蚂蚁金服湖南精准扶贫普惠金融能在乡村扎根？

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如何利用互联网金融实现精准扶贫的讨论已经持续了许久，征信体系的不健全、农村收入的不确定等等，这些都成为横在互联网金融企业乃至整个金融体系针对农村地区进行精准扶贫的主要障碍。

6月18日-20日三天，铁哥有幸与蚂蚁金服前往湖南平江的几户农户中调研互联网金融在当地的精准扶贫工作，也在平江县淡江村参加了一场最接地气的发布会：在当地的酿酒厂房里，现场嘉宾和老乡坐在马扎以及长条椅上，冒着酷暑摇着大蒲扇，一起交流互联网金融的扶贫规划。

互联网金融能实现普惠扶贫吗？

传统金融机构虽然在农村布局多年，但平江县三市镇村民艾煌兮、钟春兰夫妇却表示“我们不可能从机构手中贷到款，想都不用想”。传统金融机构出于风险控制考虑，贷款多需要有担保人、实物抵押等硬性规定，这对于尚处于贫困线水平的农村居民而言显然是不可能完成实现的，这也使得金融机构的资金必然流向有一定赚钱能力的农户手中，无法惠及真正需要资金脱贫的贫困户。

而蚂蚁金服在当地是与中和农信合作，艾煌兮、钟春兰夫妇成功贷款三万元成为两家公司合作的第一批贷款贫困户。究竟是何原因能让蚂蚁金服与中和农信放心贷款给这个贫困家庭呢？

其一，选择合适合作伙伴

中和农信的前身是1996年成立的中国扶贫基金会的“小额信贷部”， 2008年正式成立公司，专注于小额信贷扶贫项目的管理和拓展，是目前中国最大的公益性小额信贷专业机构，截止2016年5月31日，中和农信小额信贷在全国18个省的180个县和地区开展小额信贷扶贫项目，累计放款突破143万笔，放款金额突破153亿元。

而蚂蚁金服旗下有支付宝、网商银行等等产品和服务，可实现放贷和还款的全线上解决。可以畅想，未来：两家可以合作，将农户的借贷记录纳入其大数据系统，完善整个的农村信贷数据库。

此外，中和农信的终端信贷员深入村镇一级，在当地又有较好的群众基础，在农户的甄别及风险控制方面具有相当优势。对于金融行业而言，控制好资金风险便意味着较低的运营成本，也便具备具备了低息贷款的基本条件。

在蚂蚁金服与中和农信的合作中，蚂蚁金服通过移动互联网提高了整个放贷效率，而中和农信则有线下网点和终端信贷员的支持，降低了资金的风险。据中和农信介绍，自2014年以来，中和农信在平乡地区的坏账率为0。

其二，操作上实现脱贫

除终端信贷员的调查以外，中和农信根据其多年经验整理了一系列的降低资金风险的可行性办法，如大多数时候贷款给家庭妇女，原因为妇女的家庭责任感普遍较强等等，担保人不必是公务员或高收入人群，通过中和农信的审核即可等等。

而对于蚂蚁金服而言，其普惠金融若真要开花结果必然是要进军农村市场的，利用互联网的高效和低风险等优势快速帮助广大农村居民脱困将会是蚂蚁金服在农村金融领域最大的机会和贡献。对于蚂蚁金服而言，其一方面通过阿里巴巴体系多年以来在产业链积累的社会资源，在农村通过种植养殖等产业进行精准扶贫，如在河南省光山县为当地羽绒制衣业优势产业同电子商务结合提供了有力支持，2016年1-3月光山县在阿里零售平台上的交易额同比提升了83%，有效拉动了地方就业；而另一方面又通过与中和农信为代表的金融机构的合作，以高效低风险为当地居民提供资金帮助，也即将金融与产业链进行深度融合，这才是扶贫的根本。

根据此次短短三天的湖南一行，铁哥对互联网金融在扶贫方面有了充分的信心，精准扶贫也必须建立在多方的合作基础上，打破传统金融机构互相分割，金融机构与产业链互相分割的现状，精准扶贫才真正具备落地的可能性。

湖南一行的几点担忧

虽然前文所讲皆为蚂蚁金服与中和农信在合作中对当地扶贫积极的一面，但铁哥也仍有几分担忧。

其一，是否可快速扩张惠及所有农村居民

此次在平江县，铁哥发现，由于其过分倚重中和农信的线下信贷团队，这固然可以最大程度降低风险，但另一方面的局限性也很明显，即扩张速度要受到很大限制。

当风控为当前工作最重要工作之一时，此方法固然可行，但却显然不利于普惠金融的真正开展。不过，蚂蚁金服对此表示要有耐心，看重长远发展，做“耐心资本”。

阿里巴巴在全国各地已经建立了较为健全的村淘体系，根据阿里的意图，未来的村淘点也将会是一个个互联网金融站点。村淘合伙人即土生土长乡村人，在贷款户的背景调查方面具有得天独厚优势，因此，将村淘与中和农信为代表的金融机构信贷业务彻底对接，将会加快整个农村普惠金融的进程。

但涉及两家机构更加深入的合作，铁哥抱以信心但仍建议双方快速融合。

其二，将电商与金融进行更彻底融合

铁哥生于农村，深知相当部分农村居民贫困的主要原因为疾病，即丧失了基本劳动力在农村多为特困户。

这便要求我们的金融与产业链融合之时，能够切实解决特困家庭的就业问题，如引入偏收工，无时间强制性的工作，并在电商体系之内为其提供便捷通道，以低门槛低资金的形式为特困家庭真正脱贫。

目前看，蚂蚁金服的一系列做法已经很好，但此后希望能够利用平台和资金优势在挖掘当地特色产业方面有更多贡献，以惠及所有农村居民。