谁将成为互联网金融整合大潮中的黑马？

根据中经未来产业研究院发布的《2016-2020年中国互联网金融行业发展前景与投资预测分析报告》显示，2015年，互联网金融整体市场已接近15万亿元，预计2016年中国互联网金融行业市场规模将达17.8万亿元，未来五年行业年均复合增长率约为24.67％，到2020年预计将达43万亿元。

互联网金融巨大的发展空间以及千亿级别的征信市场现状，使得网贷领域成为传统金融大咖、互联网巨头以及创业者争相抢夺的阵地。在独立上市系、银行系、上市公司系等P2P派系征伐不断，激战正酣时，密集出台的监管政策给整个互联网金融行业施加了巨大的压力，也带来了整合升级的契机。

网贷之家数据显示，截至2016年8月底，正常运营平台数量为2235家，相比7月底下降了46家，环比下降幅度为2.02%，而在一年前的2015年8月，正常运营平台为2283家。经历了“野蛮生长”的网贷市场，正逐渐走向平台数量下降、但参与人数及贷款余额保持增长的整合大潮。那么，在监管趋严、平台集中度大幅提高的背景下，互联网信贷战场将迎来怎样的发展？谁将成为逆袭而出的黑马？

传统金融大咖的试验田

在互联网金融兴起的过程中，少不了大型金融集团的身影。平安集团的互联网金融战略很早就已经打响，作为其战略试验田的P2P网贷平台陆金所，涵盖了理财、基金、信托、保险等多个种类，发展速度惊人。但在监管“靴子”落地后，陆金所也面临着整改和转型的难题。

在互联网金融趋于火热的背景下，平安普惠瞄准了80、90后的主力消费群，在去年推出了一款手机端的小额信用贷款产品平安普惠i贷，但如何在层出不穷的网贷产品品类中脱颖而出，快速建立知名度，成功占据用户心智，形成产品护城河，平安普惠做了一系列品牌营销动作：启用明星代言，围绕“放胆爱简单贷”主题创作歌曲、H5等内容打头阵，贴合80、90后消费者的深度场景及娱乐内容需求，进行了一场声情并茂的线上营销活动。据悉，活动期间，平安普惠i贷注册量较以往上升50%，由20000+/天上升至30000+/天，峰值达到43000+。

然而，历经多次试水式折腾，被动调整多于主动变革，平安的网贷产品仍存有较大不确定性。业内普遍认为，尽管平安积极拥抱互联网，但平安网贷仍然没有解决现有金融的还款难、不灵活等问题，未来只有加速适应网络贷款的玩法，平安才可能将自身的金融优势发挥出来，否则只会是竹篮子打水一场空。

互联网金融在政策监管臻于完善，回归理性之时，致力于金融改变世界，践行普惠金融大道的金融科技创业者，依然需要以极高的创业热情，以具备前瞻与长远的目光，审视互金、思考互金、创新互金。

P2P巨头的多元化探索

由小额信贷业务起家而一跃发展成为中国最大P2P公司的宜信，在网贷领域也进行了多元化的尝试。宜人贷核心业务板块宜信普惠就是提供小微借款，对象则是中小企业主、工薪阶层、大学生和农户等，目前服务已经覆盖232个城市和96个农村地区。宜信的业务多元而分散，既给城市工薪阶层、中小企业主、学生等提供信用借款，又发力惠农业务，为农户和农企提供包括信用借款咨询、农业保险、农村理财、农机购买、助农扶贫等服务，还有“新薪贷”、“宜学贷”、“宜农贷”、“宜车贷”、“宜房贷”等，以及财富管理和互联网金融服务。

面对一个不是特别成熟的互联网金融市场，用户对于财富管理缺乏足够的认识，需要做大量的投资者教育活动，并持续创造良好的用户体验。这包含三个层面：一是普惠端如何让需要钱的人更快地拿到钱，并在这个过程中体验到宜信正规、专业、友好的服务；二是财富端的用户能很愉悦地享受到宜信提供的增值服务，产品有很好的管理，所接触到的财富管家、财富顾问有专业的知识，举止有大品牌的风范；三是服务于借款人和投资人的宜信员工在工作过程中有幸福感。

作为一家综合性的金融服务公司，过去9年，宜信的品牌宣传始终强调其专业性和风控能力，近两年又通过线上线下整合营销为品牌添加了年轻、活力和勇气的底色。一方面通过联合专业机构推出行业调研报告、发布全球资产配置白皮书等，建立宜信自己的理论体系；另一方面推出了包含“三小时模式”、专业移动金融服务平台——惠农平台在内的诸多实践，逐步提升其产品的用户体验。

从最新出台的网贷政策看，监管层正试图引导P2P平台向小额、分散、普惠的模式发展，未来，更多的P2P网贷企业或将向小额借贷、消费金融等领域转型。一些原来做大额标的的平台已经在逐渐转型，比如红岭创投上线了消费金融产品“分期乐购”。

但令人担忧的是，消费金融等转型方向的竞争十分激烈，从去年开始已经有众多互联网金融企业进入消费金融领域。蚂蚁金服研究院发布的《2016中国消费金融新趋势与新格局》指出，如今传统银行、互联网金融公司和垂直领域的公司都把眼光瞄准了消费金融这个领域。此外，消费金融业务与抵押贷款业务的风控逻辑不同，如何控制贷款风险，也是一个全新的课题。

创业新秀在移动金融领域小试牛刀

目前市面上多数贷款产品都是标准化产品，这对于金融机构来讲就会节省很多事情，但对于消费者来讲就产生了太多的痛点。以移动互联网为主体的智能化互联网时代，核心是依靠智能化的技术代替人脑进行复杂流程管理、庞大数据的运算和决策过程的优化，最终目的就是给用户提供完全个性化的定制产品与服务。

市场的选择很简单，真正能够实现客户利益最大化的产品往往容易获胜。飞贷是全球首款手机APP贷款产品，贷款申请人只需在手机中安装APP，4步骤录入相关资料，3分钟就能得到授信额度。创业新贵飞贷金融科技公司不进行大规模补贴，也不单纯依仗资源，却在几个月内实现了业务量同比增长30倍，做到了300万用户量，100亿授信额度和单日放款超过1亿的成绩，其发展过程被美国沃顿商学院选为教学案例，而这也是中国金融历史上唯一一例。

金融科技的本质仍在于高效低成本服务能力。飞贷金融科技能够逆袭和爆发，这是至关重要的第一点。飞贷APP自从研发的时候，就是基于“定制化”理念，能够让客户去自定义自己的贷款，可以去依据自己的资金情况进行提现、还款的操作和期限的设定。从技术创新上来说，金融产品的出路就在于“产品定制化”和“信息动态化”，定制化的市场几乎无尽，动态化的信息流将使互联网金融影响无比。

而另一点，则是有效的推广策略，精准化、规模化获取客户的能力。在移动互联网时代，推广互联网金融业务最核心的地方就在于甄别出主流的客户群体，使信息真正高效和高频到达主流消费群，使品牌知名度认知度得到迅速引爆，从而为主流消费群体所熟知，并牢牢地抓住他们。

在这点上飞贷独具慧眼，从战略的角度审视了当下纷乱繁杂的媒体形态，把80％预算投在最能影响主流人群的分众电梯媒体上。飞贷充分运用了电梯媒体的独特价值，让飞贷广告在消费者必经的，封闭的，低干扰的电梯场景中，高频直击主流消费群，不到半年时间在二十多个一线二城市重点开花，品牌力与市场份额双双丰收，成功杀入第一梯队，超越数千对手，成为继蚂蚁金服、微粒贷和平安普惠之后的第四大互联网金融贷款企业。

根据CTR数据显示，每天经过电梯的人群贡献了70-80％的都市消费力，所有相对于消费，服务升级，高科技产品，互联网+等这些面向城市主流人群的新经济品牌，都可从分众获得极强的品牌引爆能力。飞贷金融科技显然抓住了移动互联网时代媒体推广的特点，主流人群远离电视媒体，互联网推广效率低下，从而选择了更高效更直接的电梯媒体，并借助分众这一电梯媒体实现了在网贷方面的高速超车。

互联网金融的整合升级是一个机会，将某些互联网金融平台淘汰出局，让真正高效的创业公司能够胜出，甚至形成巨头。从长远看，互联网新金融是必赢的。