金融科技创新的排头兵，中国飞贷要用手机改变世界

随着这几年移动互联网浪潮的兴起，中国创投圈与硅谷的联系正在变得前所未有的紧密，两地合办的交流活动也越来越深入、频繁。而每年在硅谷举办的“硅谷高创会”，因为克林顿、骆家辉、李开复、雷军、傅盛等诸多政商、科技大佬的参与，已经成了最有影响力的中美科技盛会之一。在2016年的“硅谷高创会”上，最吸引人关注的却是一家来自深圳的金融科技企业——飞贷金融科技。 

先说一个数据，大家就能明白飞贷的独特之处：用户通过飞贷App，无抵押，不见面，只需要花费3分钟就能最高拿到30万，让用户实现DIY用款，任意选择用款期限及金额，随时可以提前还款且不收取违约金。这个数据对我的震动是相当大的，尤其是我创业之后，更明白现金流对于一个企业的重要性。有的时候，真的是只差那一点钱，企业、个人就可以渡过难关。

飞贷的模式，不仅让我感到震撼，也引起了美国各方的极大认可与兴趣。作为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例，美国沃顿、康奈尔等名校都在研究飞贷案例，而在此次硅谷高创会上，飞贷更荣获全球商业创新奖，包括华尔街日报在内的200多家外媒对飞贷进行了大范围的讨论、报道。

飞贷金融科技、猎豹移动等企业获得全球商业关系创新奖

在华尔街日报等外媒眼中，飞贷的背后是三大世界级的创新：首先是飞贷完全基于手机端，这种做法开创了全球首款纯移动互联网化的手机APP贷款模式；其次是金融的核心——风控，这也是全球首创的移动互联网风控科技；最后对于广大借贷人来说，再也不是与高冷的银行柜台打交道，这是一种全新的连接持牌金融机构与借款人的运营模式。

飞贷所进行的创新意味着什么

想要了解飞贷，就不得不说信贷金融互联网变革的难度。在此之前，诸多初创公司乃至互联网巨头都瞄准了小微企业信贷这一数十万亿市场，进行了各个方向的尝试，但是成功者几乎没有。

这个市场到底难在哪里？

对于中国的信贷市场而言，这样的难题是显而易见的。首先一点就是资本的流动性过剩问题。因为这几年的量化宽松的货币政策，市场上的热钱比较多，不过由于资本的“马太效应”，其实广大小微企业反而会经常缺钱。所以说，数据显示中国的小微企业信贷市场规模高达二十万亿，每年增幅10％，这一点都不是戏言。

其次就是征信这个老大难的问题。中国的征信市场，堪称全球最大、难度也最高的市场。一方面是征信源还有大部分没有联网化，这主要是由于国内地区发展较为不均衡，大量的中西部地区的征信数据都未能联网，或者即使有数据也不那么完备。

再有，征信数据存在大量的问题。数据也有“好坏”之分，对于国内的征信数据，由于过去互联网诈骗、机器人注册等各种问题，导致数据库中存在诸多水分。这对于飞贷这样的金融科技公司来说，其实是布满陷阱的元数据库。

另外一点，征信数据源之间割裂严重，没有一个统一的数据库。虽然国家这几年也在努力解决这些问题，但是不得不承认，道路还是相当曲折的。

而在9月30日的“硅谷高创会”上，飞贷总裁曾旭晖也慨叹：“纯移动互联网线上的信贷服务是金融互联网变革最难的部分。为什么呢？因为其信贷服务的商业本质是信用管理，是风险控制。而基于纯粹的移动互联网信贷的风险控制，更是世界级难题。”

曾旭晖 飞贷金融科技总裁

即使面对这样的困难，飞贷还是依靠自身的创新模式，解决了传统信贷申请难、获批难、用款难、还款难、再借难的五大核心难题。

而飞贷之所以能在海外获得认可，不仅仅是解决了中国信贷市场的难题，更因为这也是全世界致力于用互联网颠覆金融的创新者们一直未完成的事业。

就以征信数据远比中国完善的美国来说，如今以Tesla、SpaceX叱咤风云的“钢铁侠”Elon Musk，当年出道时也是抱着“金融互联网革命改变世界”的梦想。不过事实我们都知道，Paypal虽然取得了成功，也只是改变了传统金融领域较为容易改变的部分。

致敬“钢铁侠”，特斯拉之父Elon Musk未竟的互联网改变金融的梦想，由飞贷人来完成。这不仅是曾旭晖演讲时向这位来自美国以创新而家喻户晓的企业家致敬的一句话，也代表着中国人新时期的自豪。

一直以来，“改变世界”这句话都由苹果、Facebook这样的美国科技公司说出，不仅仅是互联网金融这个领域，就连这几年大热的诸多概念，如出行领域大战正酣的共享经济、曾经有过“千团大战”的O2O，又或者是曾经引起跟风潮的Magic模式，哪一个不是从美国复制来的呢？

就连洞察市场趋势的VC，他们也都是从硅谷察看未来的创业趋势。常年下来的结果就是，中国产品在世界上因此背负着“山寨”的污名。如果中国创业者想要证明自己，飞贷这样的创新模式还要来得更猛烈些。

抛开这些情感因素，飞贷在金融科技市场的创新也有其更大的意义。以曾经席卷全球的2008年美国次贷危机为例，很多人都说美国人的经济危机，为什么要让全世界的人一起买单？这背后其实是美国金融市场在全球的霸主地位。中国虽然发展速度迅速，但是在金融上也或多或少受制于美国。

如何摆脱这样的限制，除了人民币自身的进化，民间也是大有可为。而在中国经济学家易宪容眼中，飞贷很有可能成为下一个巨无霸互联网金融商业帝国，这对减轻美国对中国金融市场的影响，无疑会起到积极的作用。

所以说，以往的科技创新是美国复制到中国，而飞贷的成功，是这一形势的反转。从高创会的热烈反应，到美国金融领域权威的赞叹。这不仅是中国金融市场的创新，更是中国创业新势力的崛起，对中国的创业者起到了积极的示范、标杆作用。

飞贷到底做对了什么

无抵押、不见面，用户3分钟就能最高借到30万人民币，这是飞贷给出借贷速度。而之所以能做到这一点，与飞贷完全依附于移动端分不开。注册、申请、提现、还款这些曾经很繁琐的流程，全部都在App里完成。

很多人一样难免会问：这样做真的安全么？其实在短短的3分钟里，飞贷已经做足了用户调查，毕竟风控才是金融的核心。

用户一旦开始申请贷款，飞贷会立即启动一套名为“天网”的风险评估流程系统：首先，飞贷会启动设备指纹技术以及刷脸技术，进行第一道反欺诈的风险控制；其次，飞贷会将用户的信息放入其独家的用户负面数据库进行检索，一旦发现问题，就会立即反馈；最后，在客户有效授权的情况下，快速进入到正面数据、利用包含央行征信系统在内的数据进行筛选。

说起来可能比较简单，但是飞贷为此已经积累了6年。而飞贷开发的这套系统，不仅利用到了刷脸、设备指纹等先进技术，还整合了中国最好的征信数据源，并和全球排名第一的金融风险管理公司FICO合作。真的是“天网恢恢，疏而不漏”了。

飞贷的严格风控也博得了国有大型银行的信任。因此，借款客户通过飞贷借到的资金，实际都来自持牌金融机构如中国银行、建设银行。飞贷所扮演的角色，只是持牌金融机构与借款客户之间的一个连接者。

而在飞贷总裁曾旭晖眼中，它将飞贷的成功归结为团队的胜利，“也许有人会问，为什么移动互联网信贷这么难的事情，飞贷能做，而且还做得有模有样呢？我认为，原因在于飞贷的团队既懂金融、又懂科技，是双料的专业选手。飞贷的不少核心团队成员来自金融行业，同时飞贷也是中国微金融领域的唯一一家国家级高新技术企业。”

融资权就是人权，一款App改变世界

Make this world great again，这不应当是硅谷创业者的专属，而今随着微信这样的世界级创新，中国创业者也要抱有这样的情怀、视野。而对于飞贷来说，这样的机会已经在眼前。

2016年2月底，飞贷开始向中国部分一二线城市推广。在5个月内，飞贷的用户突破300万，授信额度破100亿人民币，日放款峰值破1亿人民币。每一次放贷成功，都是向着这样目标迈进了一步。

事实上也的确如此，曾旭晖的演讲在他的演讲最后分享了一个故事，值得我们深思：“很多年前，一位诺贝尔和平奖获得者，名字叫尤努斯的孟加拉人讲过一句话——融资权就是人权。在我们的信念里，人人都应该享有获得有效金融服务权利。”

吴晓波说：“飞贷是在中国的流动性过剩和信用严重缺失前提下，创造出来的一个新兴金融模型，在国外就很难找到这样的案例。”而在我看来，飞贷团队身上的中国创业新势力的气质，更值得尊敬。就像AMIT教授所说：飞贷的金融创新已经走到了世界前沿。中国人已经可以走得更远，中国创业者也可以开创属于自己的道路。