3年7亿美金：点融网4轮融资背后 苏海德的来路与野心

两个创始人，三年时间，四轮融资，估值近7亿美金——点融网从一个不起眼的小公司，正逐步成为中国P2P业界的巨擎之一，或许还不止于成为中国的行业巨擎，因为其重要的创始人之一，也是点融网的灵魂人物苏海德有着更大的追求与“野心”。

背井离乡

在将近2000家的中国P2P公司里，绝大多数是土生土长的中国人，鲜有外国面孔。与在中国工作生活多年且一口流利汉语的陆金所董事长计葵生不同，苏海德是在三年前特地为创立点融网而来。

彼时的苏海德是世界上最大的网络借贷平台Lending Club的共同创始人和技术总裁。而在创建Lending Club之前，苏海德长期就职于全球最大的企业软件公司甲骨文，负责设计和开发高可用性的实时在线系统及服务，履历相当厚重。

但是，拥有令人艳羡Title与不菲收入的苏海德在2012年坚定转身，选择了独自一人来到上海，与他的合伙人郭宇航“蜗居”在一个两张桌子拼起来的简陋办公室里。

风景骤变，一切从零开始。

有媒体称，当年苏海德来中国是希望能改变中国不合理的利差水平。与这个看起来高尚、伟大且不太接地气的说法比起来，本刊记者更愿意相信苏海德来中国创业是因为看到了一种获得巨大成功的可能性。这种可能性的判断来自于他对Lending Club从无到有，从弱到强的亲身参与，以及后来他与郭宇航的一次深谈。

岁月的年轮退回到2007年，苏海德和其他Lending Club的创始人走进花旗银行，“把整个心都放在了里头”的向花旗描述他们的“非常好的商业计划”希望得到投资，他们得到的回复是：“这是我一辈子见过的最好的想法！”

然而这并不是一句肯定，而是嘲弄。在硅谷，如果有人告诉你这句话，那么他的意思是你很愚蠢。

那年的苏海德还是创业经验不多的新创业者，对这个答复有些摸不着头脑。后来在硅谷的朋友跟他解释之后，他们失望而归。但后来的Lending Club众所周知，成为全球P2P的鼻祖和标杆。

2007年5月，Lending Club在Facebook上开始运营，借助Facebook认证的大量朋友圈数据，创造了一种非完全陌生的借贷环境，非常有利于P2P业务拓展。同年8月，Lending Club网站上线，成为美国第二家盈利性P2P平台。

2008年，金融危机爆发，美国证券交易委员会（SEC）顺势加强了对P2P业务的监管，严格的监管标准延缓了Lending Club的发展进程，但同时也为这个行业的新进入者设置了高门槛。此举助推Lending Club迅速成为美国P2P平台的龙头。

此后，Lending Club开始考虑其全球扩张的问题，并选择在印度、德国、巴西等国家建立分公司。这些国家的机会和经济发展状况都非常好，但这时候苏海德将目光瞄向了中国，他认为中国能给予他更巨大的机会。

在苏海德看来，美国的银行系统非常现代，银行是雇佣技术人员最多的一个行业，因此不需要在那儿不停地给人们解释互联网是什么。在美国，他们是把对技术的需求的认知从一个比较高的程度，提高到了一个更高的程度。而在中国，则是从一个比较低的一个领域，提高到一个非常好的领域。苏海德说：“来中国最有趣的地方在于，我可以有一个参与建设基础设施的机会。”

此外，中国的十几亿人口也在撩动着他渴望挑战的神经。“我是一个非常喜欢接受挑战的人，但是我去衡量一个挑战的标准不在于这个挑战有多么地难，而是说解决了这个挑战之后，你能够去影响的人有多么的多。”

命运总是垂青有准备的人。2011年，对中国动了心的苏海德与时任律师的郭宇航见面深谈，彼时第三方支付开始正式获得监管部门认可，这让他们找到了可以回避在国内做P2P被认定为非法集资法律风险的方法，即通过第三方支付公司这样的执牌机构来进行P2P资金的汇集和流转，平台只做交易信息的撮合。这一可能让两个人都倍受鼓舞。

2012年初，在做完基本调研和设立好初步的法律风控机制之后，苏海德来中国和郭宇航一起成立了点融网。

步步为营

苏海德一开始在选择合伙人的时候，就考虑到了郭宇航的职业——律师。“工程师+律师”——点融网的创始人组合几乎是复制了Lending Club的模式。

风控，对金融行业来说是重中之重，而对一个在中国尚无完备法律监管的新兴行业来说，避免法律上的风险更是首当其冲。这一点郭宇航没有让苏海德失望。

2013年3月点融网正式上线，而上线后的第一件事是要求合作的第三方支付公司关闭其在点融网上的信用卡通道。此举是为了屏蔽掉信用卡套现的可能性，关乎合规与否的原则性问题。

在郭宇航看来，尽管当时对P2P公司还并没有明确的法规禁止这一点，但关于用信用卡套现有一整套是否涉嫌洗钱、非法套现的明确法律界定。P2P平台若不先自律，很可能会有被秋后算账的风险。P2P平台这样做，会面临非常多的后遗症。

在后来很多的业务细节上，郭宇航都十分注重规避法律风险，而这也促使风险投资机构早早关注到点融网，此后在融资方面也一直顺风顺水。

2013年11月，在上线8个月后，点融网获得北极光创投的投资，据称有千万美元，成为第一批获得融资的国内互联网金融平台。2014年10月，新鸿基集团战略投资点融网。仅仅三个月之后，老虎基金向点融网注资。而在不久前的8月20号，点融网举行其从未有过的盛大的新闻发布会，宣布获得由渣打银行领投的约2亿美金融资。

在四轮融资外，除去新鸿基的战略投资，其他三轮从表面上看都属于财务投资，但事实并不尽然，点融网的每一笔融资的投资方都与其下一步的战略息息相关。

渣打银行的尽职调查超乎寻常的严谨和繁琐，对此苏海德曾对记者表示，“中间有些时候我们都想放弃渣打转而接受更加积极主动的VC了，但是为了企业的长远利益，我们还是坚持下来了。”

那么，点融网为什么会选择“难搞的”渣打而拒绝了相对而言比较好说话的VC呢？

因为渣打是银行，而且是一家全球领先的国际银行，在全球市场上经营150多年，渣打集团除在伦敦及香港的交易所上市外，还在印度的孟买以及印度国家证券交易所上市。

关于为什么选择与银行合作，苏海德有非常清晰的思考。

“你看金融行业，百分之九十多其实是银行和传统金融机构，1%是整个的互联网金融行业，这在美国也是一样的。所以如果你想去在这个行业做出影响，你就需要从这个行业的内部进行一个变革。这是我们为什么选择渣打银行的一个原因。”苏海德告诉记者。

渣打银行方面的有关人士也表示，点融网不同于很多P2P公司，苏海德一直对和银行合作持有开放态度，这也是其合作成功的因素之一。此外，点融网也已经在和包括苏州银行在内的部分银行合作，作为合作方提供技术支持，帮助银行探路互联网金融。 

“接下来，点融网和渣打之间将有很多互动，一起探路。比如，未来在前台资产端，点融网将和渣打银行一起分享部分优质资产。目前国内P2P公司最缺的就是好资产，而银行显然将是最靠谱的伙伴。通过双方合作，渣打银行也能和点融网一起在互联网金融服务方面进一步探索。”苏海德表示。

在后台风控层面，据了解，渣打银行其实从投资伊始，就和点融网在风控上有深度合作，而接下来双方也将在传统风控和大数据风控两方面进一步加强合作。

除此之外，点融网海外业务的拓展也与渣打银行密不可分。

其实在上轮融资的时候，点融网就公布了其有海外扩张的规划。 郭宇航曾表示，海外市场将成为点融网今年发展的新方向。预计在今年下半年，点融网会在海外开设分支机构，正式跨出扩张海外的步伐。 渣打银行在国际上的口碑和资源无疑将给点融网的海外发展带来重大的帮助。

事实上，投资方品牌背书带来的甜头，点融网在接受老虎基金投资的时候就尝到过。“我们出去宣传的时候，他们都跟我们说，你们现在变得很有名，因为老虎基金很有名，所以你们变得更加可信。”苏海德感慨说。

“总之，渣打银行和点融网的目光都很长远，点融网将进一步增强自身的技术优势，同时通过和渣打银行全方位的合作，一起发展并一起探索明日银行之路。”苏海德说。

学贯中西

在中国打拼事业，并正在逐步实现其“野心”的苏海德也在中国获得很多声望和经验，而这些东西让他在美国变得更有影响力。

目前苏海德在美国有很多公司，也是很多美国公司的顾问。但是他给这些公司提供的大部分建议其实都是来自于他在中国所学习到的经验。

以Lending Club为例，虽然目前Lending Club在美国已经是非常有影响力的公司了，但是银行依然有能力会花很多的预算，使得Lending Club不得不增加开支以抢夺市场。而这就使得美国的互联网金融公司对于银行会感觉到非常“愤怒”，也使美国的这些银行对互联网金融公司经常怒目相向。

“在美国有人会问我这个问题，那我就会回答跟他们说，其实迟早你们都会跟银行进行合作的，你最好从现在就开始。”苏海德说，“像到在旧金山，就有两类人，一类是银行家，一类是互联网金融。他们两种都会愿意表达自己说我比你们更好，对方也说我们比你们好。所以很自然而然的，他们就会打起来。那这个争斗的结果就是对整个行业来说，其实是一种损失。”

“但如果你问一个中国人一个问题说，你想要这个，还是你想要另一个？那大部分你所得到的答案就是他们想要一个中间的什么东西。所以我在中国学会了妥协的艺术。”苏海德感慨道。

在中国他所学到的一节课就是成功的秘诀在于能够和谐的共存，可以作为一个外国人他很容易的可以看到，一个中国人会如何围绕着和谐共存而建立起了自己的人格和性格。或许真因为如此，苏海德让自己的“野心”变得优雅起来。

在中国越来越如鱼得水的苏海德决定在适时搬到北京去。一是因为点融网正在扩展北京的业务；二是因为他认为每次去到北京，他都听到更好的，更加纯正的中文。

“对，在上海我到处都可以说英文，是一个糟糕的事，因为我天天说英文，我就不需要说中文。”热爱挑战又有大抱负的苏海德开怀的笑道。