ICBC是要做什么？

2014年8月，年中业绩发布会时，工行董事长姜建清宣布要在互联网上再建一个ICBC。今天，工行的e-ICBC体系基本搭建完成，主要是三个平台：电商平台融e购、社交通讯工具融e联、直销银行融e行。

1、电商平台“融e购”：今年交易5000亿

工行为什么做融e购？笔者认为，一方面留住客户，为现有客户提供金融意外的服务；另一方面掌握客户“大数据”，以此来推出更多定位更精准的产品。

定位于“名商名品名店”，现在该平台上70%以上的入驻商户为厂家直营，数码、家电、服饰、旅游等行业前十大品牌均已入驻。

对外14个月时间，注册用户已达1600万人，累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。

刚刚公布财报的京东，2014年全年财报交易总额为2602亿元。不过离阿里系还较远，2014年淘宝+天猫的总成交额2.3万亿。

2015年，工行还会开始做B2B。 易会滿计划，2015年计划B2C做到3000亿元，B2B做到2000亿元，整个平台交易额5000亿，就是要增长400%。

工行拥有很多的企业资源。比如万科，在融e购上卖房，一个月1.2亿，2015年的目标是100亿元。

但工行对入驻电商平台的商户设置了不低的门槛，在保证商品质量的同时，商品种类并不太丰富，电商的价格优势并没有很好体现。

接下来，随着规模的膨胀，融e购还要考虑商品的服务问题。目前，平台上都是第三方商户，物流配送等问题都由商家自行解决，但这确是电商平台能否走远的关键问题。

当初正是因为物流体系的落后，淘宝给了京东一个机会。

2、即时通讯平台“融e联”：工行版微信？

融e联能界面和腾讯的微信类似，分为“消息”、“发现”、“功能”、“我”四大板块。

“消息”页面可以联系客户经理、购买理财产品，办理转账等；“发现”页面，可以查看朋友圈及推荐；通过“功能”板块，可进行支付、消费等，现在有1168万客户下载使用。

即时通讯平台不是有微信吗，为什么还要融e联？

工行当然也清楚的认识到这个问题。从定位看，融e联并不是要打造工行版微信，而是工行生态内的交流工具，比如在融e联里镶入各种支付场景，手机银行、缴费、充值、购物。

易会滿说， 他们主要是为了规避使用第三方通信平台带来的客户信息流失风险，通过把客户信息全部留在银行，此前发生的一些账户被盗等问题与通信信息的泄露有一定关系。

理想是美好的，但现实却很骨感。虽然注册用户超过1000万，但活跃度其实并不高，用户是否会因为这样的安全性问题，而增加一个入口？此外，从体验看，目前融e联还有提高空间。

阿里重金打造来往、网易的易信，这些即时通讯工具都已经铩羽而归，融e联还有多少机会？

3、直销银行平台“融e行”：抢增量

目前直销银行已经成为各家银行的标配，尤其是城商行和中小股份制银行，由于突破了地域限制，可以为银行带来更多的线上增量客户，成为中小银行弯道超车的好机会。

工行则是第一家推出直销银行的国有大行。直销银行对于中小银行和国有大行的战略意义并不一样。对中小银行而言，直销银行是攻，国有大行则是守，更是自我革命。

从目前工行直销银行推出的产品看，涵盖了目前直销银行的主流产品，但没有太多惊喜。

“融e行”主要推出存款、投资、交易三大类服务。其中，存款包括定期存款、通知存款以及一款名为节节高的产品。投资方面，主要提供工银瑞信的货币基金、分红险以及一款56天的非保本浮动收益型理财产品。交易类服务则提供黄金、白银、积存金三个品种的在线交易。

笔者认为，直销银行现在拼的是体验，通过体验网罗客户。但目前的直销影响应该只是一个过渡形态。未来，随着监管层对直销银行业务的放开，直销银行的产品会更加丰富，银行将进行生态重构，而不是简单的将线下产品搬至线上。

二、 工行的三个优势

昨天姜建清在现场介绍了工行的三个优势。

1、品牌。宇宙行，在投资者心中的信用背书，这个不用再赘述。

2、数据。

工行目前存储的数据量超过1300万GB，且还以前所未有的速度爆发式增长，工行对违约率、违约损失率数据的完整积累长度分别超过了8年和6年。

工行通过“融e购”获得了客户社交、物流、交易等各个节点的信息，使商品流、资金流和信息流“三流合一”。

不过，笔者觉得海量数据的挖掘还是个行业性的问题，看工行能挖到多少。

3、网点。

除电子银行外，工商银行在境内有近1.7万家网点，在全球40多个国家和地区有300多家境外机构，这是区别于其他纯“线上”互联网企业的最大优势。对于很多急于发展线下网络的互联网企业来说，这个确实是优势。

但这也给工行等传统银行向互联网转型提出一个难题。

笔者认为，发展互联网金融对传统银行来说其实是一个左右互搏的游戏，转型的最大的挑战还并不是在产品端，而是在机制、内部利益的协调。

之前不少第三方支付公司在银行体系里总行与分行之间、各个部门之间寻找突破口正是一个例证。

线上线下资源、利益如何协调，且看工行领导的魄力。