P2P平台，金融为本还是互联网为本？

随着互联网金融相关监管政策的逐渐落地，一波巨大的调整已经在P2P行业掀起，野蛮的生长的态势有望告一段落，持续和格局的重建之路已经开启。一方面P2P平台的历史成交量已突破万亿大关，多家平台突破100亿规模，行业发展劲头十足；而另一方面P2P倒闭跑路消息不断。这可能是P2P行业正在经历大调整时期的真实写照，鲜花与鲜血并存。剧烈的调整之下，还有一些P2P平台困惑一个问题：金融为本还是互联网为本？

迎合互联网时代特征是前提

中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第36次全国互联网发展统计报告显示，上半年我国共新增网民1894万人；截至2015年6月，互联网普及率为48.8%，我国网民总数已达6.68亿人。这表示我国已经全面进入了互联网时代，所有传统行业都不得不正面全面互联网转型的问题。P2P作为传统金融和互联网相结合的新产业，更应该迎合互联网时代的发展，把握人们在互联网时代对金融服务的新需求，更通俗点讲就是P2P平台必须打造更极致的用户体验。

良性可持续发展的P2P平台必须要深入提升完善用户体验，解决用户在借款过程中的最大痛点：快！目前国内的P2P平台中，能做到这点的为数不多，最快的审核批复速度应该就是宜人贷，它在借款App中的极速模式下，可以做到1分钟反馈预估额度，10分钟批核，解决了用户等待借款审批的焦虑痛点，真正让用户体验互联网金融的快捷服务。而很多P2P平台鉴于风控的问题，是无法做到这一点的，否则坏账率将会彻底失控，甚至会引发资金链短缺，前期跑路的P2P平台多半的问题就在于此。而宜人贷能够做到快速授信的主要原因是在于其风控的互联网化，利用大数据风控能够快速准确地对用户进行“信用评分”，从而实现了用户额度的快速授信，提升了信审风控流程的效率，让整个借贷服务体验更具科技感。

金融为本的思路不能动摇

在众多场合，谈及互联网金融，本质上还是金融服务。不过站在用户体验的角度来看的话，互联网金融还是应该归属到互联网服务范畴。这二者看似是矛盾的，因此很多打着P2P旗号的平台，都是将金融和互联网割裂开来运营的。目前国内几千家P2P平台还仅仅停留在以传统金融服务为核心，借助互联网渠道圈用户的阶段，很多平台只是做线上理财代销平台，对接的资产都是小贷公司、基金等，平台本身不直接做借款客户的获取和审核，平台模式也比较简单，技术实现难度低。部分平台所谓的线上借款，实际上只是在线上填写借款需求和手机号，然后还是线下的客户经理联系，走线下的流程，并不是全流程线上服务，并不能将互联网技术深入运用到金融服务中，这导致P2P平台在服务体验上和真正的互联网服务体验还相差甚远，在金融层面的风险也很难控制。

而要彻底解决这个问题，就必须革新“金融的严谨性与互联网的用户体验相互矛盾”的思路，而将真正的将金融服务互联网化并赋予其自主“造血”能力。目前成熟的P2P平台，如宜人贷就具备借款和理财两端从客户获取、风控、交易撮合、客户服务全流程线上的能力，整个业务体系的设计已经具备充足的“造血”功能，这是金融服务互联网化的典型代表。P2P平台未来一定要从借贷和理财两端科学地做好用户运营，着眼于服务质量的提升，而采取非烧钱模式，猎取投机用户。

所谓互联网金融，并非单单指“互联网”+“金融”，把金融服务生硬地搬到线上，最后的结果只能是“水土不服”。P2P行业也是如此，要破除发展瓶颈，要解决的并非是“互联网为本”还是“金融为本”的问题，而是要寻求怎样把互联网和金融相融合，满足用户在互联网时代新形式下的个性化服务需求，真正从底层环节，把业务的各个链条全面互联网化，才是P2P未来的正确发展模式。

作者：何帅 微博：@小编也疯狂 微信订阅号：小编也疯狂(id：xiaobianyefengkuang)专注科技硬件、互联网分析评论、电商研究