不良贷款余额达592亿元，招商银行受困成长的烦恼？

科技金融、科技风控、机器人理财、智能投顾逐渐成为互联网金融的热点,在提升效率、提高用户体验的同时很大程度上也倒逼了传统金融的创新。在金融科技大行其道之时，传统金融机构的创新，已经迫不急缓，招商银行一直以顺应时代的潮流，步伐接轨金融科技。

但是，招商银行作为传统金融机构，对于金融科技的拥抱，并不是十分彻底，其智能投顾型产品，也只在小部分网络进行试点，大面积推广尚无时间表。目前来看，招商银行，还是以线上网点+PC端+APP端的三件套模式，服务用户。在技术、风控、业务层面的创新，几乎并没有另市场感到惊艳的举措。唯独可以值得肯定是，招商银行的线下服务以及信用卡业务，还是可圈可点。

招商银行是传统金融机构，也是直接金融，或许对于只能从事间接金融的金融科技，招商银行实在看不上，但是，时代确实在变，蚂蚁金服、陆金所、宜信集团以及FINTECH企业的爆发，对传统机构已形成重创。

招商银行前行长马蔚华，是传奇金融家，以前总结出：不做批发业务现在没饭吃，不做零售业务将来没饭吃的心得，但是，目前的招商银行，如何在现在和未来中间做出最佳平衡，却迟迟悬而未决。

零售业务，可以说是招商银行的一直以来的业务优势，也是被保留的优势。相关数据表明，招商银行信用卡发卡量在股份制银行中排名第一，仅次于工行；其零售业务贡献税前利润也排行业第一；零售贷款和零售存款占比亦为行业第一。 

相对零售业务可圈可点，招商银行在对公业务上，就没有这么漂亮的表现了。即使其非息收入比例已达到40%，超过行业平均的30%，但未来在如此高的基数上进一步提升的空间仍面临挑战。 

1987年成立于中国改革开放的最前沿—深圳蛇口的招商银行，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份行。公司大股东为招商局集团，持股比例29.97%。 2015年招商银行利息净收入为1367.29亿元，同比增幅16.66%，利息净收入占比67.87%，股份制银行阵营中仅高于民生银行和广发银行。而其利息净收入还在下降，2016年前三季度，招商银行净利息收入达1007.22亿元，同比降低1.1%。 

在公司信贷上，2015年该行公司类贷款余额为12969.74亿元，增长2.64%，远低于16家银行9.8%的平均值；公司类存款余额达22922.79亿元，增长6.89%，同样低于11.22%的均值。 

信贷业务，可以说也是目前招商银行需要突破的瓶颈，其次就是随之而来的便是不良贷款，中国银行坏账大多数来自于对公业务，对公业务的强弱和风控管理的水平也直接影响着一个银行的坏账水平。招商银行对公信贷基础和文化远不及同类型的股份制银行，虽然不少分析认为招商银行不良率在同业较高，是因为其暴露得较为充分，但这在一定程度上反映了银行对公业务的水平。招商银行2015年年报数据显示，其对公不良率达到2.28%，但个人贷款不良率则为1.07%。 

招商银行品牌个号是因您而变，但是，在全新的金融科技时代，招商银行的开放并不彻底，在围绕零售业务、信贷业务、以及财富管理等诸多业务中，招商银行需要顺应时代，拥抱金融科技，提升风险控制水平，降低不良贷款，连接真正意义的新金融，将传统金融生态引入普惠金融的新时代。