互联网金融的工业革命

提到“工业革命”，我想很多人都会想起19世纪初的那段时光。烟雾、蒸汽、煤炭和各种重型机械发出的叮当声，人类社会正在迈向城市化过程，到处充满着大规模的生产图像。

虽然第一次工业革命带来了空前的经济增长，但这也造成了巨大的社会成本，工人们被迫在阴暗的条件中进行长时间的工作，并最终成为了齿轮和机器系统运转的一部分。

然而，从那时起，社会再次经历了两次工业革命（分别是电子及信息技术），现在经济学家们正在预示即将到来的第四次工业革命。在这种新的工业时代里，我们无法进一步将技术变得更加个性化，但高度民主和社会意识将可能让人以前所未有过的速度连接在一起。

数字化带来的革命无疑会蓬勃发展，这种突破速度没有历史先例。因此，几乎每个国家每个行业都可能会遭遇破坏式的颠覆。

例如，支付行业正处于这种戏剧性变化之中。随着传统银行之间竞争的减弱，僵化的体制内创新正越来越少，企业们都在对谁会负责管理我们未来的财政状况开始担忧。然而，货币方式的各种令人激动的创新，却重新引发了激烈的竞争，并开始产生巨大的影响。

互联网金融公司正凭借技术创新，使得金融体系和市场变得更有效率。像Lendup和OnDeck这样的企业开始为中小企业主提供替代银行的贷款，这些公司使消费者和企业旧的贷款再融资，以便能获得更好的利率，并最终改善他们的财务状况。这一趋势将变得更加去传统化，如LendFriend平台使得个人能够从他们认识的人那里匿名借出和借入金钱。

互联网金融还在资产担保、打击欺诈技术上取得了长足的进步，虽然国家银行和信贷机构也在多方面平台常见的地方提醒用户各种欺诈现象。在2016年，制度可能并不健全，所以互联网金融公司将不得不打击自动清算交易，其中就包括信用卡诈骗，以更全面地保护他们客户的资产。

我也看到了在在线汇款方向上的创新，这是一个特别具有破坏性的市场。事实上，仅仅在2015年的前两个月，就有大约1.2亿美元的资金通过投资和众筹注入到该行业。在线汇款上的进展至关重要，这可以更快的帮助全球发展，尤其当农民寄钱回家时，这种模式会比传统金融机构更加有效。

手机钱包继续在全世界各地普及，特别是在一些银行账户访问受限制的区域，这可以让用户为特定的商品和服务进行支付，如直接从他们的设备支付杂货账单。可以预见，即时的手机支付将成为个人跨境汇款的标准解决方案，并最终取代现金或高风险的商业网点汇款。这意味着，未来不仅可以使得资金流转变得更加安全，也将有助于降低传输成本费用。

可以预见的是，在线汇款的资金总额在2016年将会超过6000亿美元，这将是全球援助预算的四倍。其中大约四分之三的资金将有助于改进粮食供应、教育、医疗或在发展中国家建立的初创企业。这笔款项的规模凸显了汇款公司的责任，努力提高他们的服务质量，并确保尽可能多的钱可以去努力改善贫穷国家的个人生活质量。

这种潜在的情绪再加上创纪录的国际迁移将会造成一个更具协作性的全球性社会，这使得商业世界会有一个更加显著的影响。

以Xendpay为例，其曾推出了“你想要支付多少”的定价策略模式，这可以让用户选择汇款时所需支付的金额，而不是强加强制性的收费，平台会提供一个最佳的汇率，并确保更多的钱到达需要的人手中。有趣的是，我们发现，十分之九的用户选择了支付小费，有超过三分之二的用户甚至超过了平均水平。这种模型被证明是成功的，生产者和消费者之间的界限正在发生变化，这种变化是通过互联网络带来的，而不是自上而下的中央机构。

我们清楚的经历着互联网金融技术革新给社会变革和发展带来的深刻变化，毫无疑问，评论家会争论这是否能被称之为“第四次工业革命。”

然而，如果定义的标准是对一个社会生产力的影响，我认为它当然可以。前沿尖端的创新和叛逆者企业带来的不断挑战，肯定会迫使金融服务提供商变得更加民主和有效，并最终去协同于社会利益。

本文作者为Xendpay创始人兼CEO，Rajesh Agrawal，由逐鹿网编译。