你应该要知道的P2P金融产品与模式！

一、P2P常见金融产品

越来越多平台实际已并非仅仅经营网贷，除网贷外，还经营着基金、保险、股票等多条金融产品业务线，但与此同时，又基于网贷的资产阵地推出多款金融产品。不被其他金融产品所误导、看清网贷金融产品成为看清平台模式的前提条件。

积木盒子的活期、固收都是P2P，人人贷的U计划、薪计划、债权也都是P2P，但和平台的其他金融产品混在了一起没有如陆金所一样严格区分开来。

各大网贷平台常见金融产品如下图：

    散标 ，或者说借款项目，是所有P2P平台的核心，对应每一个借款人/借款公司。

    定期， 就是理财计划/服务（注意有些平台喜欢违规的叫理财产品），代替投资人自动投资散标，常见于小额借款平台（大额借款一般是先息后本的还款方式，利率是实际利率，标少，额度大，也好投，没必要做自动投标）。

活期 ，最早出自网贷基金平台，之后被一些一二线平台跟风推出，现在已经进入到第三阶段出现一些专在移动端做活期的平台。不过随着《征求意见稿》的出炉，部分平台在逐渐关停活期，记得最惨的就是温商贷的活期，12月24上线活期，12月28号征求意见稿出炉，1月11日关停活期，白开发了。

    浮动收益， 一般是模仿结构性银行理财产品的模式，大部分资金投向网贷，少量资金投向黄金、外汇、股票、股市指数等以获取可能的浮动收益。

    实物， 类似消费信托，投资者投资一笔资金，得到一个实物、服务或虚拟产品（如苹果手机），同时到期后得到一定收益。

以上列举的为常见网贷金融产品模式，不排除有些平台推出新的模式（如模仿银行七日存款这样的【短期】、收益随用户投资时间递增的【节节高】），但毕竟仅是小众产品，没有被我归纳到常见金融产品中来。

各平台在此金融产品本质上，从宣传角度各自有多种叫法，因此新手容易陷进无意义的叫法中，忽略掉如何确认模式。

随手找了几个平台产品名字：

散标：积木盒子（固收）、懒投资（懒人计划）

定期：点融网（团团赚）、宜人贷（宜定盈）、人人贷（U计划、薪计划）、玖富（优选出借计划）

活期：懒投资（零钱计划）、贝米钱包(两个贝米计划都是活期)

浮动收益：真融宝(快投)、懒投资（群星计划）

实物：红岭创投（消费理财）、拍拍贷（潮人计划）、懒投资（享乐计划）

二、如何查看P2P模式

从导航进入平台待投资产品列表，一般都会有筛选器帮助投资者缩小筛选范围，投资者优先找散标产品、其次找定期产品看平台模式，浮动收益、实物比较特殊，一般也比较透明，不在讨论范围，活期因为相对不透明，很少用来看模式，尤其是只有纯活期的平台，甚至都没有合同。

看项目详情里的文字，一般越正规的平台，越会告诉你这个项目是谁借款、或者募集的资金投向哪里，然后就按培训第二课提到的模式对号入座即可，个别特殊的模式单独归类。

此外，如果直接看平台项目看得糊涂，也可以跳出来到网站【关于我们】页面里看平台对自己模式的概述，有部分重视透明度的平台会在这里讲一些模式内容，可与项目对照一起印证平台模式。

看懂平台是什么模式，是后续分辨模式风险的前提条件。

三、一些特殊模式的平台

1 、PC上没有借款信息，只有品牌介绍，只在移动端拉投资人，且主要以活期为主

此类平台（语音培训中有点名，文字稿就算了）透明度低、金融产品风险大，随着更多平台跟进《征求意见稿》下线活期产品，此类平台被迫跟进的压力会越来越大。投资者需花更多时间考虑这些平台的风险。

2 、非主流模式平台

第二课培训笔记中我整理过当前行业主流模式，见下图：

尽管此图中的很多模式同样也是随着时间推移网贷行业发展而渐渐变成常见模式，所以不排除非主流模式也能成为主流的一天，但为什么当时投资者要舍近求远，一定要去追逐信息不充分、风险相对高的非主流模式呢？

归根结底，非主流模式仅仅只是个别平台跟进并没有受到市场认可，收益又跟主流模式同处于一个区间，投资者犯不着去趟浑水。

最后再送大家一句话：

风险来自于你不知道你在做什么

—— 沃伦 · 巴菲特

微信公众号：P2PCN

我们是：知乎理财领域大牛、财经门户P2P负责人、理财杂志记者、金融领域从业者。关注P2PCN查看往期理财测评。