互联网征信会颠覆汽车金融？算话征信CEO这样说

车云按： 从来没有哪个时代，像今天这样开放学习、共享繁荣。汽车金融如今是百花齐放，产业链各方都在发生着深刻的变革，作为汽车金融的见证者、参与者，大家是如何思索并推动其往前走呢？本期百家论道邀请到专家分享互联网征信的玩法。

本期嘉宾：算话征信CEO蒋庆军，北京大学数学学院概率统计系毕业，理学士，经济学硕士。曾任上海资信公司研发中心负责人，亲自主导开发中国第一个征信局个人信用评分模型。蒋庆军先生曾为商业银行信用卡中心、大型汽车消费金融公司等信贷机构提供过多种客户风险评估模型和客户分类模型，模型使用效果得到客户广泛好评。

一、汽车金融的格局

我们先一起来简单瞭望一下汽车金融行业的总体情况。

目前，我们可以看到的是，提供汽车金融服务的机构主要分成三大类，即

1、银行汽车贷款部门，各家大行应该都有从事汽车贷款业务的部门。

2、厂商自己的汽车金融公司，如上海通用，日产、福特等国内外汽车厂商都有自己专门的汽车金融公司为采购自己品牌的汽车提供信贷支持。

3、独立的汽车贷款服务平台，如微贷网，人人聚财等等。这一类现在涌现出来的很多，机构规模大小不一。贷款抵押形式各种各样的都有。有些二手车交易平台、网约车平台也纷纷推出汽车消费信贷服务。这都是我们可以理解和预测到的。这些平台推出的汽车金融服务都可以归为独立的汽车贷款服务平台这个大类。

但不管是属于哪个体系的，也不管面对新车还是二手车提供金融信贷服务，汽车金融机构业务关键都是做好风控。 

二、风控和征信的关系

汽车金融不是我的专业，征信是我长期从事的职业。接下来我们来聊征信。

我经常讲到风控和征信的联系区别。目前来看，由于原本征信业是一个冷门的行业，了解的人并不多。但突然之间，我们会感觉到，似乎全世界的人都知道了征信，都在谈论征信。

从实际情况来看，很多人都已经把征信和风控混为一谈了。其实，如果一定要把征信和风控融合，也没有什么不可以。只不过，由于我们国家有一个《征信业管理条例》，但风控存在很多年了，却从来没有听说过《风控业管理条例》，可见征信和风控还是有区别的。

因为我们是做个人征信出身的团队，所以还是简单回顾一下征信的历史和概念。

国际上征信机构的出现大概有接近100年的历史了，新中国个人征信机构出现是在1999年。当年国务院特批在上海成立专门、唯一的个人征信机构，后来2009年这个机构被央行征信中心控股。所以，征信在中国也是一个专门的概念。

2014年人民银行对外通告将通过特许经营的形式开放个人征信市场，征信机构才一下子冒出来很多。据说注册为征信公司的机构已经有数千家，其中大部分可能打算做企业征信，也有一部分计划做个人征信。

因为算话征信是从事个人征信业务的，所以我今天只讲我本人比较熟悉的个人征信。

从这两年的实际情况来看，做个人征信的公司形式很多。征信的内容也从传统和经典的模式扩展到很多风控服务。传统和经典的征信只包括个人信用记录的共享查询，现在扩展后的征信服务已经包括反欺诈、大数据风控、信用评分建模、个人基本数据查询等等。这些内容也都属于风控服务。所以风控和征信两类服务的边界已相当模糊。

但为什么把征信和风控两个概念加以区分仍有必要呢？这是因为征信行为受特定法律法规管理和调控，而风控的合法性基本取决于授信机构和信贷申请人之间的双边约定。这两类业务从法律和合规层面其实有巨大区别。今天就不展开讲。

下面我们讲征信的时候都是指包含扩展后的内容。 

三、当前征信的痛点有哪些？

我们都知道，征信服务于授信机构的风控需求。因此征信的痛点肯定也是风控的痛点。当前授信机构的风控痛点可能有如下几个方面。

1、申请人真实身份的认定；

2、申请人真实贷款意愿的认定；

3、申请人还款能力的评估；

4、申请人还款意愿的评估；

5、客户信用情况的变化；

6、对逾期客户有效的催收。

其中1和2实际上是判断客户（贷款申请人）是否有欺诈行为。3和4是判断客户的信用风险。

有数字表明，中国非银信贷行业的坏账50%是欺诈形成的，50%是失信形成的。这个数字和美国的数字相差很大。据说，美国这个数字是20%对80%。欺诈只占20%。所以反欺诈的服务很热，是授信机构的风控刚需之一。

像我们也提供专门针对信贷申请的反欺诈服务。

但是，对于形成另外50%的坏账的失信行为，授信机构仍然还没找到非常好的方法来预防。这就要说到共享客户信用记录（贷款行为数据）的真正的征信服务。

由于整个非银信贷行业还尚未建成一个可以查询所有非银信贷机构客户历史信用记录的征信平台，所以很多授信机构无法了解其贷款申请人到底在提出贷款申请那一刻，他或她在其它授信机构有没有借过钱，还有没有欠着钱，有多少贷款余额，是不是已经被其它机构列入黑名单。

其实，征信公司就是解决这个问题而存在的。经典的征信就是指征信机构把行业各授信机构的客户信用历史记录统一到一个平台，让提供客户信用历史数据的机构之间有一个地方可以互相查询客户信用记录。就像央行征信中心在商业银行领域做得类似。

但目前，大多数非银授信机构基本上都是仅仅对黑名单共享有概念，有一定的接受度，但对正面信息或其它正常贷款还款信息还没有认识到共享的必要性。所以，就变成了整个行业没有地方可以查询自己客户的信用历史。如果客户逾期不还，既没有地方可以查询，也没有地方可以报送。这就造成了非银信贷行业非常普遍的客户所谓的多头负债、过度负债或重复逾期的问题。这些问题都是造成客户实际还款能力下降或还款意愿恶化的重要原因。

这是目前征信的最大的痛点之一。

有了行业统一的征信平台，其它的征信痛点有可以有所缓解。比如了解客户信用情况的实时变化情况。有了征信平台，授信机构可以随时查询自己客户是否在其它机构出现贷款逾期或过度负债。

但目前授信机构是有这个痛点，但不知道如何解决。因为靠单一授信机构是无法解决这个问题的。必须要所有授信机构都来共享自己客户的信用历史数据。我们也正在坚持推进这个平台的建设。

如果能建成统一的征信平台，也能帮助信贷机构对逾期客户进行有效催收。因为，一个失信的客户可以被所有授信机构查询到他的失信记录，因此，很多客户一旦发现新的贷款很难成功，就会有动力把旧的逾期贷款还清。这种情况越到后来，越会在贷款逾期里面会占很大的比重。特别是对小额逾期贷款的自动催收协助，征信平台是有很大作用的，这就是征信平台建成后所谓的惩戒网络的形成。

四、互联网时代，征信将怎么发展

互联网时代，征信发展将呈现以下几种变化：

1、大数据化。这是必然的趋势，但目前刚刚开始。大数据在征信或风控的各个环节起作用的大小、开始出效果的时间点也不一样。反欺诈评估当中大数据的作用比较明显。这是魔高一尺道高一丈的真实案例，所以风控服务公司必须想尽一切办法提高欺诈评估的效果。算话专门针对信贷申请的反欺诈就用到了各种维度的数据、智能识别技术、复杂关系网络的判别等等。

信用风险评分模型的开发也逐步会用到大数据，但目前效果不明显，因为能获得信用表现好坏数据的那部分客户，在其它无数维度上的大数据恰恰不容易获取，所以，反映客户日常行为表现和个人属性的大数据和客户的信用好坏结果之间难以建立模型上的联系。解决这个问题还需要时间。

在催账或者客户风险行为监控等方面，大数据可以发挥比较独特的作用。

2、个人客户化。传统征信的服务对象是授信机构，但大数据时代，有了直接向个人客户提供征信服务的可能。

3、征信产品多样化。大数据给征信机构提供了开发各种产品的数据条件。

4、全流程化。由于客户的全方位的数据可获得性增加，各个风险管理环节都可能可以获得大数据，这就给风控的各个环节或全流程征信提供了可能。

5、个人隐私保护难度增加。互联网时代，每个人的行为都可能会在互联网上留下痕迹，从而被大数据服务机构获取，大数据包括了个人方方面面的数据，这些数据一旦被用于风控，就可能侵犯个人隐私。所以，个人隐私保护的难度将大幅增加。

五、互联网征信将怎么影响汽车金融。

互联网时代新征信服务的兴起，对汽车金融将产生巨大影响，个人认为，可能表现在：

1、客户获取互联网化。各类汽车互联网服务平台都有冲动去做汽车金融，因为客户在互联网平台上自然沉淀。

2、客户筛选细分。由于数据获取的难度在下降，可以对客户进行更细的分类，从而可能导致汽车金融服务产生更细分的专业服务领域。

3、风控手段增加和风控难度增加同时存在。同样由于可获得的数据更加丰富，所以风控手段比以前更加丰富。但由于客户提供金融服务门槛在下降，客户规模在增加，客户的差异化在加大，风控的难度也同时在增加。

4、非银汽车金融比重在增加。由于互联网征信的兴起，帮助非银汽车金融机构发展迅猛，使得传统银行汽车金融服务在整个行业中比重下降。

5、汽车金融的普惠性明显增加。这是一个自然的结果。互联网征信拓展了汽车金融服务的客户范围，更多的客户可以得到汽车金融服务，也就是汽车金融的普惠性得到大幅度提升。汽车金融产业将呈现出比以往任何一个时期都更快速的发展态势，这将同时影响到新车市场和二手车市场。

汽车信贷获得速度大大加快。由于互联网征信方式下，信用风险评估所需要数据大部分是即时可得，所以生成评估结果的速度也很快，客户从贷款申请到贷款获得的时间会很短，客户贷款体验大大优化

百家论道是由易鑫车贷主办、车云网独家合作的汽车金融思想道场，提供对行业事件的理性剖析，各路专家的观点争鸣，力求为汽车金融立论把脉、促进共识。

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