百度和中信一起做银行：盘活支付平台，发展新型金融

文/路北(微信公众号lubei2014运营者)

百度最近的财报相比之前分析师的预期好看不少。在一段时间以前，关于百度大举进军O2O，人们曾经有过各种各样的担忧，而现在一切似乎都正在往好的方向发展。

不过，在糯米、去哪儿和UBER共同驱动的美好图画中，似乎还有一块地方是百度没有完全扩展到的，那就是支付。 借与中信银行联合成立的直销银行百信银行，百度将拓展其支付版图，也将打通新金融之路。

百度自有支付平台有待盘活

支付宝的强势扩张自不必说，而腾讯除了微信支付攻城略地之外，在一年以前也开放了QQ支付，它并不是从属于微信支付，而是相互独立的发展，希望能够左右手对支付宝形成夹击之势。

在支付领域，百度似乎正在迅速滑入第二梯队。就算是在百度糯米等产品当中，依然需要使用银行卡、支付宝或者微信支付。如何能够改变人们的这一习惯，利用百度自己的支付平台，把整个O2O过程当中的最后一环也紧紧地掌握在自己手中呢？

百度是最早一批申请到支付牌照的公司之一，当支付宝等等申请牌照的时候，百度的“百付宝”，也就是后来的“百度钱包”同样也在其列。 然而，之前单纯作为支付平台方式，希望别家能够使用自己服务的做法，目前并没有继续实施，他们针对校园和街头的推广工作似乎也陷于停顿。如果单纯的在百度自己的工具上面推行百度钱包来支付，似乎也因为不能够满足用户的传统习惯，而只会遭遇更大的尴尬。

随着百度业务进一步的拓展，支付相关领域一些难关正在逐渐的被破解。百度金融推出的一些理财产品，以其相对比较高的投资回报率，确实也吸引了一些用户的垂青，在互联网金融领域打开了一个缺口。而百度更加意识到，除了单纯的支付功能之外，互联网金融的其他领域似乎更加大有作为，尤其是自己之前暂时没有继续深入的贷款领域。

不管是支付宝的花呗还是京东的白条，都以其强大的能量盘活了在自己平台上进行大宗商品交易的能力。虽然百度并不是直接在电商方面颇有建树，但以去哪儿为代表的在线旅游领域，同样是一个大宗支出频发的领域。 针对在线旅游为代表的大额消费，进行进一步的金融理财服务，似乎成为了百度的新方向。

百信银行强强联合独具优势

由此，当我们看到百度与中信集团在11月18日达成战略合作，共同设立百信银行这一新形态直销银行，我们一点也不会奇怪于这个战略。这是开创互联网+金融全新模式的一项尝试。除了能让百度的用户直接受惠之外，这个服务也使得中信银行的一些金融业务可以更好地与互联网接轨，进一步的优化中信用户的网络服务体验，发展普惠金融，服务实体经济。

在互联网+时代，银行急需变革。但与其他行业动辄谈“颠覆”不同，互联网公司介入银行业务一般都需要谨慎行事。这主要是因为金融行业的诚信和风险把控能力极为重要，没有面对面交流和实体网点，纯数据的审核模式会遭遇重大问题。所以选择互联网企业和银行合作的方式，是比较稳妥的。

目前国内有近三十家直销银行，除少数几家直销银行发展态势良好，多数成员仍处于探索、跟随阶段，迟迟无法突破用户获取和吸收存款的困境。如果互联网企业不能充分发挥其获取用户的长处，在与金融机构的合作中就无法体现1+1>2的优势，这也是为什么BAT三巨头相比其他合作方，更加值得银行业界看好的原因。 如今，BAT最后一家开设银行业务的百度也补齐了这个空白，正是一个很好的证明。

目前百度每天有金融相关检索词3.3亿条，其中银行、证券、基金产品的搜索占比高达77%。百度天然是银行获取优质用户的一个良好入口。不仅如此，将金融服务的产生的海量关键字索引，以及其所揭示的用户习惯，与实际的金融产品延伸到一起，其所蕴含的价值潜力是无可估量的。 百度的良好技术积累，更可以避免金融产品陷入同质化，提供独特的产品和服务。

相对于阿里和腾讯的网商银行和微众银行，百信银行也有其独到的竞争力。网商银行直接与淘宝天猫平台的卖家对接，为其创业提供启动资金。然而这也决定了用户构成上，缺乏足够的抗风险能力，对担保能力也提出了高要求。微众银行则使用了过多的用户社交网络数据作为征信参考，更容易引发隐私争议。百度覆盖最广大人群，可以更轻松地获得优质用户资源，其启发用户进行的主动查询和操作，也使得业务设计更透明，用户体验更佳。

在引入百信银行之后，百度钱包作为百度服务生态的重要组成部分，将会在数据用户和商业拓展方面互为支撑，而百度钱包的进一步应用，又有助于百度推进其以O2O为主的新型发展策略，使得百度的整体盈利能力都获得盘活和提升。 在合作发布会现场，百度掌门人李彦宏宣布百度钱包正式启动“常年返现计划”，消费者通过百度钱包支付，可立即得到1%起的现金返利，且这项计划常年持续。实打实的福利肯定会吸引一大批用户，用户粘性也有望养成。

在提起互联网金融就是P2P的年代，一些不规范和不诚信的操作手法，让人们对互联网金融产生了误解。 而百度和中信银行强强合作，将会有效地扭转人们对于互联网金融的印象，并且创造一种全新的模式，使互联网企业和传统金融机构在健康、安全的基础上互为补充，合力共赢。