京东金融对金融科技的看法揭示其未来之路

Fintech（金融科技）这个词在近期开始走红，一些公司贴上了金融科技的标签，而非将自己笼统地归为互联网金融公司。在这个问题上中美的步调是一致的，这首先表明，互联网金融这个标签已不能有效解释该领域存在的全部问题，金融科技的作用正在越来越受到认可。

7月10日召开了由五道口金融学院主办的第一届金融科技大会，央行前副行长，五道口金融学院院长吴晓灵出席致辞，来自蚂蚁金服、京东金融、腾讯金融、百度金融的代表均发表了各自的演讲。京东金融CEO陈生强的发言最为提纲挈领，除了阐述京东金融对金融科技的理解外，还系统地介绍了京东金融的行进方向。

如果金融科技这个新生事物没什么分歧，大家都有普遍共识，那是很不正常的现象。京东金融在成立之初就被定位成金融科技公司，而不是去迎合当时火热的互联网金融概念，是很有先见之明的，这并非什么巧合，而是必然结果，京东金融作为金融科技先行者，在发展方向上与当下人们认识到的金融科技理念有所差异，是很有价值的一件事，这毕竟是前无惯例可循的一个行业。

陈生强认为，当下被普遍认同的金融科技理念有四个特点，高效、绕过传统金融、初创企业、挑战，京东金融并不完全认同。金融科技追求低成本高效率，这一点是没问题的，京东金融立身之本就是成本与效率的最优化。而对于绕过传统金融这一点，陈生强认为不一定要如此，帮助传统金融机构更好地服务客户，也是金融科技的功能之一。

金融科技的另一个特点是初创企业，陈生强认为由初创企业去做金融科技中的一些环节是可以的，不过该领域的集中化趋势早晚会出现，即未来诞生出全能型的金融科技公司。像高盛那种公司目前还并不能算作金融科技公司，但这个又做传统金融交易，又开发技术系统，又从事大数据研发的公司，未来成为金融科技的可能性很大，因为高盛具备更多条件。

在金融科技的四个特点中，挑战一词最不能为京东金融所认同，陈生强认为挑战应改为连接，金融科技公司应加强与传统金融机构的合作，将自身的能力输出，帮助传统金融机构提升效率降低成本，而不是热衷于去挑战或被挑战。这是金融科技四大特点中，京东金融最不认同的一点，而将京东金融的看法与当下普遍的金融科技理念对比异同之后，就能很清晰地看到京东金融未来要做一家什么样的公司了。

首先，京东金融对金融业的本质看得很清楚，并不想担当颠覆者或挑战者的角色，而是对金融业保持尊重，采取合作共赢的姿态。京东金融要做的事情并不是去把传统金融业的客户抢过来取而代之，而是要发展以服务于金融行业的技术能力，而这种技术能力是遵从金融本质，以数据为基础，技术为手段的，目的是为金融行业服务，帮助他们提升效率降低成本。

其次，京东金融任务就是为了解决问题，而不是制造问题。传统金融业中有很多盲区，出于成本和效率的考虑，大量的服务需求是被忽略的。这个意思是说，有些业务的需求很大，但传统金融去做这些需求要付出非常大的成本，很不划算，于是就不去满足这些需求。金融科技的出现有望能解决这些问题，采取相应的技术手段将业务成本降下来，意味着更多的需求将能够得到满足，金融行业将带有更多的普惠色彩。

第三，京东金融致力于能力输出，将技术能力输出给传统金融机构。过去两年的互联网金融发展趋向，基本都是热衷于自己做业务，用户数和市场份额为王，这并不算错，但对于没能力获取市场红利，缺乏流量运营和用户获取能力的初创公司来说，这就很不公平。定位在金融科技的京东金融，要发展的是金融技术能力，而这种能力在未来是要输出给传统金融机构的。这里面的逻辑是，传统金融业使用了金融科技公司的技术能力之后，效率得到了提升，一些原本因成本限制不能做的业务也可以做了，并从中获得丰厚利润，他们为什么不去用？

京东金融去做金融科技，本身是有很多的优势的，首先是坚守金融本质的敬畏之心，京东金融的业务逻辑中，风控始终放在第一位，这一点从不动摇。风控是传统金融业和金融科技需要共同面对的挑战，京东金融的技术研发中，占比重最大的也是风控技术，这将保证企业获得长久的竞争力和抗风险能力。

在京东金融这两年的实际运行中，从市场上发现了一些机会部位，巧妙地抓住了经济转型中的一些势能。例如消费金融业务，京东金融从中做出了相当多的创新，推出非常成功的白条业务，为消费者提供消费信贷支持。此外还有供应链金融业务，众筹业务等，无不是巧妙创新，在金融业不能做或不愿做的领域中开辟出了一片天。

京东是个非常重视数据的公司，这种重视不仅体现在数据积累上，也体现在数据应用与开放上。京东金融有接近半数员工从事数据相关工作，此外京东金融也投资了一些数据公司如数库、聚合数据等。京东金融的大数据项目，与全球顶尖科技公司合作开发创新产品，目前京东已有自主研发的上百个风控模型，开发出十多套风控系统，为两亿用户和数十万企业客户做了风险评分。

当然，京东也是个拥有数亿用户的公司，用户基础雄厚。京东的用户质量在中国电商中公认最高，交易质量也是一枝独秀。这就使得京东洞察用户需求，接受用户反馈，并在此基础上根据用户体验为中心提供产品和服务，有了现实条件。有了庞大而高质量的用户群体，京东金融发展金融科技就有了充足的动力和源源不断的资源。

坚守金融本质做好风控，抓住市场机会做出创新，重视数据采集及开发应用能力，拥有雄厚的用户基础，秉承开放的心态，有了这些条件之后，京东金融发展金融科技是顺理成章的，这是唯一正确的道路。

而京东金融发展金融科技的思路，完全是建立在开放生态的基础之上，从前面表述的那几个异同中就可以看出，开放是京东金融科技的立身之本。京东金融并不想取代谁，也不想成为金融机构，只是想用自己的金融技术为金融机构服务，为其赋能。

在京东金融科技的开放生态中，技术能力的开放当然是首当其冲的。之前京东用自有资金做了供应链金融和消费金融，从中发展出过硬的风控和系统能力，目前已完全可以将这一能力输出了，现实情况是也已确实有金融企业接受了京东金融的技术能力输出，如一些保险公司。

互联网产品能力，是京东金融另一个开放的重头。京东金融已经在尝试将一些数据产品开放出去，如京东金融大数据消费指数等，为证券行业提供及时、深入的信息支持。再如京东金融自建的大数据平台，也能为金融机构提供定制化数据服务。这些事情，是传统金融机构做不了的，也是一般互联网公司没能力去做的。

京东金融在用户能力的开放方面，也走得比较早，例如与中信银行和光大银行合作开发的小白卡，堪称信用卡方面的用户能力开放典范，100天内100万用户申请，是一个让传统金融机构瞠目结舌的成绩。这在没有金融科技作为支撑的情况下，用传统方式是绝难办到的。

资产端的开放和资金端的开放，也是京东金融开放生态中最重要的两块，京东拥有的优质资产，目前已进入传统金融机构，而京东金融在财富管理中积累了大量的高净值用户，也将在未来开放给更多的金融机构。

在当前纷繁复杂的金融环境下，需要有京东金融这样具备清醒认识的金融科技公司存在，用积极的行动为传统金融业的改变贡献力量。京东金融懂得分享、合作、连接、融合，明确自身的角色定位就是为传统金融业赋能，力图改变这个行业中存在的成本与效率问题。金融科技公司是未来金融行业变革与进步的驱动力，不应该是金融业的替代者和挑战者，京东金融正按照这条道路前行。