P2P保险中的战斗机？6招辨别真假履约险

在P2P平台上可以找到的保险种类有如下八种，笔者根据其对平台的重要程度做了简单分类，其中履约险和信用保险可以看成是目前P2P行业中最高端的险种。

值得注意的是最后的两种资金安全险，就是前一阵子传言保监会要求暂停的险种，从结构图就可以看出，这两款险种的去留对平台的安全性并没有多少影响。

笔者对P2P中拥有或宣称自己拥有履约险的平台进行了实际测试。测试的过程中也发现履约险可能存在的几个坑，投资者选择履约险平台时一定要了解。

与保险公司合作履约险很多是噱头

笔者调查的平台中有5家与太平财险签署了合作协议，也有2家与中国人保签署协议的平台，其中煜隆集团早在去年7月份就与保险公司签署了履约险合作协议，至今大半年的光景，合作履约险项目却迟迟未上线。

从这点就可以看出，签署合作协议到上线履约险项目中间还有很多路要走，投资者投资有履约险的平台时一定要了解清楚，切记不要仅根据平台宣传做投资，而是需要有可查询的履约险保单作支撑。

多数平台的履约险只是保障部分项目

这类平台比上一种情况稍好，平台上的部分项目是有履约保障的，不过平台在宣传的时候却以偏概全，措辞模糊，很容易误导投资者，让投资者误以为平台所有项目都是有保险公司保障。

目前情况来看，履约险适用范围最广的项目都集中在小额信用贷款、车贷等单笔额度较小的借款项目中。另一方面，履约险保障的项目多数是平台中的散标产品，平台上的活期、定期产品是不受保障的。

渠道商平台的项目需要了解项目来源

这里所说的渠道商平台指的是类似微财富、凤凰金融这类平台，平台自身生产的项目较少，多数来源于合作平台。微财富履约险项目主要的供应商包括厚本资产、智信创富等平台，凤凰金融履约险项目来自于小赢理财及厚本资产。

进一步了解发现，厚本资产只有在微财富及凤凰金融上的项目才有履约险保障；智信创富则是在微财富上的项目有履约险，平台本身仅少部分项目有履约险。

保障平台的履约险有时间和金额限制

通过保险公司保证平台母公司履约，目前仅看到黄河金融一家。实际过程中，黄河金融与浙商保险达成合作，浙商保险就万好万家集团对平台项目的履约责任做承保。

这类平台需要注意保障时间和保障金额。下图截自黄河金融官网上的《商业综合责任保险》保单。内文中明确了保障时间，以及单笔最高责任限额是50万，总共的责任限额是800万。

笔者留意了在黄河金融官网的项目，其中存在大量借款金融为100万的小微企业借款项目，进一步观察还可以看到平台对小微企业借款进行了拆标，当投资者投资这类项目时就需要留个心眼。

履约险保单查询

履约保险保单在保险公司官网可查询也是投资履约险平台不可或缺的步奏，笔者测试中发现，小赢理财、精融汇、小马金融、米缸金融、智信创富等平台在投资之后都会在一定时间内得到相应保单。

投资者可以根据保单号前去保险公司官网进行查证。如果满标后迟迟得不到保单，官方客服也无法自圆其说，那这种平台的履约险保障多半存在一定问题。

逾期后多久赔付

到了最后出险，每家平台的规则不尽相同。众安在线的保单显示，保险人将在逾期后的2个工作日内完成赔付；在小马金融上的赔付时间则显示为T+4个工作日。

时间最长的要数陆金所了，平台给出的信息显示，项目到期本金逾期80天还未还清的，第81天保险公司启动理赔程序，完成理赔手续后，理赔金大约在5个工作日内到帐。所以投资者投资履约险平台时逾期多久后获得赔偿也是需要与平台进一步确认的。

总得来看，小赢理财、精融汇的全部项目以及小马金融、米缸金融的部分项目在履约险这个层面做的还是比较到位的，对保单的公布情况相对透明。对应的三家保险公司天安、众安、华安也是目前在P2P履约险这个领域做的相对专业的保险公司。

如果现在你手中有上文提到过的平台，不妨查询一下履约险保单的情况，让自己更踏实。如果你是考虑购买有履约险保障的项目，那一定要多留意可能遇到的这6个坑。

附录：

笔者在测评各家平台的时候还找到了另外一款还算不错的险种，即信用保险。信用保险在传统金融领域多应用于商业及贸易过程中，在P2P行业，这一保险品种被广泛应用于商业保理项目中，最早是被爱投资应用于其“爱保理”产品中。