无科技不金融，飞贷5个月100亿的秘诀是......

文︱李安嶙

2016年作为中国互联网金融监管元年，犹如过江之鲫的P2P在大浪淘沙后暂且尘埃落定。而站在资本与舆论风口的Fintech（即金融科技）则成为金融和科技两大领域共同关注的对象。在近日毕马威（KPMG）与风投行业数据提供商CB Insights发布了Fintech行业今年第二季度融资重要报告，报告指出，全球范围来讲，今年上半年一共有大约25亿美金风投资本涌向Fintech创业公司，累计进入Fintech领域的整体资金达到94亿美元。而排名前十的Fintech风险融资交易中，有5家来自中国。 在中国Fintech领域如火如荼之时，中国优秀金融科技企业飞贷发布其3.0版本产品，以3分钟的授信审核时间再次刷新行业速度，在鱼龙混杂的Fintech行业引发震动。

3 分钟审批挑战极致体验

作为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例，飞贷曾以5分钟、4步骤完成授信的惊人速度引发关注，也因此获得了2015最具创新的金融产品奖、清华大学EMBA互联网＋优秀案例。而此次飞贷3.0新产品再次挑战极限，删减操作点33项，优化48项，缩短操作时间40%，将审核由5分钟减至3分钟。关于这“消失”的两分钟，飞贷金融科技首席战略官孟庆丰谈到，飞贷2.0上线后，以其极速贷款、便捷操作受到市场认可。然而有一部分用户认为飞贷仍然有提升的空间，当时公司有两种声音的，一种认为作为一款贷款的产品，五分钟能够完成申请和授信，已经相当不易，进一步的简化、优化，对风控和技术的挑战实在是太高了；另一种则认为作为一款移动互联网下的产品，如果无法给到客户极致的体验，这款产品就没有生命力、也没有竞争性。

在极致体验与风控安全的双边博弈中，飞贷最终决策，进一步提升风控技术手段、扩大风控数据源库，在不牺牲风控的大前提下，简化、优化产品使用流程。通过反复的市场调研、客户走访和产品测试，飞贷再一次凭借过硬的风控技术、人本位的产品理念以及精益求精的工匠精神，再次刷新在线贷款审批的记录。事实上，这也是飞贷作为一家Fintech企业一直以来的经营理念。从飞贷金融科技公布的上线半年成绩单可以看到，自2016年2月23日，飞贷手机APP贷款2.0产品正式上线以来，5个月时间，业务量同比暴增30倍，半年内注册用户数迅速突破300万，而总授信额更在短短5个月内超过100亿。作为一家创新型的Fintech企业，可以说飞贷是2016年中国金融科技行业最大的黑马。

科技引擎加速金融创新，金融供给侧的华美转身

从2.0升级到3.0，也许大多数用户最直观的体验就是这消失的2分钟所去除的冗余操作。而从2.0的发布会至今的这半年以来，飞贷的产品一共升级了七次，平均每月一次的升级积累，为3.0减少了4大项、20个操作节点，从量变到质变，完成了3.0在用户体验层面的再一次突破。而在这消失的2分钟背后，是对风控前所未有的严苛挑战。作为一家Fintech企业，飞贷没有金融资产端，本身并不是贷款公司，不直接从事金融业务，资金100%来源于银行等持牌金融机构，是持牌金融机构与用户之间的桥梁。因此可以说，飞贷本质上是一个有着深厚金融背景的科技企业。发布会上美国沃顿商Amit教授谈到，飞贷利用技术方面的创新，不断提升服务创新、与金融机构的互动式创新，使整个金融科技行业产生了革命性的变化。

能够成为唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例，飞贷带给全世界的创新，源于他们对资本供给——分配的改变。从一开始的资产转让模式，到助贷模式，飞贷的成功之处在于不断深入创新，调整金融供给侧与需求侧的关系结构。在中国市场，个人和中小企业的贷款需求保持持续增长趋势，而资金方的供给储备也很充足，然而贷款审核模式一直未能有革命新突破，其本质在于前互联网金融时代，大部分互联网金融企业虽然触网，但主要侧重于增加揽客机会，对于供给侧的改革一直缺乏技术手段和创新意识。而飞贷作为一家纯粹的Fintech企业，从这一点出发，飞贷对于供给侧资源具有全场景、普适性等特点，能够实现供需双方的最佳资源配置。借用吴晓波在飞贷3.0发布会上的话，“飞贷理论上来讲是一个中产阶级诞生前提下，解决金融领域里面的供需错配的一个产品”。

回归科技本源，飞贷3.0 引发fintech 行业震动

2016年，互联网金融遭遇严厉的监管，风口上炙手可热的Fintech概念也面临着被过度消费的尴尬。一些机构在忙着换概念，不再自称互联网金融，而是以金融科技、Fintech自居，一方面向用户树立自己的高技术公司形象，另一方面，也有逃避监管的意味。换做金融科技意味着，毕竟跟“科技”、“创新”相关，政府应该更宽容一点，而且做的是金融科技，不是传统金融业务，政府就不要要求牌照了。也因为这一背景，飞贷3.0给Fintech 的正名非常及时，给予整个Fintech行业的影响是震动性的。

叶檀认为：「借贷是双向选择的过程。但现在仍有两块问题没有得到解决，一是信用沟通的问题，一个是服务问题。」事实上这也是一个金融行业最困难两个问题。而飞贷通过它的高科技来解决信用定价和风险定价的问题，进而在交易过程中提高服务效率，从五分钟到三分钟，看似简单的结果，其实在后台是一个提高效率和提高信用定价能力的复杂过程。当你扫脸，扫身份证的时候，这个识别过程的背后连接着异常复杂的系统。在飞贷背后，有中国最权威的央行征信系统数据作为基础支持，在此之上，是先进的大数据处理和智能学习技术。飞贷作为一家纯粹的金融科技企业，将企业核心回归技术本源，使得金融在与高科技的碰撞中，迸发出革命性的创新火花。

在技术和消费习惯等大小环境都加速变化的今天，上一个互联网化金融时代积累的数据价值在不断的挖掘中被刷新，那些一度领先的数据处理模型也在技术的更迭中一再被推翻重建。Fintech行业的发展正当其时，并且将持续发酵，而没有历史遗留限制的中国Fintech企业，反而能更快地适应移动互联网时代的需要，在快速试错迭代的过程中，更灵活更大胆地创新。利用技术引擎加速金融创新，颠覆了供给侧以往的单向信息流，重构供给侧结构关系。正如Amit教授所说，飞贷的成就就是证明了中国在金融科技领域，已经处于一个全球领先的地位了，并将引领着整个金融领域、金融科技领域进入到下一个时代的发展。

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李安嶙，互联网观察者，知名专栏作者，超级自媒体。

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