飞贷已成现象，中国金融科技大有可为

8月22日，金融科技公司飞贷发布了3.0新品，吴晓波、叶檀、易宪容等知名财经人士与经济学家出席并演讲。飞贷在发布会上公布了半年成绩单，5个月时间业务量同比增长30倍，用户数超300万，授信总额超100亿元，飞贷已成为2016年金融科技行业中的现象级产品。

专注金融科技 未来前景无限

飞贷手机APP贷款，与P2P不同的是，飞贷的商业模式中并不包括接触钱，而是致力于做银行等持牌金融机构与借贷人之间的连接，为交易做好风控以保障贷款交易的安全性。在飞贷上借出去的钱100%来自于持牌金融机构，包括中国银行、建设银行等，其刚刚面世时提出的“5分钟改变世界”的主题已让业界咋舌，而如今，飞贷3.0能将这一过程再缩短2分钟，展现出在金融科技方面惊人的技术实力。

事实上，中国民间的资金需求无论是在供给端还是需求端，都非常旺盛，但资本流动却并没有想象中顺畅。根本原因就在于中间的信息层缺乏创新，机制老化，不符合新时代生产力的发展。放贷者对借贷人进行的征信评估耗时耗力，需要很大的成本投入，且并不能保证不良率维持在一个显著低的状态。通过金融科技方式做好借贷的中间信息层，以降低成本提升效率，就成了相当有前景的一个行当，飞贷的业务正是成功切入了这一块。

风控、科技为主导   打造极致客户体验

飞贷是全球首款手机APP贷款产品，贷款申请人只需在手机中安装APP，4步骤录入相关资料，3分钟就能得到授信额度。在传统征信模式下，银行是不可能用这么短时间就发放这样一笔贷款的，正是由于飞贷的“助贷模式”，通过金融科技手段快速处理各类信息，同时通过飞贷独有的风控体系，3分钟完成申请到获得贷款授信额度的事情才能得以发生。

银行等持牌金融机构之所以愿意和飞贷合作，核心是飞贷利用先进的风控科技和产品设计，提高了持牌金融机构的服务效率，同时获取之前没有获得过的客户来源，有效缓解了中小企业主融资难和融资贵的问题。沃顿商学院教授Amit这次也再次出席了发布会，并称：“一开始银行不太相信这家金融科技公司的风险控制能力。飞贷的前身是从事传统金融业务，当时他们的模式叫资产转移模式，就是先用自己的钱贷出去以后，再把贷款卖给银行。”Amit教授称，随着银行与飞贷业务发展，银行发现飞贷的贷款损失率很小，因此才发展到现在的“助贷模式”，即银行发放贷款，而不是飞贷发放贷款。飞贷在成立之初就组建了一个过硬的团队，人员普遍具备十年以上的金融从业经验，对风控技术的研发投入不遗余力，逐渐形成了如今的金融科技实力。

一般来说，网络风控技术不外乎将能获取的征信数据拿到，然后再进行分析得出结果。飞贷的风控技术结合了多种技术于一身，将反欺诈技术、大数据技术、IT技术等整合起来进行应用，善于从统计学和高级数学等方面发现问题。飞贷通过大数据建立了一个负面数据信息库，用户只要启动APP，负面信息库也会同时启动，先将欺诈用户排除在外，减少了风险的发生。

飞贷除了容纳国家正规的征信体系的数据外，还会通过大数据挖掘技术从多个渠道获得信息并进行对比，网络信息也是风控的重要组成部分，在飞贷征信中占有相当比重。此外用户在贷款过程中留下的动作信息，如填写某个选项所花费的时间长短等等，也会是重要的信用特征。通过设备指纹，Face++面部识别等工具的整合应用，更能进一步核实贷款人的身份，为征信提供较强依据。

最终决定是否给用户贷款的，是飞贷自己研发的一套决策引擎所打出的分数，通过对用户进行申请评分、欺诈评分、行为评分，再做出放款决定。也就是说，飞贷的放款决定是多维度的，融合了正规征信数据、网络行为、申请过程等多种考量标准，单独一两项征信数据根本就不会成为决定是否放款的依据，最终结果一定是综合信息运算后的结果。

这涉及一个数据算法的问题，一个从各项资料上看都没毛病的用户，在飞贷这里也许并不符合贷款条件，原因就是飞贷的算法中包含了大量平时看不到的隐性信息。所有的显性信息都可以作弊，隐性信息你根本不知道哪些存在哪些不存在，因此也谈不上可以作弊了。

世界级原创产品，中国金融科技大有可为

8月22日飞贷3.0的发布，可以被视作中国金融科技发展的一大步。在一个能做到5分钟完成申请到贷款授信的应用面前，这里面的技术积累之深厚已然是不难想象，但如果把5分钟缩减成3分钟，在技术上的进化程度更是难以用语言表达。这么短的贷款过程，本身就已涉及数百个数据和变量的综合分析，对IT系统提出的挑战非常大，在此基础上更进一步的话，仅IT方面需要提升的性能和效率，差不多已超过之前的总和。但贷款时间缩短并不意味着流程的缺失和简化，而是要求在原有风控模型基础上的一种更大幅度的升级。

中国金融业整体规模已居世界第一，与此同时，企业数量和民间资金需求程度也是全球最旺盛的地方，但中国金融业长期以来缺乏一个信息中间层，这阻碍了金融业的发展。飞贷这样的金融科技公司的出现，恰好能补足这一缺失，通过风控和科技的手段为金融业走向更广阔空间铺平道路，之所以飞贷能受到中美两国经济学界的关注与认可，证明金融科技的前景无比广阔。