做消费金融风控的正确姿势 跟着场景走

消费金融领域已进入各类资本抢食的一片新蓝海，艾瑞咨询预计未来几年，中国互联网消费金融交易规模仍将保持高速增长，到2019年达到3.398万亿元的水平。和P2P一样，消费金融的命门也是两个字“风控”。

易日升金融总裁史建伟认为，传统金融对用户信用审批的“5度评级”，已经不能适应互联网消费金融的业务模式，风控模式的创新是消费金融创新方向之一。

目前，包括持牌公司以及京东、阿里等电商巨头在内，基本都是自建风控体系。由于大数据来源各有特色，风控模型也不尽相同。比如京东、阿里在电商消费数据有着更大的优势，通过消费、支付、评价等掌握用户的消费能力判断评估用户的信用水平；而腾讯在社交数据上具备优势。

米么金服品牌总监称，“风控的把控关键是用途，如果是场景金融的话，用途就相对比较明确，用途明了之后，风控相对就好控。总体来说，就是风控要跟着消费场景走。

在过去，传统风控主要在“用户分群、客户特征、资产状况、基本信息、信用档案”五大维度上“盘踞”。而有了消费场景后，可以划分的数据维度显然更多，根据消费的本身特点、消费时长、消费价值在不同时间点上的分布，做有针对性的风控。

目前已有消费金融企业在进行尝试。易日升金融基于家庭消费场景的分期业务模式，提出了“以家为基础，以家庭消费为脉络，以家庭需求为挖掘点”进行数据挖掘，构建风控“天网”。

史建伟表示，首先易日升金融是基于特定场景的家庭消费。结合东易日盛200万户家装数据，汇付天下1000万投资人数据等股东资源，及易日升金融自有80万家庭分期数据，广泛收集家庭在“购房、购车、结婚、度假、生子、财富积累”等环节的行为，多方位采集个人数据。在数据的基础上，为消费金融客户画像，通过专业深度算法全面建立了审批模型、授信模型、贷前贷后反欺诈跟踪模型，最终形成了对于客户信用体系的15个维度核心。

目前的易日升风控，坏账率大大低于传统风控；且大大促进了审批效率，做到“最快15分钟放款”。