P2P变主流理财渠道，风控成为关键

文/路北(多金网主编 微信公众号lubei2014运营者)

网贷之家本月初发布的研究报告显示，2015年4月P2P网贷行业整体成交量再创历史新高，4月成交量达551亿元，环比3月增长12%，是去年同期的2.7倍。 从趋势上看，P2P被越来越多投资者接受，在央行降息股市震荡的大环境下，成为很多人投资理财的新渠道。

关于P2P的争议很多，负面消息也不断，P2P平台跑路的新闻每个月都会曝出几次，不了解P2P的人都会认为P2P不太靠谱，认为收益比银行储蓄高不合理。但其实研究过P2P运营模式的人都会知道，P2P平台能让投资者收益增多，最主要的原因是加快了资金流动的速度，借款方的需求能够更快被满足，从而让钱“生”钱。

一个常识是，正规P2P平台做的都是连接借贷双方的中介生意，先有借再有贷，也即是借款需求产生之后，投资者的钱才有机会投出去，因此在主流P2P平台上，借款需求一放出就被抢购一空的现象十分常见。

严格审核借款资产，是每一个正规P2P平台的基础工作之一，但要是没有一套行之有效的审核流程和科学的审核办法，审核成本居高不下，审核流程比肩银行，那么P2P的优势将荡然无存，给投资者更多回报也只是一句空话。

宜人贷“极速模式”让借款更简单

在P2P高速发展的同时，一些优质P2P平台通过积累已经构建了一套完整的行之有效的风控体系，并将这套风控体系用于审核借款方资质，降低了审核成本，由此给投资者带来了更高收益。

以中国最早的P2P实践者宜信公司旗下的P2P平台宜人贷为例，这家公司首创的“极速模式”能够在10分钟内完成新用户借款需求的审批。

过去到银行等传统金融机构借钱，流程和手续都十分复杂，借款方的需求很难及时满足。P2P平台与传统金融机构相比，显得更快更方便。但真正实现更快更方便的P2P平台并不多，很多平台对于陌生用户，还是要求走完复杂的手续和流程。

宜人贷“极速模式”背后是母公司宜信9年的风控经验。这是宜人贷在继承宜信风控经验的同时，运用新的风控逻辑，自主研发对授权数据的抓取和解析技术，并整合反欺诈系统交叉验证，开发出的国内首个大数据信贷产品。

大道至简，宜人贷“极速模式”能够有效满足借款方痛点，也赢得了市场支持，2014年10月才上线的“极速模式”累计交易促成金额已经突破10亿元。

宜定盈让用户安全理财，收益更高

有了“极速模式”保驾护航，宜人贷上的优质资产自然越来越多，这就需要有一个强大的出口让这些优质资产快速达到投资者。为此，宜人贷早在2013年8月就针对投资者推出了一款理财APP宜定盈。

宜定盈预期年化收益率最高约10%，虽然看似只是股市的一个涨停，但基于很多人并不具备炒股经验及精力这个现实，以及很多人在牛市被套牢这个窘境，宜定盈提供了一个稳健的投资理财渠道，并且收益超过许多同行。

在提供高收益同时，宜定盈还通过一系列措施保障投资者资金和收益安全。在宜定盈上，出借人每一笔交易都有对应的受法律保护的债权合同。宜人贷的风险备用金机制，也能够保障投资人资金安全。此外，宜人贷采用小额分散出借的方式降低投资者风险。

风控是P2P的重中之重，很多P2P平台就倒在风控不严上。 在风控方面，宜人贷做了大量切实可行的工作。比如，投资者在宜人贷官网可以查询到每一位借款人的详细信息，包含性别、所在地、行业职位、信用卡额度、工资收入、教育程度、有无房产车产、婚姻状况、有无子女等。投资者登陆宜人贷官网还可查询到每一笔交易的法律合同、每一笔债权的资金去向，了解到借款人包含身份证号码在内的详细信息。这些风控措施对于保障投资者资金安全起到了关键性作用。

作为首个实现借款和理财两端在移动端全流程操作的P2P平台，宜人贷顺应互联网金融发展需求，为行业提供了可借鉴的风控经验，也让自己得到了快速发展，截止目前宜人贷累计交易促成金额超过50亿元，注册用户超过400万，已经成为中国P2P平台领跑者之一。 充满变化和机遇的互联网金融行业，需要更多领军者走出来，为行业提供更多有益经验，只有这样，P2P才能真正走出去，成为主流投资理财方式。