京东白条引领校园消费金融

京东白条推出至今已满一年了，这个产品要做的是消费金融生意，有别于传统金融机构程序繁琐的消费信贷，是与消费者需求紧密对接的一个创新，只要做好风控，就能开启一个鲜有对手的蓝海市场。目前看，京东白条推出一年来的成效还是显著的，因为京东金融明显要将其使用范围扩展出去，日前京东白条进军了校园，推出校园白条。

金融的本质是风险控制，在一个资金需求无处不在的社会，把大笔金钱放出去容易无比，安全地收回来就大有学问了。京东白条这种金融创新产品，在产品设计之初的优先考虑应该就是风险控制。与白条最初从京东商城优质用户中甄选出首批用户以控制风险不同，此次校园白条对用户的硬性限制少了许多，这意味着用户使用起来更方便，却不一定代表风险更大。

校园白条的用户不限于京东用户，大学生在关注微信公号填写表格申请后，再到设在校园内的服务站凭借学生证等证件验明身份，即可开通白条服务。最高额度8000元，可用来在京东商城购买全品类的商品及服务，免息期30天，可分期24个月，所购商品还可免运费。

中国目前有在校大学生接近2500万，相当于整个台湾的人口，这是一个庞大的数字。大学生群体在信用上的特点是白纸一张，人格已独立，正在为步入社会参与经济活动做积极准备。虽然在经济上并不独立，但大学生的消费能力和消费意识是领先的，这得益于多年来经济社会的发展使得居民可购买力的增强，支撑大学生扩大消费的家庭经济基础具备充分实力。

大学生的消费方式和渠道，在当前社会应该是走在前沿的，他们的一举一动就是未来几年中国社会的行为方式样本，因为他们是未来新经济形态的代表群体，校园白条瞄准这一群体合乎逻辑。校园白条设计上用微信申请和用移动端还款，在大学生用户中的推广毫无压力，也意味着不仅是京东金融，就连京东商城也能从中获得大批高质量的用户，他们消费能力强，信用度好，会使用移动端进行消费和信贷，是比传统用户价值更高的一批用户。

从校园白条只能购物无法支取现金这一点来看，京东金融在市场开拓上比较有耐心，先从消费金融入手再逐步扩展出去，而不是为了扩大市场份额而盲目扩张。大学生的资金需求中有很大比例是要用来消费的，而非用来支付学费。这与以往的认知有所不同，但却是现实。本质上说，在中国当前的社会文化环境下，支付学费的责任仍属于父母，大学生本身对学费的资金需求并没那么强，他们最强的需求仍是消费需求。

京东金融推出校园白条的这个切入点非常不错，首先这是别人不能做的，京东有强大的消费平台，可以有效与消费金融业务对接，即可以肥水不流外人田，又能对资金走向做到控制以降低风险。其次，消费是强需求，高频次行为，而现金需求的发生频次则较少，从校园消费金融切入进去，有助于获取广大用户，并沉淀用户习惯。第三，消费金融在中国的发展历史不长，渗透率不高，是一种很适合互联网公司去做的金融业务，前景广阔。

京东有较为专业的风控团队，良好的电商生态，可利用海量的数据对个人信用做出准确评估，并不断将互联网金融业务的边界向外扩张。此次校园白条的推出只是牛刀小试，一个2500万人的生机勃勃的高质量消费和金融市场令人动心，但也是前人没做过的事情，仍需要经过实践去检验。在一段时间的运营之后，京东金融对这个市场的理解程度不断上升，其校园金融业务的开展范围相信也会发生显著变化。

有朝一日，京东金融完全可以把消费金融延展，大学生不限于在京东平台上使用白条，在校园内的其他消费场所如网吧、旅店和饭店等，也可以使用校园白条。这项业务从一开始就在校园内设立服务站，除了加强信用审核控制风险的作用之外，还承担着未来进行业务扩展的任务。

从校园消费金融中获得的运营能力和数据，自然也能用到资金信贷上去，白条除了可以买东西外，用来借贷资金也没什么不可以的。当然，这一切都是要在京东白条初步运营情况良好的情况下实现。

京东白条运行一年来，对促进用户消费的作用非常明显，京东金融把白条业务进一步扩展到校园和农村，也证明这个产品经过实践检验能够有效控制风险，值得更大范围推广。未来在校园内使用白条进行消费将会蔚然成风，为更大范围内的信用消费大潮起到引领作用。