C2C模式之殇：借贷宝裸条迷局与淘宝假货困局

当人们猛烈抨击淘宝的假货时，淘宝却在一日千里的发展着，何也？因为他的商业模式完成了对商品资源的重新配置，这是事物的根本。同样，当人们大力批评借贷宝的时候，借贷宝的发展也如日中天，何也？因为他完成了社会资源的自动分配，他跳过了中间商的刚性兑付，将利润让度给资金出借方，利用熟人之间相互了解的闲余资源，极大的提高的资源配置的经济效率。从这一点来讲，借贷宝的商业模式和当年的淘宝一样，具有革命性的意义。

我们看待事物，分析问题，解决矛盾应该辩证分析和看待，不可以以偏概全，以点带面，这是一种形而上学的思维。看待事物不要人云亦云，分析问题切忌亦步亦趋，兵法有云:见胜不过众人之所知，战胜而天下曰善，非善之善者也。下面我们将以淘宝和借贷宝为例，来探讨一下C2C商业模式及其优缺点。

完全行为能力——C2C模式 存在 的 理论 假设

毫无疑问，淘宝的商业模式是典型的C2C，它的初衷是优化社会资源的配置，所以，在淘宝上，你总能找到一些价格更低的商品，这就是利用地域之间的差异性来实现资源的最佳配置。然而，低价是一把双刃剑，在帮助淘宝打败易趣的同时，也伤害到了自身，淘宝的假货泛滥已成不争的事实，即使是按照1%的假货来计算，这一数字也足够惊人。一直以来，马云都在高呼打假，然而淘宝假货屡禁不绝，何也？

原因还是低价。更令人哭笑不得的是，很多消费者明知淘宝上销售的是假货，仍然选择去淘宝购买：我当然知道低价的有很多假货了，同样一款耐克篮球鞋，专卖店要卖1000多元，而淘宝只卖一两百，我一个月光族，你说我会买哪一个？

同样，类似的故事也会发生在借贷宝上。前段时间，媒体不断爆出有大学女生裸贷，这令人非常费解：我知道这样做是违法的，也不符合借贷宝交易规则，而且还不上的话，自己的裸照也会被曝光，但我现在就是缺钱，就是感到空虚，就是没有存在感，就是想借来花。

这种双方自愿的违规违法，然后借助看似正常的交易来实现目标的行为，是所有C2C平台上共存的现象，也是永远无法根除的现象。我们需要关注的并非是某个媒体曝出了某某女生出现了裸贷、某个买家买到了假货，而是需要关注这一类事件的出现比例。凡事有利必有弊，C2C模式的出现，根本性的推动了社会资源的重新配置，具有极大的创新性，这也是监管层一直高呼打假、打裸而没有大动手术的根本原因。在C2C模式中，你必须假定交易方具备正常人的常识和智商，也就是他必须具备完全行为能力，能够做出合法合规的行为，并遵守平台的相关规定。失去了这个假设，不仅仅淘宝和借贷宝，所有的C2C平台都将不复存在。

国情之殇——假货 、高利贷 及 裸贷

很多人将线下的假货、高仿搬到了线上的淘宝；同样，也有很多人将线下的民间借贷搬到了线上的借贷宝。根源不在于淘宝和借贷宝，他们只是纯粹的C2C平台，线下的假货和民间的非法高利贷才是国情之殇。取消了淘宝和借贷宝，假货和高利贷依然会借由其他渠道流转，同时，正规的商品流通和资金流通之路却被堵死。如何在促进商品流通和资金流通的同时，防范假货和高利贷、裸条的频现，这不仅仅是淘宝和借贷宝应该面对的，也是监管层和整个社会应该一起面对的。面对假货横行，淘宝的打假力度逐年加强；面对高利贷和裸条的恶意利用，借贷宝不惜重金成立打裸基金，并封禁22岁以下的用户，这些举措都证明着这些C2C平台在积极履行社会责任。

 

以偏概全—— 被煽动 的国民 情结

毫无疑问，即便是假货，也满足了众多购买力不足的消费者的需求，否则低价的假货很难大行其道。我们往往会被一则某某人在淘宝购买了假货，然后便对淘宝大加斥责，却忽略了还有更多人通过这些廉价商品满足了日常的需求；很多人听到一则某某人在借贷宝上借款负债900万，却忽略了更多人从借贷宝上实现了灵活多变的资金周转。我们对弱者天然的同情心，往往会模糊了我们对事物的判断。

一双耐克的鞋子，只要略微有点常识的人，都会知道一两百是不可能买回来的，但是他就是要去淘宝选购，而且，有时淘宝卖家也会告诉他那是高仿，但这仍然阻挡不了他的购买热情，何也？他的心理需求和现实经济之间的平衡点，在那双100多元的鞋子上得到了实现。同理，很多人为了几百、几千元钱，不惜违背借贷宝交易规则，偷偷在平台外的qq、微信上双手交出自己的裸照，然后再伪装成正常的客户来到借贷宝上交易，这是有人逼她这样做的吗？非也，她的虚荣心和经济条件之间的平衡点，在借贷宝平台得到了实现，为此他们不惜违背平台的反复告诫，不惜发出自己的裸照。是的，我们需要同情心，但是我们不能滥用同情心；我们需要社会去保护这些女生，但我们不能允许公共资源去保护一些明知故犯的侥幸之徒。

囧徒 困境 —— 淘宝与借贷宝的共同难题

有些人可能会质疑：为何淘宝不能杜绝假货？让我们从淘宝的发展历程来看一下它的真正原因。在淘宝发展初期，面临易趣的强大竞争，为了超过易趣，马云祭起了免费的大旗，在淘宝打败易趣并成为商品C2C的霸主过程中，数百万的中小商家功不可没，加上淘宝一贯的标签就是低价，而店铺运营成本却一路上涨，因此，售假成为了众多商家的不二之选。

美国跟踪假冒产品公司NetNames对此曾经做过估算，称淘宝商品中有较高比例为假货。虽然近年来，淘宝的打假力度越来越大，但是这一比例还是非常惊人的。当当网CEO李国庆在接受媒体采访时称：“最近淘宝称要打击假货。如果真打击的话，淘宝网生意肯定会损失惨重，我觉得是假打成分多，只是对外公关的说辞而已。”所以，我们可以想象，一旦马云将淘宝中的假货全部肃清，那么，淘宝将不复繁荣。淘宝已经被假货捆绑的死局，至今无法解开。

同样的，前段时间传出的关于借贷宝赚利差事件，也将借贷宝与民间高利贷捆绑在一起。个别民间放贷者，利用借贷宝的“赚利差”功能，违背交易规则，将钱高利借给陌生人——这是金融界的常规操作手法，用高额的回报来弥补风险巨大的投资。借贷宝本来是个熟人借贷平台，这些放贷人却偏偏将钱以远高于国家规定的利率借给陌生人，目的就是用这些高额的利息来弥补乃至超过借给陌生人的投资损失，如果回收的本息高于损失，他们就可以坐享其成；反之，他们则可能赔的一塌糊涂。有极个别的客户，不顾借贷宝的反复提醒，将钱违规借给陌生人，等借款人还不上了，他自己也就不可避免的陷入了高利贷的泥潭中。这些放贷者和借款方往往都是从qq、微信中先商谈好，然后再从借贷宝上交易，在借贷宝平台上来看，这个交易和正常交易毫无二致，该如何监管？如果说淘宝还可以根据客户的评价来对卖家打假，那么，借贷宝将无以侦查这些违规的放贷者，因为那些违规的交易都是在借贷宝平台之外完成的，借贷宝无以监管，无奈之下，借贷宝取消了“赚利差”的功能，堵死了高利贷的途径。

2016年6月，借贷宝第一次爆出裸条事件；2016年12月，借贷宝第二次爆出裸条事件，刚刚跳出高利贷旋涡的借贷宝，又被裸条捆绑。由此，借贷宝也就进入了与淘宝类似的困局。举个例子，甲乙双方在一个大市场中进行交易，两个人先在场外达成了非法交易，然后来到市场中走走合法的流程，那么，既然是甲乙双方你情我愿的违规，出了问题，你还能埋怨居间的市场管理员吗？别忘了当初是你们甲乙双方合谋违背交易规则、欺骗市场管理员的，出了事情，让市场管理员来背黑锅，这有点令人费解。

扑朔迷离——究竟 谁来承担责任

在淘宝上，是绝对禁止一些违法的交易的，但是有个别的买家为了实现自己的目的，不惜冒险违背淘宝的交易规则，去和卖家达成交易，出现了问题之后，他们可能会埋怨淘宝不保护他们，殊不知淘宝一开始就明令禁止违法交易的，你不遵守，干淘宝何事？同样的情况，也出现在借贷宝上。

关于借贷宝的裸条，有人说，借贷宝应该对借款方进行审查，我们可以想象一点：假如有个人来到你的超市购买农药，你问他买农药做什么，他告诉你说要给庄稼打药，那么，我们是否有权要求该商店去购买农药的家庭中审查一番，以防他是用来自杀或者别用呢？很显然，这个逻辑多少是有些问题的。

取缔之 辩 —— 能否一刀切？

菜刀是给厨师设计的而非给强盗发明的，农药是给害虫发明的而非给自尽者准备的。我们不能因为有人用菜刀自杀或杀人就要取缔菜刀，也不能因为有人用农药杀人或者自杀就要封杀农药。毕竟菜刀和农药有负面作用的同时，也存在极大的用途，而且正面作用要远大于弊端。假如本末倒置或以偏概全，说淘宝有假货就关闭淘宝，借贷宝有裸条就取消借贷宝，这样的论断未免有失偏颇。借贷宝的商业模式为何能够存在？我认为这和当年的淘宝一样，我们不能用固化的思维如看待事物，淘宝的低价迎合了普通大众的茂盛需求，借贷宝的熟人借贷也迎合了民间借贷的旺盛需求，这是事物的根本，本立而道生。假货和裸条属于细节、是旁枝，纵是瑕疵也是小瑕不掩大瑜，如果我们为了打假、打裸就将淘宝、借贷宝取消，那无异于将脏水和孩子一起泼出去。当然，淘宝并非法外之地，借贷宝也非域外之臣。我们在看到这些C2C平台巨大优势的同时，也应该考虑如何有效的杜绝C2C模式的弊端。需要指出的是，极个别的个案，是无以阻挠历史发展的车轮的。

转型 之痛—— 天猫 与借贷宝企业版的 问世

但是，如果说C2C平台没有半点责任，可能难以服人；如果纯粹的让平台承担责任，可能也难以服众，上面我们讲过，所有的C2C平台总会在不知情的情况下促成了买卖双方想要达成的某种结果，这是C2C平台共存的问题，无论它叫淘宝还是借贷宝，只要是C2C平台，就不可避免的遇到这类问题。为了承担相应的社会责任，淘宝打假费用每年都在迅速攀升；借贷宝更是关闭了“赚利差”、封杀了22岁以下的客户，甚至还推出了百万打裸基金。

除此之外，两个平台还反思自己的商业模式，并基于此做出了模式的更改。例如淘宝推出了天猫商店，意图利用天猫的高额入驻费来提高售假的成本；而借贷宝则推出了企业版，意在协助相关企业以更低的成本进行融资，更好的服务广大的中小企业。我们期待着更多C2C平台不断实现自我颠覆，自我否定和自我飞跃，在推动社会资源更佳配置的同时，也可以实现自身更好的发展。