京东保险的创造性破坏之路

5月20日京东召开了618誓师大会，京东金融在会上正式宣布进军保险，将保险业务作为继供应链金融、消费金融、财富管理、支付、众筹等五大业务之后的第六大业务，并入京东金融的体系内发展，并在宣布此事的同时，推出业内首创的众筹跳票取消险、海淘交易保障险、投资信用保障险、家居无忧服务保障险、30天无理由退换货险等五款互联网保险创新产品，还结合618大促活动，推出了1元首付车险。

京东保险业务并非始于今日，早在几年前就已开始启动，对外只是一个业务模块。在初期京东保险主要是给保险公司进行产品分销，2013年与八家保险公司合作，分销30个以上的保险产品，月流水数百万元，增长速度较快。在分销之外，京东也尝试推出一些创意险种，不过只是尝试性的，保险毕竟也是一种金融产品，有很多的限制和壁垒在里面。

京东在做业务的风格上与腾讯相似，该做的业务都要做，哪怕没有名分，成熟一个正式推出一个，给以正式的名分后向上换一个轨迹继续发展，此次保险作为京东金融六大业务之一正是推出也是如此。这意味着，保险业务在京东体系内部的孕育期已经过去了，已经走向成熟，需要换一种格局去加以大力发展了。

作为非银行金融机构从事的金融业务，保险是进行风险管理的一种方式，本质上还是一种信用合同。传统保险在产品设计、条款约定、销售模式和定价体系等方面，与互联网方式相去甚远，较少照顾个性化需求，更在意普遍的，大众的共性需求，这是粗放型经济的一种基本特征。如京东此次推出的众筹跳票险，就是传统保险不太会推出的一个产品，京东金融此时扮演的正是一个破坏者角色，要创造性地破坏现有的保险业格局。

京东保险正名后，要做的事情肯定不局限于为保险公司分销产品，而是要根据自身的特点和优势切入保险业务。京东的平台，平台上的销售行为，销售行为中的服务质量，众筹业务，海淘业务等，在发展过程中都有相当大的个性化保险需求，京东金融可以将这些需求集中起来，通过推出创新性产品加以满足。保险公司的利益肯定是会有触动的，但不能说你自己不推出那些业务，就不让别人去满足需求。

传统保险业的销售方式是用业务员去推介，京东保险则有另外的方式，那就是通过场景、大数据和渠道来进行高效产品分发，这会有效降低销售成本。此外，京东作为电商平台所掌握的数据信息，是保险公司所没有的，京东保险完全可以根据体系内的数据情况，推出自己的创新产品，满足用户需求。如海淘业务目前的一个普遍问题是服务保障欠缺，由于涉及海外，各环节之间没有从属，对用户来说会有一定的风险。京东保险根据风险发生概率推出海淘险，实际上正是满足了用户的需求，让用户的消费过程更顺畅，提升消费体验。

大数据可以用来做很多事，用在保险中不仅能降低销售成本，还善于精准发现需求，甚至给有特殊需求的用户进行量身定做。如果说过去的保险相当于一瓶38度白酒，业务员在不知道谁想喝的情况下拿出去一个个向用户推销，如今在互联网大数据背景下的保险，就像是一系列酒，有38度的也有52度的，有浓香型也有酱香型的，更重要的是大数据系统能知道谁想喝低度酒，谁想喝高度酒，谁想什么时候喝，不必把酒推销给没需要的用户。

这么一个模式，符合互联网思维，不过对现有的保险业格局会有震动，对服务质量和收费价格都会有破坏作用。有的时候破坏也是一种进步力量，能提升一个行业的发展水平，尤其是创造性的破坏。未来几年，京东保险毫无疑问就是想担当这样一个角色，用推出更多创意保险，给用户更多保障的方式，来改变保险业的现状。

京东过去给人的印象是运作上很守规矩，更乐意与人合作而非搞创造性破坏，今后这一切可能会有所转变了。国家支持互联网产业的发展，对创新进行鼓励，并将互联网+列入国家行动计划，所有这些都给了京东保险以足够的底气，以创造性破坏者的形象进军保险业。围绕着京东生态体系，京东保险会做出更多创新之举，打造出一个高效率的保险生态圈，进而带动整个保险业向上发展，开启保险行业的互联网化之路。