融资1500万，玉米理财要为长尾客户提供定制理财服务

早些时候，国内创业者对如何管理公司账户上的钱有些懵懂，尾随着创业热潮而来的资本寒冬，似乎让创业者们清醒了不少，冷清的市场环境让创业者们意识到，做好企业现金管理也能给公司带来不少营养品。这些中小企业想要做理财，但无奈私人银行、券商等第三方平台的门槛太高，动辄好几百万，聘请一名CFO的成本也不低；创业者想自己去做些尝试，也大都不知道从何处下手。

2013年至2015年，国内基础资产大爆发，资产端开始寻找投资方，这给了需要理财的企业们更多地选择机会。然而，由于各种理财平台和产品的交易方式、背后资产的运作模式不尽相同，客户无法像一个专业金融人士一样去辨别和筛选。 如果在此之前是投资零售化的阶段，那么投资服务化的需求已经出现了，这便给新型企业理财平台的增长带来了契机。 企业客户相对于个人，对资产和交易层面的安全性要求很高，对服务层面的定制化需求也十分明显。玉米理财便盯住了这个需求，要为企业现金管理提供定制化服务。

在行业的非标准化中探寻标准化

在做玉米理财之前，创始人、CEO占冰强主要在做个人理财平台。在这个过程中，占冰强发现整个理财师服务行业鱼龙混杂，难免会出现一些道德层面的问题；另外，当人们需求和偏好相近时，理财师们提供的方案也都大同小异。基于此，占冰强认为可以把行业内不透明、非标准化的地方做得标准化一些。在拥有了一个较为优质的资产池和一定的用户基础后，占冰强将目光投向需要定制化理财服务的中小企业。 为了降低整个行业的服务门槛，解决企业用户不知道如何理财的问题 ，玉米理财诞生了。

作为定制化企业理财平台，玉米理财其实是在为企业客户提供一个管道，帮助企业去享受其他资产端的发展所带来的红利。“你的手上有食材，告诉我们你喜欢的口味，我们去配佐料、烹饪、装盘，最后给到你的就是一盘菜。”占冰强这样形容为企业理财的过程，为企业账户上的资金匹配合适的投资方案，第三方支付走银行存管，玉米理财只收取服务费。

对于标准化与定制化该如何和谐共存的问题，占冰强表示， 标准化体现在产品层面，而定制化体现在服务层面。 玉米理财会把前期的咨询环节做得相对标准化，减轻客户的筛选负担。首先，玉米理财会根据自己的资产池列一个资产类清单供客户选择；然后，客户需要提供给玉米理财自己的出资范围、对风险性、流动性以及收益率的要求；而定制化就体现在接下来的具体配置层面，同时引入第三方增信服务，最后包装成一个用户可以直接交易的金融产品。

在定制化过程中，玉米理财的北京团队和几十位签约理财师会对客户提供相关的服务。玉米理财和签约理财师是合作伙伴的关系，“直营不是我们真正的目的，以后会走向完全的合作伙伴化。”玉米理财现在参与其中，也是为了践行“探索标准化”的初衷，从而能让签约理财师按照这套标准去执行项目。

人工与智能结合，挖掘更大的价值

理财师所参与的环节，主要是前期的需求沟通，以及在产品定制完成后，帮助和促成用户进行交易。比如用户需要购买信托产品，而国家规定必须线下签约和预约，没有理财师的帮助可能买不到这个产品，理财师便相当于客户的助理。而玉米理财面对的是一个相对理性的用户群体，具备一定的判断能力和决策能力，所以理财师主要起辅助、执行作用，以更专业的视角去为客户解决前期咨询、后期交易中会遇到的麻烦。

既然理财师不是为客户做决定的那个人，那么玉米理财的定制化服务中最关键的“定制”是如何完成呢？ 鉴于某个企业的特征和最终选择的方案会有一个匹配关系，玉米理财想通过建立“鹰眼数据库”来实现这种关系的智能化。 当理财师和客户沟通好之后，把需求输入到系统里，便会自动匹配出方案。如果匹配不成功，玉米理财的金融产品部人员再来参与设计理财产品。

玉米理财目前还在做建库的工作，主要通过人工收集的方式来完成。随着数据库的完善，未来的人工成本会越来越低，分析维度也会由38个逐步扩展到150个，预计会在今年第三季度完成。理财师和数据库各有各的优势，在无法互相替代的情况下将两者的作用结合起来，对业务的完成质量和发展速度都会有很大的帮助。

以长尾客户为中心，慢一点也没关系

玉米理财的客单价在20万至500万，目标客户是占据了80%企业数量的长尾客户。 “我们愿意跟用户一起去成长，因为未来优秀的20%也会从这些企业中诞生。”目标客户的主要类别是创业公司、传统经营类公司，这些企业的账户可能在交易环节有一段时间的现金留存，玉米理财希望能为这部分资金提供一个综合解决方案，而不是瞄准他们融资的钱，因为对创业公司来说，这部分钱应该去用来做更重要的事情。

而玉米理财选择的长尾优质资产拥有周期短、天花板低的特点，也正好适合这类企业 。 玉米理财定制的产品不同，收益也不同，一般在5%左右，最高能达到10%，但这部分会比较少而且有一定的额度限制。不同的资产类别，由玉米理财专类的风控专员来负责，但总体的安全性相当于银行理财的R2级。同时，“鹰眼数据库”会筛掉一些风险比较高的产品，而偏好于整体风险相对可控的消费金融资产。在流动性上，采取T+0的方式，可以定制理财期限，转入后次日起息。

上线3个月以来，玉米理财服务了企业客户100多家，交易金额在5个亿左右。手中已有的C端用户资源和长期积累的资产池使得玉米理财一开始走的比较快，但相应地也会迎来一些挑战，比如定制化与标准化的矛盾会影响增速，但占冰强个人更愿意选择慢。“因为做金融服务有时候需要慢和认真，一方面是对金融的敬畏，一方面是对互联网快速发展的乌托邦的向往，但还是要谨慎为好。”

在今年1月，玉米理财完成了1500万元的Pre-A轮融资，投资方为Jade Value、陶石资本。可以说企业理财市场很大，但是各家都有各家的特点，在服务对象或服务形式做不同的文章。玉米理财主打定制化，注重营销与BD的推广方式，把客户看作业务的中心，这也许会是一条走得比较稳的路。

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