回归本心，微众银行为什么选择做普惠金融？

在很多人的想象中，微众银行这家依托于微信和QQ两款“国民社交平台”海量用户的互联网金融企业，应该以“横扫六合、并吞八荒”之势一统互联网金融江湖，把传统银行等金融机构打得落花流水，生活不能自理。

于是乎，“巨无霸”、“挑大梁者”、“搅局者”、“颠覆者”等荷尔蒙十足的“溢美之词”纷至沓来，作用于这家刚刚破茧而出的国内第一家互联网银行，让微众银行切切实实感受了一把“不能承受的生命之重”，其每一个细微的动作，都像是被置于放大镜之下，被过度关注和解读。

可实际上你会发现，微众银行选择的，只是一条补充之路，一条朴实的普惠金融之路，一条让传统银行因投资回报率低而避而远之、让很多互联网金融企业因缺乏“油水”而“挂羊头卖狗肉”、被一些金融专家称之为“伪命题”的普惠金融之路。

拨开纷纷扰扰的舆论关注，喧嚣之后回归本源想想，微众银行作为国内第一家互联网银行，为什么要选择做普惠金融？其做普惠金融的逻辑、心态和策略是什么？前景如何？

时髦的标签？微众银行认真扎进了普惠金融

从P2P到网络信贷，从普惠金融到FinTech，互联网金融领域从不缺乏“与时俱进”的新名词。其中的普惠金融，更是被很多互联网金融企业当做自家平台的“名片”，哪怕它们中的很多所做的事与“普惠”没半毛钱关系。

集体盲动贴标签的行为表明，很多企业可能仅仅是冲着政府的期许或赶时髦去的，并未深入理解普惠金融，或做好为之长期耕耘的准备。而微众银行选择进入这个市场，笔者认为是经过深思熟虑的。

首先看银行业自身发展，经过改革开放30多年的发展，中国银行业的市场结构体系已经相对成熟。作为一家后来者，微众银行想要有所收获，必须找准自己的市场切入点，而走差异化、特色化的路线。互联网银行，在国内尚是完全新生的形态，它的出现是对原有银行业市场结构的补充，对推动国家金融改革的健康发展有着不可或缺的助益，对于微众来说，无疑是一个合适的选择。

再来看市场现状，金融行业的“二八定律”--80%的业务和利润来自于20%的客户，而80%的长尾客户往往无法得到符合其实际需求痛点的金融服务，这种市场现状亟需被打破，也相应地成为一个市场空缺。微众银行看到的，正是这80%长尾客户不断上升的金融需求亟需被满足。解决好他们的融资难、融资贵、门槛高、不便捷等问题，不但利己，也利国利民，堪称多赢。

最后“看菜吃饭、量体裁衣”，大股东腾讯的技术优势和数据资源，给微众银行安上了立足金融科技，探索互联网金融风险控制规则及技术，用“互联网+”的业务模式去服务长尾客群的“翅膀”。互联网科技和大数据整合分析能力，这是普惠金融能否真正做到“又普又惠”的关键基础设施，它决定了一家互联网金融企业能否在坚持“又普又惠”的情况下，还能生存下去并实现自我发展。

基于上述原因，微众银行一头扎进了普惠金融，开始探索全新的互联网银行模式。

“小荷才露尖尖角”，微众银行安静地耕耘核心竞争力

微众银行在“普惠金融”方面的布局，一直是审慎而低调的，包括取得的阶段性成绩，都可以说是“小荷才露尖尖角”。

2015年5月15日，作为首款服务于广大民众的小额信贷产品，“微粒贷”正式上线手机QQ，并于9月14日登陆微信端。在两大“国民社交平台”的驱动下，“微粒贷”的发展趋势呈现出稳步推进的态势。据微众银行官方公布的数据显示，至2016年5月15日一周年之际，微粒贷主动授信超过3000万人，贷款笔数500多万笔，平均每笔借款金额8000元左右，提款人群覆盖全国31个省市，549座城市。

阶段性运营数据表明，微众银行的普惠金融已初见成效，但即便如此，微众银行并没有因普惠金融需要规模支撑而刻意去追求规模。时至今日，如果你和你身边的朋友们掏出手机对照一下，不难发现真正在微信和QQ上获得微粒贷授信邀请的用户比例还比较低。同时，打开微众银行APP，你也会发现其产品相对较少，并没有像其它一些互联网金融平台那样五花八门、无所不包。

然而这正是微众银行的逻辑：重点抓住少数几个拳头产品，满足长尾客户的核心需求，解决其主要痛点。在微众银行看来，作为刚刚起步的互联网银行，这就是普惠金融业务定位的现实和正确选择。所以你会发现，在这个“一言不合就飚数据”的时代，微众银行并不刻意去与谁谁谁“比拳头、秀肌肉”，而是选择在普惠金融之路上安静地耕耘。

微众银行到底在耕耘啥呢？从其最初战略定位可见一斑。从官网资料和一贯的宣传信息来看，微众银行自成立之初，就确立了以“普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据科技为抓手，同业合作为依托”的经营理念，以“科技、普惠、连接”为发展口号。没错，如你所见，“科技”排头，微众银行把更多精力和心血花在了“数据科技”上。

笔者一直认为，普惠金融一方面要“普”，另一方面又要“惠”，就以往的市场情况想象，某种程度上这两者是互相矛盾的，就像又便宜又好的服务根本不存在一样。因此，看一家企业是不是在做普惠金融，要看它有没有能力并付诸行动去打破这个“二八定律”，让80%的客群也享受到实惠、便捷的金融服务。而这个能力，也正是普惠金融公司的核心竞争力。

一直以来，微众银行都在借助腾讯独特的社交网络大数据管理与分析能力，探索解决互联网银行风控难题。通过引入国外新型风险识别和算法技术，微众银行陆续建立了客户分群授信、社交评分、信用评分、商户授信管理、欺诈侦测等系列模型，并把它们应用于实际业务，通过反复验证来改善风控模型。这使得分级授信、分级收费成为可能，让信用良好者以更低的价格获得优质金融服务。

同时，对互联网金融企业来说，依托科技创新是实现普惠最主要的手段和杠杆。2015年，微众银行搭建起完全自主可控的银行科技系统，成为国内首家实现“去IOE”的银行，这让微众银行在支持处理亿级海量客户和高并发交易的同时，改变了金融服务的成本结构，大幅度降低了边际成本，从而实现了让利于民的初衷。同时其系统架构的灵活性和高伸缩特性，确保微众银行在提供多样化金融服务时能够兼顾信息安全性、业务持续性和银行IT风险的可控性。

这些看上去枯燥乏味，远不如数据来得光鲜靓丽的东西，从长远看才是互联网金融企业的核心竞争力，也是微众银行一直安静地耕耘的核心武器。当前市场环境下，很多互联网金融企业忽视了这一点，丧失了核心驱动力，也埋下了风险隐患。

假以时日，互联网银行创新会走的更高更远

一切还只是刚刚开始--对中国互联网金融来说如此，对互联网银行来说更是如此。这个开始，在笔者看来，既是充满挑战的开始，也是饱含机遇的开始。

在今年的政府工作报告中，高层连续第三年提及互联网金融，但值得注意的是，报告对互联网金融已由“促进发展”变为“规范发展”；随后，2016更是被定义为“互联网金融专项整治年”。监管收严后，行业去伪存真、去粗存精将进一步加速。

同为互联网金融大范畴，互联网银行作为持牌机构，虽然受到的监管更为严格，但其政策“红利”也十分可观--越来越多的C端金融用户会主动或被动转向持牌的互联网银行，而拥有资产能力的B端银行/企业也会更加依赖互联网银行。如此一来，像微众银行这样打好基础设施、炼就核心竞争力的互联网银行，要想规模化提速、进入发展快车道将是水到渠成的事，更多的创新产品、业务模式料定也会随之涌现。

总之，不止是微众银行，中国的互联网银行目前都还处于探索阶段。但假以时日，那些真正专注普惠金融、深耕金融科技的互联网银行，将会走得更高更远，且让我们静下心来、拭目以待。