人脸识别＋互联网金融，融360能解决更好吗？

文/路北(微信公众号lubei2014运营者)

得益于技术的进步，人脸识别已不只是好莱坞大片里的炫酷场景。日益普遍的人脸识别，也在进入标准一向严苛的金融行业，中信、腾讯、阿里等纷纷加码金融行业的人脸识别，以高效、便捷为使命的互联网金融更是卯足了劲。

简单盘算，就会有个直观的感受。上个月，平安银行宣布全面推广人脸识别，信用卡中心已经完成PC、PAD和手机应用模式构建。BAT方面，高调的马云直接当起了人脸识别的形象大使，2015年3月，他当着德国总理的面演示了蚂蚁金服的Smile to Pay扫脸技术，在淘宝上买了一套邮票。百度常以技术流姿态出现的百度，同样是2015年3月，宣布在图像识别方面取得了突破性进展，在人脸识别上的技术高于谷歌，同时，早在2014年，其就发布了“人脸支付”技术。就连克强总理所见证的微众银行第一笔贷款，背后都有人脸识别系统的影子。

人脸识别展现出了便捷、高效、降低成本等诸多好处，可以说，人脸识别会是大势所趋，BAT三巨头和银行业大佬不约而同的青睐有加，更是人脸识别最强有力的背书。 当然，人脸识别领域仍然是一片开发潜力很大的处女地，在互联网“赢者通吃”的生存铁律面前，互联网金融公司在这方面的应用和创新也是目不暇接，在这些公司中，融360较好地将自身业务和人脸识别结合起来了，让人耳目一新。

“轻松借钱，安心过年”——融360眼中的人脸识别

作为一家曾获得过红杉中国基金、淡马锡的领投的互联网金融信息服务平台，融360十分引人注目，银监会曾专题调研，并邀请其在国内上市。如果说阿里可以通过人脸识别进行支付、平安可以通过人脸识别进行取款，那么融360则可通过人脸识别开展网贷。融360的业务十分广泛，有房贷、信用卡、理财、个人/企业贷款等，为了进一步提高业务办理效率，强化大数据风控能力，融360和商汤科技深化合作，共同建立了“天机”大数据风控系统，并推出人脸识别云服务2.0版本。 

“天机”大数据风控系统的使用并不困难。以融360的个人贷款业务为例，普通用户通过“刷脸”证明“我是我”之后，系统就可以根据身份认证、还款意愿和还款能力三个大维度来决定是否应放款，以目前的业务处理效果来看， 5万元以下的小额贷款申请，将在短短10分钟内在线完成所有审批环节。 在年关将近的时候，就算手头比较紧张，也只需要拿手机刷个脸，提交申请，买手机买首饰回家娶媳妇完全不是问题。免除了一些繁琐的证明和审批流程后，融360的用户能享受到的不只是更好的金融服务体验，还有因个人信用快速提现所带来的成就和尊严，而这，就是普惠金融孜孜汲汲所追求的目标。

同时，对于融360本身和对于借助其开展业务的银行、小额贷款公司、担保公司、典当行等各类机构，都能因为这个系统得到实实在在的便利。 融360可以凭这个新颖安全的身份验证方式集聚更高人气；没有能力单独购买人脸识别技术的放贷机构在接入融360“天机”系统后，可以一站式地完成线上获客、审批、放款，极大提高贷款的效率和反欺诈的有效性。

人脸识别，技术为王！

那么，融360的“天机”系统和人脸识别云服务2.0在技术上到底靠不靠谱呢？这还要从商汤说起。人脸识别领域所有的学术大牛都来自MIT，商汤的创始人，香港中文大学教授汤晓鸥也不例外，这家典型的技术类公司对人脸识别可谓是孜孜汲汲。2014年6月，他们的科研团队发布一项新学术成果——人脸识别技术DeepID，将人脸识别精准度提升至99.15％，不仅可以排除整容脸、冰山脸的干扰，还领先Facebook人脸识别算法DeepFace（97.35%），也超过了人眼（97.53%），也就是说， 商汤的系统要比我们的眼睛还靠谱 。

法律将为隐私安全保驾护航

当然，高度依赖技术的人脸识别，它所面临的问题并不会因为技术的进步而自然解决。技术之后，数据的积累才能让人脸识别更具商业适用性。

考虑到个人的隐私安全，在技术很发达的美国，人脸识别也很少在金融领域得到，毫不例外，融360也不得不直面这个问题。如果不能建立一个大型的信息数据库，那么人脸识别在金融上的广泛应用就要大打折扣。在目前，任何单个金融机构目前都没有能力建立涵盖所有民众的人脸信息库。我们在浏览自己的QQ空间时，系统会时不时会问相册中的人“他是谁”，如果你填上了名字，那么就为腾讯的数据库贡献了一份力量。而没有社交功能的融360和商汤，又该如何获取人脸识别的原始“大数据”呢？

最近，商汤和小米MIUI7合作开发了“宝宝相册”，和爸爸妈妈一起，“宝宝相册”也见证了宝宝的成长，基于此，商汤可以用一种更主动、更可以接受的方式来进行用户画像。

科技的进步一向都是在效率和安全之中找到平衡点。归根结底，人脸识别和隐私安全并不矛盾，一方面，传统的标识号码、磁卡、IC卡等信息正面临着严峻的考验，而人脸识别技术作为图像分析中最成功的应用，被认为是信息社会中认证身份最好的方法之一，其他人几乎不可能冒用自己的“脸”去进行金融诈骗；另一方面，包括中国在内的许多国家，都将人脸信息的保护工作推进到了立法程序， 随着法律法规、标准规范的进一步完善，金融机构泄露“人脸信息”的违法成本将十分高昂，人们的隐私权会得到更加充分的保护。 可以预见，受到更多认可的人脸识别技术，将带来一场充满想象力的金融和生活体验。