消费金融进阶：始于精英，兴于屌丝

文/穆楠（本文首发百度百家）

这一年来，有两类新兴互联网产品影响了很多人，一是O2O的快速渗透，各种线下店从早期一窝蜂式的团购乱局衍生到了更为细分与专业化的上门服务，所谓的“共享经济”正在国内快速生根发芽；另一个就是互联网金融的兴起，包括消费金融、众筹等产品快速进入市场并得到资本青睐，P2P公司如雨后春笋般诞生。

“赊账消费”的平台之旅

而在大型电商平台上，阿里与京东等也在加速拓展消费金融产品的布局——与电商购物最为契合的“赊账消费”概念让很多暂没有强大消费能力的用户加速成为了“马云与刘强东”背后的男人女人们。

这个包裹在信用支付概念下的消费金融形式最大意义是将用户群体从早期的互联网精英玩家下沉到了学生与初涉社会的年轻人，其具体产品包括京东的“白条”、天猫的“分期购”、支付宝的“花呗”等，此外， 也有包括“趣分期”等主打大学生群体的垂直分期购物平台。

而从目前趋势来看，赊帐消费的场景化正在越来越明显，一方面，大平台都在用自身的丰厚的资金链来盘活电商周边业务；另一方面，抢占细分的场景化入口，沉淀那些未来有更高消费潜力的初级用户，对自身意义深远。因为京东最早推出了“白条”产品，所以我们以它为案例，看看为什么消费金融的场景化如此重要。

早在一年多前京东就正式推出了“白条”业务，起初是在用户绑定银行卡后，就可以先“打白条”，后再以分期付款形式完成支付， 事实上，这个玩法在招行等银行体系内已经运行多年，所以起初“白条”产品并没有引起我的注意，而后来陆续推出的校园白条、旅游白条以及最新上线的租房白条，才让人们真正感觉到了消费金融的潜力。

"场景化"的消费金融怎么玩？

起初的白条业务其实是把用户都限定在了平台之内，而后续的细分场景才把用户群扩充到了全网范围，而从校园白条、租房白条这些业务来看，明显是针对年轻群体的一个行之有效的切入手段。

你想想，对于一个20出头即将毕业或者刚步入工作的年轻人来说，在不谈恋爱的前提下，日常消费几乎都是租房啊网购什么的，有官方数据显示，一线城市房租已经占到收入的40%，这个数字一方面说明了一线城市的生活压力大，不好混；同时，在这奇高的收入比背后其实隐藏了不少机会——在银行与中介都忙着“按揭贷款利率”与“一个月中介费”的时候，“白条”冲进了租房市场。

最近京东和链接地产旗下的自如友家品牌就玩了一次“租房白条”——当然，它肯定不是像购物白条那样让你先住个一年半年在付款，（人跑了咋整？）， 具体来说，就是租户可以按月分期支付，改变了租房需要预付多个月房租的传统模式。

对学生与社会新人来说，一次性拿出数月的高额房租并不轻松，而自如白条租户则能在支付首期款后即可入住，后续每月使用工资的较小部分按时还款即可，免除了预交多个月房租押金的资金压力。其实，这意味把首批的15000套精品房源房源变成了“长期月租房”。而租过房的同学肯定都知道，月租房的价格是要比长租房贵不少的，这个产品的意义其实一方面是减缓租房压力，另一方面也是在侧面规范混乱的租房市场。目前“自如白条”支持12期的分期付款，即租一年房，每月一付。

为什么着重来说自如白条？因为我觉得这才是互联网金融最“实在”的渠道下沉，与互联网精英多参与的众筹、理财等项目相比，它影响着更多的人，干的是雪中送炭而非锦上添花的活儿，而使用过这些服务的用户，也更容易成为其周边业务的用户。

这也是场景化消费金融服务带来的长尾效应，电商干了银行本该干做的事儿——将资金、消费场景与用户刚性需求结合形成完整产业链条。其实除了租房白条，相信未来在吃喝玩住的其他领域或许会出现更接地气的产品，房产O2O的浪潮已经快到了。