京东白条稳妥有序进军校园

不知不觉，京东白条已满一周年，京东为此展开了以周年庆为主题的推广活动，此时红包大战已偃旗息鼓，京东白条上路正当其时。作为最早的带有互联网信用金融色彩的产品，京东白条创造了很多第一，其率先采用的先消费，后付款，30天延期付款等业务标准，合理合法地从电商层面切入信用支付，开启了互联网消费金融的一扇门。

一周年之际，京东金融又推出校园白条，目标直指大学生群体。校园白条首先在北京、上海、广州和成都等四个城市展开业务，先期覆盖上万人。除了承袭京东白条的主要功能外，还针对大学生的特点推出了最高24期的分期还款，在微信服务号上使用银行卡还款等功能。京东金融计划要通过一系列活动的开展，让校园白条服务百万大学生。

互联网金融的触角从去年开始向校园渗透，大学生群体的网贷和消费需求非常旺盛，正处在走向社会的转折点，信用记录还未形成，这个群体的违约率等方面指标会显著低于正常值，已成普遍共识。因此去年有趣分期等网贷产品大力开拓这个市场，成效不错。不过校园白条与网贷产品不同，网贷产品解决的是学生在校期间的资金需求，而校园白条则解决的是其信用消费需求，白条只能用来购买产品进行消费。

此外，校园白条并不从信用消费中直接获取利益，如利息收入等，其更大的用意仍在于促进大学生在京东消费，沉淀消费习惯。这是与网贷所不同的一个领域，市场更为广阔，从学生要消耗的各项费用来说，个人消费肯定是占了一个大头，其余的补课、上辅导班等需要通过网贷来实现的费用，在目前看来还是次级需求，在规模上看还无法与消费相比。

校园白条的意义还不仅于此，本次京东金融进军校园做了充分准备，也有自己的玩法。白条在校园内建设了服务站，每个站点都会有金融服务专员，为大学生提供开通服务和指导，在3月底将开通100家左右。京东金融似乎又在走之前京东商城的老路，不管是自建物流也好，在校园开设网点也好，都是在用较重的模式沉淀竞争力。不过，这一次校园白条的校园服务站，想象空间明显更为丰富。

校园周边本身就是个生态体系，饭店、小卖部、网吧、小时房等，是每个校园都会有的服务体系，校园白条未来很可能会通过校园周边的服务体系切入更深度的消费金融。学生们用白条可以在京东上买东西，未来甚至还可以用白条在周边原本进行高频次现金交易的地方进行消费，这等于是把校园白条的使用范围从京东商城扩展出去了，而能够使这个扩展过程顺滑并安全进行的关键节点，应该就是这个校园服务站。

大学生是即将步入社会的新新人类，未来他们会在经济生活中扮演主要角色，甚至成为中流砥柱，他们的信贷和消费习惯，将极大程度上影响未来10年甚至20年的市场格局。一项服务如果能在大学生群体中喜闻乐见，保持较高的渗透率，那这项服务以及其服务身后提供支持的公司，是不会被社会主流所遗忘的。

本次两会期间李克强总理所做的政府工作报告中，也提到了要大力发展普惠金融，这是互联网金融未来将无处不在的政策信号。农村金融是大方向，大量的小微贷款和个人信用消费需求，会让这个市场生机勃勃。京东金融目前所做的事情，是充分利用自身优势，稳步推进金融业务，让白条在不同的消费场景中发挥作用。除校园外，白条还将运营经验嫁接到农村，为农民送去福利。

京东的传统优势是在风控上做得比较好，从理念和思想上重视风险控制这一主题，积极稳妥地开展业务。本次校园白条首先切入的是消费金融，但这个业务扩展性很强，完全可以据此发展出更多互联网金融业务。而校园服务站的建立，对于风险控制也是有很大意义的。在繁琐的信贷流程与纯线上信贷之间，有个中间地带的缓冲在目前看很有必要，这么做成本会高一些，但安全边际非常高。目前京东金融的农村白条，也沿袭这样一个套路，在乡村实行代理员机制，逐步培养和沉淀习惯。

互联网金融是新生事物，没有前人的先例可循，需要通过创新和试错来进行不断开拓。在开展业务之前，首先抓住金融本质，然后再对业务模式进行互联网化的改造以使其符合用户习惯和特点，是互联网金融的基本要义。京东金融这种稳妥前进的业务模式，或许会在将来发展成为一种普适标准，会有越来越多的公司加以效仿。