风控对P2P网贷来说是把双刃剑

所有的投资人，最关心的莫过于资金安全，而一个好的P2P网贷平台，无疑会有一套严格的风控体系。但即使如此，互联网企业在风控方面的短板，随着互联网金融的高速发展而日显滞后。于是一批P2P网贷平台为了加强风控而引入传统金融行业的风控体系，这样的结果是，风控水平提高了，用户体验下去了，所谓的互联网金融沦为了传统金融机构销售产品的平台。风控，成为了目前P2P网贷平台最为纠结的问题。

风控过严，P2P的互联网优势受阻

来自第三方研究机构的数据显示，截至今年5月底，P2P网贷行业历史累计成交量突破6000亿元，正常运营平台1946家，环比上涨6.98%。这种因互联网兴起的融资方式，得到越来越多投资者的认可。今年3月，P2P投资人数已达到96.16万，环比上涨18.92%。但也存在因为风险控制不成熟，监管措施欠缺，出现一些互联网金融欺诈、卷资跑路的现象，截止到2014年3月，我国倒闭的P2P平台已经达到了80多家。P2P网贷平台的风险控制成为公众关心的话题，各个平台也开始逐步加强风控水平。

鉴于互联网企业在风险控制方面的短板，很多涉足P2P网贷的企业选择与传统金融机构合作的模式，把传统金融行业的风控体系引入到P2P平台。虽然这是最快捷的解决P2P风控体系不成熟问题的方法，但也不可避免地因为传统金融机构风控体系的繁杂，而使P2P业务的用户体验大打折扣。

风控缺失，P2P安全无法保证

从2007网络借贷的模式被引入中国以来，国内P2P网络借贷平台的发展速度让人瞠目结舌，仅仅2014年的数据显示，国内网络借贷平台的月交易量就达到了300亿左右，平台数量达到1300家左右，有效投资人达到了50万人左右。因为P2P门槛低、收益高，特别是随着众多互联网企业的进入，P2P网贷呈现“井喷”之势。

特别是发展初期，很多P2P网贷平台以高收益为诱饵来吸引投资人，但高收益的背后往往蕴藏着高风险，投资人收益高居不下代表着借款人要承受巨大的还款压力，压力越大其还款逾期的风险就越大，同理平台产生坏账的可能就会增加。甚至有专家认为，“目前大多数平台都是以新的融资来掩盖坏账，本质上都是庞氏游戏，一旦平台融资额下降，不可避免会出现流动性问题。预计未来几年时间内，90%的平台会关门或者倒闭。”。

除了坏账风险之外，P2P网贷面临的最大风险是来自借贷人的欺诈。为了规避这以风险，很多平台采取的是分散和小额借贷策略，如拍拍贷上面的借款全是信用借款，平均额度只有五六千。主要是满足借款人消费的需求。但这样的策略无异自绑手脚，在很大程度上限制了平台本身的发展，由此不难看出，P2P行业在风控层面急需完善和创新。

风控创新，P2P行业才有未来

在利用互联网大数据技术的基础上，宜信宜人贷打造了一套独有的信审数据模型，利用该模型，用户信息能够得到迅速的识别与筛选，用户体验和服务效率都得到了极大的提升，是P2P行业利用互联网大数据进行风控和业务创新的典型代表。

其推出的“极速模式”便是通过大数据风控技术创新，突破性地实现了无需提交财产证明和信用报告，10分钟快速完成借款审批流程的高效体验，刷新了行业借款速度的标准。其中，用户授权数据中的信用卡账单、电商交易记录及社交信息，是“极速模式”考量用户授信额度的基本数据。具体来说，系统获取这些行为数据后，通过反欺诈系统交叉验证，进而计算出每一个用户的风险评分，最终判断是否应该通过审核，以及该用户的授信额度。

宜人贷的这种信审模型，在业内被称为大数据风控，它即实现了P2P平台对风控的需求，也提升了用户对互联网金融便捷体验，有效解决了目前P2P平台在风控方面“一抓就紧一放就滥”的尴尬。可以预见的是，未来P2P风控随着技术的进步和大数据整合的创新应用将会呈现新的局面，或许会建立一套针对互联网金融的大数据信用体系。也许有一天，我们判断用户的信用程度，只需利用大数据做下简单的比对，即可对用户授信。

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