小微企业信贷道险且阻：企业读秒能否助力破冰？

在大众创业、万众创新的“双创”时代，小微企业既是一个独特的群体存在，也是推动经济社会发展的重要一环。可以说小微企业作为中国经济的毛细血管，对国民经济的健康发展起着重要作用。

尽管小微企业地位如此之重要，可是在资金供给上，小微企业却如“泥菩萨过河”：据统计，在国内7200万小微企业与个体户中，超过80%无法满足于传统的信贷服务——银行申请复杂门槛高，BAT“白名单制度”将大多数商户拒之门外，民间和互联网小贷平台利率又过高。

有痛点就能形成新的利基市场，自2016年1月企业读秒（e-Dumiao）上线运营以来，一年内，累计服务小微商家15000余家，授信额度超过10亿，当天放款率超过75%，一边是小微企业信贷的道险且阻，另一边是企业读秒的披荆斩棘，最终企业读秒能否助力小微企业贷款难题破冰？

打造良性借贷生态圈

“一直很缺钱，从未被超越”是很多创业者的真实写照。

电商类的小店主们，营销推广需要钱，进货需要钱，囤货、扩张、员工开支等等都成了电商等小微企业创业者的梦靥，面对如此多棘手问题，创业之路该如何走的更加平稳哪？

鉴于此，企业读秒独创了 “平台——卖家——买家”全链条服务模式，即通过与互联网平台合作，了解平台内的小微商家，并为其提供信贷。未来，对于合作平台上消费的个人用户，读秒钱包也能提供信用支付，进一步服务消费者的购买行为，为“平台——卖家——买家”提供更便捷、快速、灵活的信贷服务。

截止当前，企业读秒已经与微店、收钱吧、易后台、公司宝、企翼网等10多家平台展开合作，上线场景化小微智能信贷，合作伙伴覆盖B2B、B2C商贸类平台、O2O服务类平台、企业财税平台等众多领域，尚有几十家机构洽谈对接中。

未来，企业读秒将深耕小微智能信贷的专业化服务市场，覆盖小微商家企业采购，企业租房，企业商旅，企业出行等多场景信贷服务，为小微商家的信贷需求添砖加瓦，与合作伙伴、小微商家共赢未来。

在国家大力提倡运用“互联网+”改善SME经营环境的背景下，现有大型金融机构如银行等因为根深蒂固的机制很难一时之间转变。企业读秒的信贷模式不啻为小微企业的一针“强心剂”，助力行业良性发展。

企业读秒一年来累计服务超过15000家小微商户，授信额度超过10亿，放款余额突破1亿，核心团队仅9人。如此快速、高额的信贷增量，可能很多人会问，平台得要有多雄厚的资金实力，又如何去承受坏账率，这到底靠谱吗？

技术风控的全流程管理

传统信贷模式大量依赖人的操作和人的经验判断，从接触客户的第一时刻起到客户贷款发放，均可能发生欺诈和操作风险。客户的资料作假、线下尽调调查工作人员的疏忽或失职、审批人员经验不足等，都可能引发操作或欺诈风险。

企业读秒最大程度了避免了这些问题。企业读秒负责人宋元文说，““我们基于全流程数据驱动的自动化决策，由系统给予审批意见和额度决策。同时，产品，政策和模型上线过程中有严格的测试环节，业务上线后的持续跟踪，最大程度上避免技术和开发过程中的风险因素。”

在贷前审核环节，企业读秒依据多维度数据规则和风险评分卡模型综合进行贷前审核，综合判断客户的风险等级，可授信额度和风险定价。

贷中和贷后过程中， 企业读秒有着灵活，高效的贷后监控系统和预警体系。自动化报表系统能够每日定时推送贷后业务报告和报警邮件。在线监控系统能够实时，多维度预测各业务产品的贷后表现和催收情况。即便在极端情况下发生逾期，也可以根据客户行为评分卡，提前备选出最适合的催收方式，比如选择短信提醒，人工电催，委外处理等不同处理方式。“有的客户并不是刻意拖欠，只是临时忘记，此时就可以选择在APP上进行消息提醒，贷后评分卡的应用对外呼团队的作业效率很有帮助。”宋元文说。

拥有强大的、全流程的风控能力，企业读秒更加专注于智能信贷技术，并可以通过构建更加开放、灵活的技术体系，连接如微店等线上、线下各个商户场景，与合作机构一起为用户提供极致的小微企业贷的信贷体验。

企业读秒9人团队做到这个成绩，其技术发展的特点在于快速、高效、精准定位，一旦这种技术优势建立起来，将形成马太效应不断强化。

践行普惠金融理念：助力小微企业信贷破冰

中国拥有约7200万小微企业与个体户，而传统的金融机构小额信贷服务覆盖率不足20%。“这些客户通常分布在二三线城市，银行网点、小贷机构网点分布不足，但企业读秒全线上运作，可以突破地域限制，覆盖全国各省市范围。”宋元文说。

《硅谷钢铁侠》作者特斯拉之父埃隆马斯克曾提到他有三大梦想：可再生能源、太空探索、通过互联网颠覆传统金融。目前来看，其前两个梦想已经基本实现，但他的第三个梦想还未能实现。在美国相对成熟的传统金融机制下，强如马斯克乃至乔布斯、比尔盖茨、巴菲特等巨头都没敢通过互联网思维和模式涉足搅局，而反观中国这几年随着经济的调结构转型和普惠金融等政策的推进，金融科技短短三年取得了快速的发展。

财政部近日印发《普惠金融发展专项资金管理办法》明确，中央财政安排专项转移支付资金，从县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴、创业担保贷款贴息及奖补、政府和社会资本合作(PPP)项目以奖代补等四方面支持普惠金融发展。 这是继国务院印发推进普惠金融发展规划(2016—2020年)之后的，又一政策性支持文件，透露出中国普惠金融未来的发展利好信号。而以企业读秒为代表的全新商业模式，其实就是践行普惠金融政策和理念的最佳载体。

资金作为一种重要的生产要素，对整个商业行为至关重要，相信资金短缺者不仅局限于电商等创业者，这个是所有行业创业中的“顽疾”，而企业读秒的模式无疑是具有普适效应的。企业读秒不但能够解决小微商户及创业者资金难的问题，还为如何利用科技的力量推进中国信贷供给侧改革提供了新的启示。