余额宝之后，谁会引领下一代互联网金融创新？

互联网金融带来的颠覆性已经深深影响到了每个人，谈到近几年互联网领域最大的创新，那么无疑是阿里巴巴推出的理财产品余额宝。但在理财之外，还有创新吗？

五大难题，小微企业的不可承受之轻

国内小微企业体量非常大，根据权威数据显示，小微企业占我国企业总数的99%，小微企业每年为国家提供41%的税收、44%的GDP、59%的专利、73%的城镇就业，由此可见，小微企业在国内非常活跃，这种活跃的背后其实很多时候是小微企业旺盛的融资需求。

然而，现实问题是国内传统金融机构对小微企业的金融服务相对较少，能快速获得融资的途径不多。究其原因，一方面传统金融机构有大量大中型企业可以服务，且尚未饱和，因此不需要专注为小微企业服务；另一方面，小微企业的稳定性、规范性有限，因此对传统机构而言，需花费更多的成本才能开展小微企业融资业务。

申请难、获批难、用款难、还款难、再借难，这是眼下小微企业向传统金融机构借贷时面临的五大难题。五大难带来了用户体验过程中繁琐的证明材料、多环节的时间等待、高昂的沟通成本等诸多痛点问题，而这些问题传统贷款行业却“见惯不怪”。小微企业对整个中国经济产生了巨大贡献，但他们的贷款融资需求得不到根本性的满足。

余额宝唤醒了普罗大众的理财观点，它的出现真正让全民大众理财成为可能。基于互联网技术的营销定制以及对大数据的应用开始深入到基金业的各个角落，而这也唤醒了银行业的自我变革，这对整个社会产生了巨大的影响。然而同样面向于大众的贷款市场却迟迟没有一款颠覆性的产品出现。

动力不足，传统金融机构的创新窘境

如果金融机构能够解决小微企业这种困境，那么将会爆发出巨大的能量。但现实往往确实残酷的，传统金融机构很难为小微企业做出改变。究其原因，中国很多金融机构都处于资源垄断的局面，他们即使不创新日子也能够活得很滋润，这使得真正创新的动力严重不足。小微企业给传统金融机构带来的价值远没有大企业高，虽然数量虽然巨大，都知道会成为未来金融领域不可或缺的一环，但传统金融机构僵化的体制却让他们难以创新。

伴随着智能手机和移动互联网的扑面而来，这则给新兴的互联网金融公司创造了机会。互联网可以很好的解决传统金融机构所面临的征信成本问题，借助收集到的用户数据，也将能对用户进行更多的画像，从而让征信变得更具可信度。而互联网平台不用柜台，不用太多人力成本，则可以迅速的复制，积少成多的价值不可低估。

“金融信贷领域痛点如此之多，传统金融机构的创新大多还只停留在微创新上，我们团队为什么不可以尝试在信贷领域里引领一次真正的金融创新呢？我们难道不可以完全从客户利益出发来设计信贷产品吗？”飞贷这是在这样的背景下应运而生。

飞贷是一款专注移动端贷款的互联网金融产品。并推出了 “随时随地”、“随借随还” 与 “一次授信终身使用” 等一系列功能。利用互联网科技手段飞贷率先搭建了“信贷工厂”，这实现高效、无纸化、标准化、批量化的信贷流程。借助互联网技术基因和大数据优势，很快解决了传统贷款的五大难题。而在微金融界利用“众包模式”，飞贷则创建了“飞侠”营销体系，这使得团队运行效率提升了将近十倍。凭借其创新模式，飞贷一经推出就成为首个中国金融创新品牌入选美国沃顿商学院全球教学案例的产品。

互联网+贷款，站在风口上如何确保安全

贷款难题让无数创业公司蜂拥而入，整个行业看似呈现出一片欣欣向荣之态，而其中主打P2P概念的平台无疑是最多的。但过去的一年，P2P平台给整个互联网金融创新并没有带来实质性的改变，相反，各种跑路倒闭浪潮带来的更多是伤害。

如何确保资金的安全，这是我经常思考的一个问题。现在很多P2P平台都宣称可以随借随还，随时提现，但这其实背后需要巨大的资金做支撑，一旦资金链某个环节断掉，整个平台顿时就会马上垮掉。举例来说，一个P2P平台上从理财端某个用户处获得了一笔钱，拿去进行了投资，但此时这个用户决定把钱马上取现，但该P2P平台因为把钱拿去投资了，很可能拿不出这笔钱。这个时候别的用户看到这个用户没拿出钱，纷纷去提现，最后整个平台都遭到了挤兑，结果自然就只有跑路。

而同样作为贷款平台的飞贷，却并不是P2P，飞贷的资金获取方式都来自于银行和传统的金融机构。飞贷不会在线上或者是线下，向个人、自然人去用财富管理、发行理财计划去募集资金，它们的资金来源只来自于银行或线下有实力的金融机构。通俗点来说，飞贷其实并不是一个筹资平台，而是给用户贷款，是帮助银行贷款。这个平台是为银行提供金融服务，再加上银行的一层风控，飞贷可以确保资金的安全性。

我们知道银行具备贷款功能，但因为银行要防范风险，所以贷款流程慢且贵。而通过互联网大数据征信模式，飞贷可以帮助银行分析风险，能够更容易更快的防范风险，这就是双方为何能走到一起的原因。

沃顿商学院教授Raphael Amit教授认为，飞贷金融的伟大创新在于其获取资本的方式。飞贷金融的最初的获取资本的模式是资产转让模式，通过将贷款资产出售给大银行来增加扩大资金的供给。在此基础上，他们又改进了这个商业模式，把资产转让模式转变成为助贷模式，也就是飞贷和商业银行共同向借款人发放贷款。这样可以增加自己的资本，提高放贷额，同时大大提高了资本的运转效率。

一边是大量有金融消费需求的老百姓、客户，一边是多年服务大型企业，在细分的小微领域风控和管理能力不足的传统大型金融机构。伴随着国家大力鼓励普惠金融的发展，互联网+贷款确实站在了风口之上，但这个行业应该是为解决金融机构和客户的两边需求而生，真正的未来应该属于服务者和连接者。