突破创新桎梏 互联网金融需深挖精准人群

随着最强监管政策的落地，网贷行业谋求转型亦是必然。校园贷的集体大撤退，预示着粗暴复制的互联网金融将不会再有未来。就本质而言，当下很多P2P平台更像是披着互联网外衣的传统借贷公司。

与其说网贷平台要转型，不如说需要突破创新的桎梏，深度挖掘互联网这个工具的精髓更为恰当。从一些行业数据来看，P2P行业仍有旺盛的需求。来自网贷之家的数据显示，今年1月份网贷行业成交金额为1303.94亿元，9月份的成交金额已经高达1947.17亿元。在互联网金融平台数量减少的情况下，网贷行业成交额还保持稳定增长，这足以说明互联网金融市场发展远未触及行业天花板。

国内校园贷的集体大撤退，是互联网金融行业细分的一个最大败笔。仅就模式而言，大学生小额借贷确实是一个很庞大的市场，而且有旺盛的市场需求。短短一两年的时间，校园贷从红极一时到溃不成军，还是毁于不成熟的风险控制，说明作为P2P细分市场典型代表的校园贷并没有挖掘互联网技术的潜力。

从数据上来看，互联网金融市场还有广阔的市场可供挖掘。相比之下，专注于风控建设和互联网技术挖掘的宜人贷，找到了一条切实可行的互联网金融市场挖掘之路，利用互联网和大数据技术，成功锁定了城市白领精英这一优势客户群。近日，宜人贷独家发布了《“梦想体验师”借款人报告》，透过报告我们可以看到互联网金融行业未来的发展空间。

据悉，《“梦想体验师”借款人报告》的数据和样本基于宜人贷于2015年首次推出的“梦想体验师”公益活动。第一季“梦想体验师”活动吸引了5万多人参与，今年10月8日启动的第二季活动上线仅7天就吸引了超过7万人参与。这些参与“梦想体验师”活动的用户，绝大多数是银行等传统金融机构尚未完全覆盖的客户群体。

众所周知，受现有信用体系的限制，诸如装修、婚庆、求学教育等城市白领客户群体的借款需求经常被银行冗长的审批手续和繁琐的信用调查拒之门外。不过，这部分拥有稳定收入但信用记录不足的优质借款人，在互联网上往往会有大量的信用记录，网购记录，话费消费等信息，都可以经借款人授权后成为量化信用的有效参考指标。鉴于这种情况，宜人贷利用大数据技术，走近这群有梦敢追的互联网借款人，多维度透视他们的生活、消费行为和地域等特征，为中国互联网金融的行业图景补充了生动和重要的用户画像。

说白了，宜人贷《“梦想体验师”借款人报告》中的一些数据，是利用互联网手段，将借款人在互联网上的各种消费做一个多维度的分析，进而更加真实的还原借款人的信用。这种利用大数据，对借款人互联网行为进行量化分析的模式，就是宜人贷风险控制体系的核心。校园贷和其他互联网金融平台的倒闭，缺乏可靠的风险控制体系是一个很重要的原因。

在利用互联网技术搭建了完善的风险控制体系后，宜人贷才会将城市白领精英锁定为优质客户群体。《“梦想体验师”借款人报告》的数据显示，近六成的互联网借款人是80后，90后紧随其后占比超两成，还有近两成借款人为70后和60后。至于借款用途，主要用于装修、旅游、教育和职业技能提升、婚庆支出、子女教育和兼职创业等方面。显而易见，这些数据不仅真实的反应了城市白领精英借贷市场的旺盛需求，还为这一客户群的特征做了一个更具体的信用画像。

结语：基于P2P行业的各项监管政策不断落地，野蛮式生长的P2P行业也该进入精耕细作的时代了。从市场规模来看，P2P行业仍有广阔的增长空间。从宜人贷“梦想体验师”活动来看，技术将成为P2P平台精准定位优质借款人群，升级互联网金融市场价值的一大核心竞争力。

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贾敬华：互联网业内知名人士，著名IT评论家。微信公众帐号：jiawebjn