互联网熟人借贷蓝海发酵，借贷宝一年成交额破800亿

在互联网金融和P2P行业迎来深度规范和洗牌的当下，“借贷宝”的熟人借贷模式，正在悄然开启互金领域的新蓝海。

日前从借贷宝获悉，自2015年8月上线的一周年来，借贷宝的累计撮合交易金额已达800亿元，而背后的用户数量亦积累至1.28亿之巨。

值得一提的是，在短短一年时间内，借贷宝就积累了如此规模的用户数量和交易金额，这一方面与借贷宝自身的产品、品牌建设和优势不无关联；而另一方面，借贷宝模式的“崛起”，。也间接的印证了国内熟人间的互联网借贷仍然是一个大有增长潜力的蓝海市场。

在业内人士看来，借贷宝的“熟人借贷”模式之所以能够成功，除了市场本身具有需求外，“熟人借贷”也具有较强的合规优势，能够在较大程度上培育投资者买者自负的现代投资理念，并提醒投资者“不熟不借”。

借贷宝模式崛起

自上线伊始，借贷宝的熟人借贷模式就与市场中的传统P2P大相径庭。

在主流的互联网借贷市场，大多体现为两种模式，一种是平台以居间人的身份，筛选并发布借款人需求，并提供给出借人投资；另一种则是平台方寻找资产或融资需求，并参与风险定价，将相应的资产打包、拆分转让给平台投资者，投资者只能看到产品形态，却对背后具体的资产标的并不掌握。

但在上述两种模式下的借贷过程中，借、贷双方通常是无法实现彼此识别与互联的，且平台方或其关联方要对具体的债权、资产进行风险评估，在资产荒的当下，该类模式在成本和体量上存在明显的“天花板”效应。

而与之不同的是，借贷宝着力的熟人借贷，从开始便是一个实现了借贷双方“穿透”的模式。

由于借款人对出借人的熟悉和透明，借款人可自行评估、判断其出借风险，进而实现了风险鉴别与定价的“去中心化”。

在业内人士看来，借贷宝风险定价的“去中心化”模式，正是打破当前互联网金融规模增长瓶颈的关键。

“借贷宝的模式是在风险定价环节实现了‘去中心化’，相当于边际成本为零，这种情况下其规模的增长空间不可限量。”资深互联网金融专家卓刀泉表示，“规模是边际成本决定的，如果平台来做中心化的风控，那么边际成本几乎是不变的，而越大的体量无疑需要越高的成本支撑，这一方面会加剧平台的运营难度，另一方面则会积聚金融风险。”

“我们推出了立足于熟人借贷的移动金融App借贷宝，通过互联网连接的方式，让人和人直接判断信用风险、进行交易，用最直接的方式解决了风险判断的问题，并把整个风险定价的环节完全互联网化、去中介化。” 借贷宝副总裁王亮也表示。

事实上，在借贷宝上线的一周年以来，其交易规模的爆发式增长已经验证了这一逻辑。截至2016年8月7日，借贷宝累计撮合交易规模已达800亿元，用户数量达1.28亿。

丰富场景、提高频次

需要注意的是，如今的借贷宝的功能已不仅限于成为一个熟人借贷平台，其背靠的九鼎集团的优势，让九鼎旗下多个金融机构与借贷宝实现了业务、产品层面的有机结合。

例如，目前借贷宝的“余额生息”产品背后所对接的，正是九鼎投资旗下九泰基金的货币基金九泰日添金货币（001842）；而在其理财栏目下，九鼎旗下的九信金融也在借贷宝上，为投资者提供了由九鼎系担保的债权等固定收益资产，满足了一些投资者在收益、期限上具有固定偏好的理财需求。

“如果从更宏观的视角审视，借贷宝其实也弥补了九鼎系在零售端资源的短板。”一位接近九鼎系人士评价称，“一方面，借贷宝上亿用户的社交网络、相关资料都能够为零售端的金融大数据提供支持，另一方面借贷宝本身可以作为导流平台，实现九鼎或者合作机构金融产品的交叉销售和募集，进而向平台化方向发展。”

事实上，随着借贷宝主打功能的完善，其各类附加功能也在不断上线。

例如在完善主打的针对C端的个人版同时，借贷宝还有针对的推出了企业版，并满足企业、员工间的内部借贷需求。

“其实企业也是有这种需求的，以前都只能通过内部的协议，存在比较大的效率、信任问题和法律问题。”东北地区一位新三板公司董事长评价称，“通过借贷宝（企业版）这种模式，其实能够把企业内部的融资合规化、透明化，而且效率也会更高。”

同时，目前宝还能够实现信用卡还款、收付款、手机充值、保险产品购买等业务。此外，借贷宝还通过提供相应的“免费电话”业务，来对用户的借贷、投资活动进行鼓励。

在业内人士看来，产品功能的进一步丰富化，将有利于借贷宝被更高频率的打开、使用。

“功能的丰富化，会让使用场景进一步丰富，提高用户的使用频率。”卓刀泉指出，“借贷宝虽然已经积累了足够多的用户数，但如何成为中高频应用，则是借贷宝下个阶段要思考的事情，将功能丰富化，产品平台化可能正是一种尝试。”

熟人借贷蓝海爆发

事实上，在借贷宝用户数量和累计交易额的成绩单背后，熟人借贷的蓝海市场效应或许还有更大的成长空间。

一份公开的数据显示，在最近的短短三个月内，借贷宝的撮合交易额大幅增长至60%。  

“这个迹象很可能意味着，在借贷宝的功能丰富化后且被更高频的应用后，人们会逐渐接受熟人借贷‘线上化’的尝试。”卓刀泉表示，“中国毕竟是一个人熟人社会，人际关系很重要，大多数人都会在意自己在人际关系中的信誉，从这点看熟人借贷仍然有较大的发展潜力。”

这一趋势亦被借贷宝所看重。在王亮看来，借贷宝的熟人间借贷模式本身就具有自风控属性，相对传统P2P模式具有天然安全屏障。

“在贷后环节，利用熟人间网络，更利于平台收集与完善欠款人信息，从而实现精准化催收。”王亮坦言，“最重要的是，若借款人发生逾期，他所有朋友都将收到其逾期信息，对他在好友圈内的信用将造成极大影响，具有极强的好友圈威慑力。”

“应该说，熟人借贷市场还有非常大的成长空间，因为从使用习惯适应上，把熟人借贷线上化本身就需要一个过程，虽然像借贷宝这种规模，一年已经达到800亿已经是非常快了，但从更长远的视角审视熟人借贷，这个规模恐怕还只是一个开始。”卓刀泉认为。