小米为何要趟民营银行这滩浑水

在传统银行业绩增速集体将至个位数的逆周期中，第二批民营银行胎动。作为中国第七家获批筹建的民营银行——希望银行，因其背后的明星大老板刘永好和二老板雷军而备受关注。 

但民营银行或许并不是一个好买卖 ，需要长期的投入、投入再投入，蓝图很美，但运营的过程中必然会面对很多难题。在已经获批筹建的民营银行中阿里巴巴的网商银行、腾讯的微众银行因其互联网基因备受关注。 

目前来看，民营银行更多的是地方政府和监管部门自身的政绩追求 。 大股东新希望集团董事长刘永好在17日召开的媒体会上提到希望银行的缘起时也透露，“（2015年前后）我们四川省主要领导找我谈希望我牵头组建一个四川民营银行”。正好那段时间刘永好与小米董事长雷军往来密切，希望从那而取得互联网思维的真经，而对于带头大哥而言，再办一家银行就一定要有特色，务必要找一家互联网企业共同筹建，但他转了一圈发现在互联网领域做得比较好的企业中，阿里、腾讯都已申请自己办银行了，只有小米现在还没有跟别人合作做银行。

“所以我就跟雷军讲，雷军他们经过认真的研究考虑，结果就同意了这个建议，我们就走到一起来了。” 

刘永好办银行的底气或因其参与了民生银行的筹备创建，并一直作为该行的股东和副董事长。民生银行被看作是民营资本参与金融的样本。但需要注意的是， 民生银行的崛起背景首先是中国经济的高速发展，其次是民营银行特殊的工商联的背景 （半官半商），再次是管理团队、市场化的激励机制及其孵化出的狼性文化。 

三年前，民营银行概念刚刚起来的时候，民生银行前董事长董文标就断言，“因为银行需要靠庞大渠道和平台赚钱，但监管越来越严格设立要求很高，短期内赚钱不可能。五年后搞不出特色、渠道和平台，经营会很困难，你自己就不干了。” 

金融是高度管制的行业，金融的核心是经营风险。正如雷军自己所言，“我这些年一直在做投资，对金融应该有概念，但是我毕竟没有干过银行，我说几个外行干银行，有没有可能干成，有可能干成，但是不知道有多少坎。” 

雷军拒绝了六七家伸过来的橄榄枝，甘愿依附于刘永好这个老大哥，但这并不意味着雷军看清了民营银行的方向和未来。  

微众银行行长李南青今年早些时候接受专访的时候便表示，目前最大的挑战之一，在监管政策、行业规则和移动互联网时代用户创新体验需求方面的平衡。此前为了备战远程开户，微众银行设立了多个事业部，但现在这已经成为摆在这家银行面前的最大难度。 

首批民营银行中除了微众银行的高层分野时不时的见诸报端被广泛关注外，也并未在新产品和新模式上泛起任何涟漪。 

眼下，对于第七家民营银行，也是第三家互联网概念的民营银来说，花重金去市场上招兵买卖、搭班子是六个月筹备期内，刘永好和雷军最为急迫的事情，“要是没有一流的金融班子，打不了仗”雷军说。 

不过既有金融专业背景、经验，又有互联网思维，懂得技术和管理，能够在各种文化和利益中周旋的人并不好找。  

在媒体会上，雷军表态说，四川希望银行未来会是小米布局的重中之重，小米聚焦主业，在金融领域低调探索，金融不是一阵风，永远有机会，不用着急。” 

而这句话换个角度理解便是，无论是间接获得金融牌照（收购捷付睿通获得第三方支付拍照）、通过投资实现布局（投资积木盒子，老虎证券），还是自己搭建运营的不同类别的互联网金融平台，小米在互联网金融一直采取跟随策略。  

“因为小米平台有大量的用户人群，我们也有电商平台。”雷军曾这样表态，互联网金融是小米很自然的延伸，进军金融也是小米欲从单兵突破阶段过渡到搭建生态帝国的必经阶段。 

但在小米内部体系的金融板块尚未清晰，架构和人才还未完全就位的情况下，又扯出一摊子民营银行来，两个板块如何协同不是一个很好回答的问题。 

未来的希望银行必将需要小米的技术和数据，但小米所扮演的二股东的身份在希望银行正式运营后必然会很微妙，或者说会存在尴尬。 但未来在金融产品设计和运营上，小米平台上的数据量级是否充分？数据的维度是否过于单一？数据是否有效？等等都存在疑问。我猜测，小米的金融板块会向京东和阿里将相关业务剥离到单独的子公司京东金融和蚂蚁金服一样。可以参考的是目前蚂蚁金服旗下有支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用、蚂蚁金融云、蚂蚁达客等子业务板块。京东金融的七大业务板块分别是供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券。这两家公司也都会分别单独融资对接资本市场。 

但不可避免的，这是一条逐渐由轻到重的道路，面临的监管会越来越多，小米将不仅近扮演渠道的角色，需要搭建独立的账户平台和资金平台而这正是当下的缺陷，雷军透露说小米的金融板块会放到银米科技之下。 下一步，雷军应该也会慢慢将散落的金融牌照和业务进行整合，只是眼下，还没有找到合适的操盘手，而如何构建起产品设计、业务拓展、风控等金融专业能力，对于小米而言也将是一个重大挑战。

附： 四川希望银行成立后，业务范围主要有：

吸收公众存款；发放短期、中期、和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑和贴现；

发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经国务院银行监督管理机构批准的其他业务；经中国人民银行批准的结汇、售汇业务和其他业务。（最终业务经营以中国银监会许可经营或批准的项目为准。）其中主发起人的拟出资金额合计30亿元，持股比例为：

1 新希望集团有限公司 9亿元 30.00%

2 四川银米科技有限责任公司 8.85亿元 29.50%

3 成都红旗连锁股份有限公司 4.5亿元 15.00%4 其他发起人 7.65亿元 25.50%

本文作者：丁小杆儿（微信ID：trip517）

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