校园贷的敦刻尔克大撤退中，麦子金服为何底气十足？

校园贷市场一度曾造就多家独角兽，曾经知名校园分期平台趣店（原趣分期）就是其中的突出代表。2015年顶峰时期，全国知名的校园贷平台曾多达108家。

不过，校园贷市场正在退烧。截至今年2月，全国共有47家校园贷平台选择退出校园贷市场。其中，有28家平台选择停业关闭网站，有19家平台选择放弃校园贷业务转战白领、蓝领等工薪阶层的贷款业务。

退烧对于校园贷而言，其实是一种趋于健康的市场表现，这场敦刻尔克大撤退一些在金融科技以及征信数据有所积淀的公司身上，我们反而能看到更多积极的信号。

校园贷市场「退烧」，背后的三大原因

校园贷市场的「退烧」和这个市场的乱象有很大关系。过去有少部分互金企业对自身风控把握不到位，引发极端事件。尤其是去年下半年的「裸条」事件给校园贷市场的参与者敲响了警钟。

事实上，校园贷市场虽然广阔，但它存在一定的矛盾。之前的校园贷的作用，更多只是被大学生用在了吃喝玩乐的消费购物上，但学生群体没有持续收入来源，尤其是部分学生甚至征信意识薄弱，毫无道德法律底线，很多校园贷平台高估了大学生的社会意识。

正是如此，校园贷市场庞大，却存在一定的风险。而且大学生身份存在于社会周期实在太短，很多时候很多数据和信息还来不及做手机，学生时代的收入也更多来源于父母给的生活费或者是打工、兼职的零碎收入。这部分收入虽然可以给未来的征信打下基础，但目前来看，很难有作为衡量的价值。

尤其是在2016年4月份，相关部门《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》出台后，监管层开始出手整顿校园贷市场，借着裸条事件，监管越来越严格。今年4月10日，监管层又推出《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》。要求重点做好校园网贷的清理整顿工作，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。

这部分市场目前在政策上看，风险很大，也正是如此，会趋于退烧。当然，校园贷市场「退烧」我们也还是要给予正面思考，这部分市场目前虽然乱象从生，但要知道，目前这部分市场仅仅只是不成熟，它需要有更多技术和数据以及监管手段作为支撑，随着未来平台方联合为在校的学生提供更多的财商训练和培养，引导其树立正确的消费理念，其实这部分市场还能有所作为。当然，这里与我们所谈的主题无关，所以暂且按下不表。

  敦刻尔克大撤退之中，麦子金服底气源于何处

军事史上一直有这样一句话——撤退最能体现一支军队的素质。因为撤退的过程中恰恰能看出一支军队的战略是否清晰，组织是否严密。历史上著名的敦刻尔克大撤退是是二战初期的英法联军的军事撤退行动。历史上常有这样一种说法：欧洲的光复和德国的失败就是从敦刻尔克开始的。

市场也是如此，一个产品、一家企业的撤退中往往可以看见这个战略转型的路径是否清晰。尤其是在撤退之后的进攻方向，更能体现出企业的整体素养。尤其是在互联网金融市场，

名校贷是麦子金服旗下高学历年轻人群体的微创业和消费借贷金融大数据营销公司，同样也宣布7月起暂停校园贷业务，原学生用户还款不受影响。

淡出校园贷市场虽然和这个行业的诸多「退烧」因素有关，但从这次抉择来看，这恰恰孕育出了一篇更广阔的市场。

1、下蹲起跳背后的产品专注力

截止2016年12月，名校贷校园版累计申请数突破270万人次。这其中，超过41%的用户通过名校贷申请创业启动资金。名校贷砍掉校园业务早有迹象，去年9月，名校贷CEO曾庆辉就曾宣布，推出名校贷升级白领版，开拓白领人群。

从创业启动资金这个点可以发现，不用于消费和享乐的贷款恰恰是最具价值的业务。从这个点来看，名校贷专注白领业务有其必然性所在。

当然，鱼与熊掌不可兼得。互联网产品要的就是专注力，垂直深耕一个领域做扎实。白领市场相对于学生市场而言，更需要专注力。砍掉校园贷业务，专注白领市场，从公司战略上来看，无疑是更为聚焦了。这恰恰是一次「下蹲起跳」。尤其是在白领贷款业务已经起步的情况下，尤为值得重视。

2、白领市场是一片更广阔的天空

要知道，校园贷其实也是在为白领贷款打下基础。校园贷时期的用户在学校就已经形成了一定的用户习惯。

正如麦子金服董事长兼首席执行官黄大容所说的，名校贷团队会继续做名校白领贷，毕业五年之内获得银行贷款相对是比较难的。很难获得更加额度稍微高点的服务，过去的经验，麦子金服的风控体系可以为比较好的学历的这波客群提供比较好的服务。所以有这样一个转型。

这部分经过了市场教育的用户大多已经步入社会，成为白领群体，白领群体无论是在创业还是生活中都会有大量的资金需求。贷款资金用于个人购买汽车、家电、家具以及房屋装修、子女上学、旅游、婚丧等各类消费资金需求。

不过因为具备稳定的收入、拥有较长的社会上升空间，还贷能力强，这部分群体反而是优质用户。而且相对于学生而言，白领人群的征信数据也更容易完善，他们有固定的资产、固定的收入以及固定的工作，这些信息恰恰是构建起征信数据的基础，一旦形成数据富矿，这对于未来开展其他业务也会有很大的帮助。

3、金融科技将让白领贷深耕高端市场

不管是白领市场还是校园市场，互联网金融、互联网信贷的核心商业逻辑永远都没有发生变化。从获客来看，要通过场景进行精准营销，在风控层面上要通过大数据交叉比对社交、信用、消费、收入等信息，给出一个精确的判断。这些都是最基础的内容，也是一家互联网金融企业能够一直立于不败之地的根本能力。

名校贷母公司麦子金服在新获银行系B轮融资，恰恰是因为资本市场看好麦子金服再金融科技领域的优势。麦子金服在大数据营销、精准获客、量化风控、智能贷后管理等层面上的技术优势将帮助其持续深耕白领人群。因为这才是核心的优势所在。

不管市场怎么变，核心的商业逻辑始终不会变。把握住商业逻辑，积极应对市场的变化，这才能造就「敦刻尔克」大撤退之后的反攻。