e租宝事件之后 黑社会远离 传统金融背景成主流

e租宝事件之后，互联网金融的安全问题成为投资者和行业关注的焦点，有悲观声音甚至认为此事件之后，刚刚兴起的互联网金融行业恐有灭顶之灾。在铁哥看来，之前的互联网金融行业确实有点“盲目”且“过热”，企业多以高收益赚取关注度，用户被企业的营销和广告吸引成为受害者。至于资金去向以及相关风险预警，关注者甚少。但如今中国互联网金融的基本形态已经形成，e租宝事件对行业反而是个推动，让用户和有关部门越来越意识到：安全性才是互联网金融的最重要指标。

黑社会要退出P2P

铁哥与一些地方的所谓P2P企业沟通时，发现其行为与传统线下高利贷未有本质区别，即吸纳用户存款，承诺高收益，再将钱放贷出去，一旦出现坏账便动用“江湖中人”催债，讨债公司生意兴隆。这也基本是一些互联网金融企业的潜规则。

在整个商业流程中，有两个环节是与理想的P2P理念相差甚远的：1.P2P应该是用户之间的借贷，平台只是中介，不承担存款职责；2.借款人资质审核不清，有些需要不动产证明，而有些业务员为拉业务借方提供身份证即可完成整个借贷。

资金去向不明，且借款人信用等条件不透明这些都加大了P2P的风险度，而最后出现坏账只能动用“江湖中人”。

这也是所有P2P企业的核心问题，平台要么名为P2P实为非法吸纳存款，缺乏传统银行的风险控制意识，平台经营越大坏账越多，最后只能倒闭了事。

因此，这种靠黑社会来保障收款的行为显然是幼稚且没有希望的，此次e租宝之后，P2P企业应该认真反思：应该以技术和制度去规避风险，而非线下高利贷的简单线上迁移。

金融背景互联网金融获发展机会

当如前文所讲的草台班子互联网金融企业倒闭之时，传统金融背景的互联网金融项目却一路高歌猛进，几乎鲜有负面报导，如民生电商旗下的民生易贷在已完成的100亿交易额中，到期产品100%本息兑付，实现0不良资产。

1.     服务对象主要为风险较小的小微企业

多数互联网金融企业为增加业务量，借款人的资质审核极其宽松，多有无稳定工作借款人混迹其中，增加了坏账风险。相比之下，相当部分小微银行由于有较为稳定的盈利能力，在资金注入之后企业可发展顺利，偿还债务自然也就不是问题。

如此也便要求互联网金融平台对小微企业有较强的判断力，也即互联网金融具有传统金融借贷的工作背景，在资质审核方面对企业以及所处行业有客观判断，将风险规避在借贷行为之前。如民生易贷团队多有传统金融工作经验，对实体产业具有较强的判断力，而此优势正是一般互联网金融企业所不具备的。

当所有人都在谈论如何定位互联网金融时，铁哥以为互联网在此作为媒介和平台属性是不可忽略的，但互联网金融仍是要按照金融的规则去做，忽略规则意味着风险的不可控。

2.     平台方并不碰钱

既然是P2P企业，平台应该只是媒介和交易平台，并不应该承担资金托管职责，如是才能避免“监守自盗”的行为。如果如此，P2P企业是没有携款潜逃的意识和能力的。

民生易贷是将平台与资金严格区分开来，资金委托给第三方机构，平台不碰钱就没有跑路的动力。这与多数P2P企业将资金托管给担保公司或者自行托管是有本质区别的，今年各地都有担保公司跑路，其中也多有P2P企业与担保公司勾结的案例。当平台与资金严格隔离开来，平台才真正摆脱了跑路的嫌疑，平台无投机跑路动力，用户的钱才是相对安全的。

对待e租宝的跑路我们不应对互联网金融表现过于焦虑和悲观，互联网金融用户体验和市场培养已经初步形成，已经基本进入规则的完善的洗牌阶段。在此阶段中，高利贷变异版以及圈钱投机的P2P企业将无从发展，而具有传统金融背景的互联网金融平台将迎来发展的黄金阶段，用户应该擦亮双眼自信辨别安全的互联网金融平台，莫被宣扬的高收益蒙骗。

最后也建议志在互联网金融领域做出一番事业的创业者：多学习一些金融行业的基础知识，莫要被互联网思维给误导，脱离金融基础的互联网金融是无法长久的。

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