互联网金融 深挖账户价值之困

提到互联网金融，言必称流量为王、场景为王。无论哪一种其实都是为引导用户设立账户，以实现转化变现。

互联网让大家低成本互联互通，互联网金融是让金钱也实现低成本流通。但人出去了，钱仍然寸步难行。平台付款通道有限、银行代扣效率低、反复催款沟通成本高，俗称有钱也用得不爽。对于运营者来说这就是从流量到转化变现的距离。互联网金融差流量、差场景吗？不，都卡在了账户变现的距离上。就是现在新金融的共性需求。

一个账户有多值钱

我们从两个角度来看，首先是成本。现时一个 P2P投资账户的获客成本平均为700-1000元；P2P老大哥陆金所去年亏损约4亿美元，亏损金额中的百分之八九十是获客成本及系统投入。

那么一个账户能延伸多少价值？无论是支付账户、优惠积分账户、电子钱包账户，或是迅速成长的个人理财账户、高端财富管理账户等，都作为消费、投资行为的出发点和归宿点，所有个人财富的商业价值派生的基础。就新金融企业而言，通过账户可以向用户提供更丰富的金融产品和提升服务体验，以增加用户粘性。用户风险偏好、消费能力、行为特征、品牌倾向……均能通过账户这一经营单元的原始交易数据进行归集，平台可基于这些数据进行定制化推广和精准营销。同时，账户基于场景化要求可以允许用户签约，商户发起扣款，规避用户忘记按时还款等等延伸功能。

深挖账户价值之困

事实上，目前还很少新金融企业能将账户价值深挖。一方面是由于平台更多资源还是放在产品和导流上，另一方面则是由于基础性支持不足而没法做。如汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁所言，绝大部分新金融机构虽然运营团队中有金融专业人士，具备开拓金融业务的团队能力，但普遍缺乏开发基础性支持服务的能力，比如强大的基础账户构建能力、便捷的支付结算能力、高效的场景化运营支持等。

消费金融领域企业可能对此感受更深。易日升金融总裁史建伟认为，消费金融特点是场景化、移动化，账户变现关键是提高用户体验。易日升金融做一个“8分钟申请、1小时放款”的服务体验，背后需要其合作方汇付天下的“账管家”定制场景应用接口，可以支持移动端操作，与商户APP、微信无缝结合，支持全程无纸化操作等要求。

汇付天下认为，除了消费金融领域，融资租赁、交易所、私募基金、理财机构等新金融各领域中也存在同样问题，但这方面可以通过第三方机构解决，将基础服务按照垂直行业进行定制。

流量、场景都只是做好新金融的开始，而深挖账户价值是新金融能持续发展的关键。