深度 | 互联网健康医疗类保险的瓶颈和路径探索

活动：互联网保险共同成长群第14次线上分享

主题：互联网健康保险的瓶颈和路径探索

分享人：复星健康CIO杨伟栋

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编者注：本次互联网保险共同成长群杨总就“互联网健康险的瓶颈和路径探索”主题作出了分享，部分重要观点总结如下：1、必须、广泛、便宜，这三点是互联网健康医疗类保险必将成大气候的依据所在；2、没有客户，没有产品，外加没有服务，互联网健康医疗保险这个市场很难发展起来。3、税优健康险的实行，传达了两个信息：社保的医保部分扛不住了，需要商业保险帮衬；政府必须为商业健康险站台，增加后者的公信力。4、税优健康险产品的上市，融入到互联网技术中，将成为中国互联网保险的转折点，也是中国健康险的转折点。

以下为分享实录：

先介绍一下自己，杨伟栋，长期在Manulife，AXA，ING的日本分公司工作，长达13年。2011年回国后加入了中国平安，在平安科技任上海分公司的副总经理，主要负责平安养老险，平安健康险的系统开发工作，13年开始参加平安大健康的规划，负责IT实现的部分规划。后来做了平安健康云和平安社保云，各位在新闻里看到的厦门模式，是我们社保云项目的一部分。目前我在复星健康控股任CIO，也是健康保险和健康管理等的大健康联动，后续还希望与大家多多合作。

下面说说我个人对于互联网健康医疗类保险的一些看法，欢迎大家拍砖。

健康医疗类保险占比互联网保险或达50%

关于互联网保险，数据我就不罗列了，简单说，互联网保险即将大规模崛起，但是目前崛起的方式不健康。大家可以看看曲速的书，很多话我这里也不重复了。

目前互联网保险虽然成长很迅猛，但是主力产品很单薄。一条腿是车险，一条腿是理财险。而车险，就是线下搬到线上，我老东家做了很多这方面的工作。理财类保险戴个健康或者人身险的帽子，本质还是投资链接。

我在日本负责过这类的产品，说实话，短期内像打了激素，长期内无法发展。 所以，我认为，中国的互联网保险，如果能够健康地成长起来，一定会像美国一样，成为健康医疗类保险占50%左右的格局。理由有三：

1、健康医疗类保险，实在是每个人需要的东西；

2、健康医疗类保险，真正需要建立广泛基础和大量健康体的加入，而这是互联网平台所擅长的；

3、健康医疗类保险，如果走传统路线，契约理赔等运营成本极高，如果要实现普世化和便利化，必须依赖互联网技术和平台。

必须，广泛，便宜，这三点是互联网健康医疗保险必将成大气候的根据所在。

互联网健康保险瓶颈有哪些？

但是，回头看看目前的中国互联网保险，健康医疗保险所占比例很低，拓展情况也不太好。大家也应该知道，UBAO都关门了，那么这是为什么呢？经过几年的观察和分析，有些粗浅的观点与大伙分享一下。 

1、社保的广覆盖，打消了广大群众加入商业健康保险的积极性；

2、医疗资源的不平衡与行业的乱象，让商业健康医疗保险的服务质量很难提高，或者说代价很大；

3、中国医疗信息化建设的进程非常有意思，各家医院的信息化都自成一体，几乎无法打通，就是个脱序的状态。别说商业保险公司，人社部和卫计委也不能拿到完整而准确的数据；

4、保险业长期以来野蛮扩张，一方面对保险行业成长和金融体系的完善做出了贡献，一方面在客户体验与告知，保全和理赔管理，销售模式等方面落下很多缺陷，因而在民间并不受信任，这也让很多保险公司不敢去碰健康险这块，或者说尽量避免逆选择，提高各类门槛。

所以一方面没有客户，一方面没有产品，外加没有服务，这个市场很难发展起来。这个状态，搬到互联网上，并不会因为互联网的技术先进性而改变，因为基本面没改变，产品一样卖不出去。UBAO是ehealth创建的，按理说在互联网健康险上那是经验最丰富的公司了，在中国还是一筹莫展，最后卖意外险和理财险去了。 

这也是我在标题中提出的，这里有个巨大的瓶颈，互联网健康保险的瓶颈，大而言之，也是中国互联网保险的瓶颈，一个巨大的增长点没有起来。光靠卖车险，电话车险也许更方便。光靠卖理财型保险，基金的竞争力也许更强。互联网保险，关键还是要卖保险产品。

税优健康险推行成转折点

那么我们可以分析一下，为什么成本扛不住？最大的成本体现在哪里？

医院体系的信息孤岛是一个原因，我认为，前三个里面，销售的驱动力是第二个原因，公信力是第三个原因。 不过，医疗信息孤岛问题，最近越来越有被解决的趋势了。已经有很多互联网医疗公司在做这件事，浙江还有个OMAHA联盟，都是有可能改善这个情况的。

而另一个角度看，保险公司也未必完全依靠医院数据电子化，目前数据录入公司也不少，TPA（医疗保险第三方管理公司）事业也算繁荣，成本上虽然贵一些，但是对保险公司来说，只要愿意做，信息还是能够到达保险系统的。

信息瓶颈的打破也许是一个转机，而我认为最大的一个转机，是2400元税优健康险的开始。税优健康险是今年会推出的商业险，是国家命令大保险公司出的产品。其特点是保费低廉，2400元一年；不得拒保；免体检。

税优健康险的实行，传达了两个信息：1、社保的医保部分扛不住了，需要商业保险帮衬；2、政府必须为商业健康险站台，增加后者的公信力。 

社保的运作当然不是那么顺利，在任何国家，社保这种全民福利型的医疗健康保险，一定会有问题。目前来看，日本和英国算是运作成功的，但也不要忘了，这是两个富有的岛国。即便如此，这两个岛国也快撑不住了。我在日本经历了几次国民健康保险的改革，同时NHS也在改革，就是钱不够了。所以，中国的社保还是走了大跃进式的新农合改革道路，后者的发展，目前看来更加令人担心。

300+城镇医保统筹区200+新农合2.3万亿医保基金1.5万亿新农合基金人均2,814元/年，比车险还便宜··········

这些数据仅供参考，新农合覆盖人数比城镇多，钱更少，医疗资源更少。最近异地结算要展开，前途未卜。 

大量农村人口在接下来20年里会继续涌入城市，保险是个大问题。同时，社保统筹医院的费用报销，因为没有钱，所以要搞FWA（医疗费用管理），搞总额预付，搞单病管控。

但是医院虽然是公益型的非营利机构，医生是要吃饭的。我们政府对医院的补贴也非常有限，社保再一卡，门诊给定个15元，医生看次门诊拿5毛。

这些节流不开源的做法，迫使医疗体系变成了现在这个样子。每个医院都挂着坚决不收红包的条幅，每个医生必须靠红包才能生存下去，这的确是很大的讽刺。这样的体系下面，健康保险就更难做，因为医疗的脱序。

很多同学认为，打开医院系统就能打通信息，那就太天真了。其实HIS系统只是个载体，关键是有信息的人愿不愿意和你互通。

所以，商业保险公司将不得不接过医疗健康保险的大旗，为全国人民提供保障。税优健康险的出现，的确给了大家一个机会，能够把医疗、保险、支付连在一起，通过数据链整合后，很多事情就好办了。

我认为2400元只是个开始，后面应该会有各种不同的税优型商业健康险粉墨登场，而这波产品的上市，融入到互联网技术中，将成为中国互联网保险的转折点，也是中国健康险的转折点。 

我们如果做互联网健康保险，一定要规定好范围，否则投入大，收益小，未必合算。最后，讲几句互联网健康保险的销售公信力。主要的问题，并不是能不能提供专家挂号，或者搭卖人参或玛咖。互联网上的健康保险，必须是理赔快，如果理赔不够快，就不会有客户，没有公信力就没有互联网。

我把互联网健康险的逻辑简单说一下。理赔快是为了客户体验，体验是为了更多客户，更多互联网客户能形成更大规模，最后把健康保险产品的市场做好。倒过来说，如果没有互联网，健康险的销售就不可能快速扩张，那么客户体验不如理赔控费重要。

我今天的分享就到这里，很高兴和大家交流！

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