领跑全球金融科技创新:飞贷如何玩转新一代风控科技?

近日，飞贷亮相美国硅谷高创会，吸引了全球金融科技企业及包括《华尔街日报》在内200多家海内外媒体的高度关注。这款来自中国的全球首个手机贷款App，成立半年获得超过300万用户，5个月授信总额超100亿，其崛起之路引起了包括世界顶级商学院—沃顿商学院Amit教授的关注，并将飞贷的案例编入教学案例中，供包括美国本科生、MBA、高级管理人员及短期的总裁学习班学习。飞贷，也成为至今为止唯一能够入选美国沃顿商学院的中国金融案例。

在业内人士看来，飞贷能够获得这样的关注度，主要是由于该企业创新的商业模式和风控技术，解决了一直以来困扰整个业界的移动互联网信贷的风控难题，是整个行业里面具有开创性意义的创新。

以科技驱动金融创新  用开放/共享/连接者的态度面对用户

金融科技能够发挥的作用，正是弥补传统金融行业的不足，通过技术创新做好风控，降低金融业务成本并提升效率，从而将普惠金融引向深入，这些都是金融科技应该做的事。但事实证明，专心研发风控技术的企业并不多，很大比例的金融科技公司仍在致力于开发用户和流量，对于技术创新的关注并不够，这导致整个行业在风光无限之后不久，就在监管收紧的状况下迎来了大面积的坍塌。国内很多互联网金融公司期初技术只是作为辅助能力，最近才有部分企业转型为金融科技公司，走上了技术创新之路。不同的是，飞贷一出生就是一家纯粹的金融科技公司，并且它还是中国微金融领域的唯一一家国家级高新技术企业。

飞贷本身并不提供资金，也不提供担保，而是将银行资金与用户需求连接起来，贷款人不需要任何抵押物，仅仅通过线上审核就完成贷款流程，完成一笔交易仅需很短时间，流程简便顺畅。能够在资金出借和借贷两者之间发挥作用，并在交易中体现出价值，在当前全球金融科技领域都是极其罕见的。究其原因，还是飞贷独特风控技术系统展现出的巨大价值。

传统的金融科技风控原理，一般都是调取用户的网络活动轨迹，如QQ年限、微博账号、信用卡账单、消费记录等，这些都属于明面的网络征信数据。拿蚂蚁金服来对比，蚂蚁金服是服务于在阿里生态系统内做生意的中小企业，因为这些企业的数据都在阿里的服务器上，阿里根据这些公司的生意记录，就能判断其生存状况是否正常健康，这是阿里的优势，但也正是阿里的局限，就是只服务于800万自己系统上的中小企业——当然，这已经很了不起了。

而飞贷原创的天网系统却与一般的白名单风控系统不同，飞贷手机app在接受到用户贷款申请后，立刻会启动一整套完善的风险评估机制，进而最终实现针对全民开放：

第一步，利用刷脸和指纹技术，在用户申请时启用“活体检测”功能，要求用户打开手机摄像头，根据系统的提示做出各种动作，先确定借贷者就是本人而非他人冒充。第二步，是进入飞贷庞大的负面信息数据库进行筛选，这套数据库是飞贷历时六年积累下来的，可以有秒级的响应速度。如果用户的信息在前面两步没问题了，才可以进入第三步，即进入包括以央行征信系统在内为基础数据的飞贷评分模型。

飞贷这套模型中渗透了飞贷长期的风控能力以及积累下来的大数据规则，可以对用户及用户需求进行自动化的申请评分、欺诈评分、行为评分以及催收评分，对用户进行动态管理。任何风控中，用户需求及特征都是杂乱无章的，多样性十足，但这里面又存在着一定的规律，飞贷的风控模型吸收的就是那些经长期验证得到证实的风控规律，用户规模越大，业务量越多，这套风控模型的准确度就越高。

扛起金融科技革命大旗  飞贷用实力领跑全球

有了金刚钻，才敢揽下瓷器活。之所以飞贷敢于挑战移动互联网信贷这一世界难题，也源于飞贷的团队既懂金融、又懂科技，是双料的专业选手：飞贷董事长唐侠拥有近30年金融从业经历，曾在中国建设银行深圳分行主要管理人员；曾任国信证券总裁助理、世纪证券历任首席财务官、副总裁；曾任中安信业创业投资有限公司董事总经理。飞贷金融科技，其创业团队也是来自于银行、金融机构的高层，核心成员普遍具有20年以上的金融行业背景。做金融科技企业，首先要对风控有非同一般的深度理解，熟悉传统金融风控的每一个环节，然后才能着手通过技术手段改善这些环节，让技术风控体现出效率，而飞贷正是这么做的。

“银行资金与生意人借贷，中间只差一个飞贷APP”，这是目前创业者、生意人、中小企业主经常说起的一句话。事实上，飞贷金融科技在最近的2016硅谷高创会中，以金融黑马的姿势成为大会聚焦的焦点。飞贷APP作为全球首款手机APP贷款，以发展快、重创新、强风控、专体验，做银行与用户的连接者的原创模式，成为全球金融科技一道崭新的风景，对于金融科技行业而言，飞贷引领了一种独树一帜的创新趋势。

随时随地、随借随还，无抵押、不见面，用户3分钟就能最高借到30万人民币。吴晓波说：“飞贷是在中国的流动性过剩和信用严重缺失前提下，创造出来的一个新兴金融模型，在国外就很难找到这样的案例。”

飞贷通过自己的创新和探索，先于欧美解决了困扰业界的开放性条件下向不特定群众放款的风控难题，未来或成为行业标杆，被行业学习和借鉴。飞贷在国际舞台上受到的极大关注和好评，让中国科技类金融企业占据了行业领先的地位，也让世界看到了中国的科技能力和创新实力。