政策利好 或引互联网金融行业升级

互联网监管政策终于落地，十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网金融行业的“求监管”总算也得到暂时性的满足。整体来看，《指导意见》对行业还是非常具有正面意义的，鼓励创新、信用建设、资金存管可算是不得不提的3个关键词。

鼓励创新行业升级

监管意见出台之前，互联网金融企业很多事情属于要边做边看，走一步试试相关部门的反应。互联网金融本质还是金融，互联网推动资源配置，也存在一些问题和风险。监管之前，互联网金融行业处于野蛮生长期，多走一步快一步，也可能多做多错，毕竟没有监管政策。

《指导意见》的出台，首先肯定了互联网金融的行业发展，将模糊边界清晰化，并且首次提出鼓励创新意见。要知道，金融行业本质是严谨稳进，鼓励创新或意味容忍犯错，毕竟创新有可能是会付出错误的代价。有了十部委联合颁发的免死金牌，互联网金融平台至少能明确在正确的方向大力投入创新，加速推进行业发展。

鼓励创新可以分为两部分来讲

首先，技术创新。互联网金融平台作为资金流通平台，资金安全可能永远都会被排在第一位，互联网金融平台定然要从技术上规避风险，优化安全协议技术，杜绝用户信息泄露。另一方面，则是要从技术角度优化借款体验，降低借款审核时间。陆金所、宜人贷、玖富金融以及积木盒子等平台，都在着重强调安全保障问题及优化借款流程。

其次，服务创新。早期互联网金融平台服务更多集中在网络借贷，平台同质化严重。互联网金融平台可以更多的尝试不同消费场景的创新服务，在综合服务前提下，更多尝试垂直化消费金融服务。

信用基础建设扩充市场容量

本质来讲，互联网金融通过信息媒介剥离繁杂流程，提升资源配置及信息流通效率，大幅提升金融服务用户体验。互联网金融行业能走多快，走多远，一定程度得看国内公民信用体系建设情况，信用体系建设不完整，借款审批都是大问题。

推动信用基础设施建设，培育互联网金融配套服务体系。支持大数据存储、网络与信息安全维护等技术领域基础设施建设。鼓励从业机构依法建立信用信息共享平台。推动符合条件的相关从业机构接入金融信用信息基础数据库。允许有条件的从业机构依法申请征信业务许可。支持具备资质的信用中介组织开展互联网企业信用评级，增强市场信息透明度。

如此一来，无论个人借款还是企业贷款，信息更为通达，平台审核流程简化，风控能力增强。同时，推动基础信用体系建设，有助于进一步发酵市场金融服务需求，增大交易量，最终还是互联网金融平台与用户双受益。

笔者认为，国家机构推动信用体系建设外，互联网金融平台也应肩负起用户市场征信教育。对此，宜人贷公司则是与不断通过各种方式开展投资者教育，增强大家对P2P的认识，有利于提升公众信用意识的提高，从而促进我国征信体系的建设和完善。

风控不再是平台自控

P2P网贷平台疯狂发展之余，不少用户仍然对其保持戒备心态，始终不能完全信任。不少用户认为，相比银行，P2P网贷平台没有国家背景，本质上不安全，给人就是私人钱庄。对此，各家P2P网贷平台不遗余力解释自家平台怎样怎样安全，风控达到怎样级别，然后怎么样的技术模式保证资金安全。

其实，笔者看来，此前各家平台的所谓风控系统都是属于自建风控系统，也可称之为自控系统，无论怎样的具体形式，始终都是在公司内部运作，而当公司出现问题，谁能保证风控系统能正常运转呢？

现在，《指导意见》直接规范P2P网贷平台属于金融信息中介平台，P2P网贷平台开设互联网金融服务，应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。至此，符合条件的P2P网贷平台至少是安全有保障的，即使平台运转出现问题，用户的资金还是不会被卷走。

根据公开消息得知，《指导意见》出台之前，只有少数几家互联网金融平台与银行金融机构签订用户资金托管协议。例如，宜人贷、积木盒子等。

整体而言，意见出台，P2P网贷平台再也不是无人监管，行业规范将进一步落实。

文/喻拓 微博：@喻拓Yt

TMT观察员，新媒体营销实践家。

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