P2P保险新玩法：基于比特币的社群成员充分自治

自己招募成员，自己制定新规则、承包额度，自己决定是否赔偿以及赔偿额度···听上去十分疯狂，但这就是Teambrella的独特所在。Teambrella是一个P2P保险平台，由来自俄罗斯和瑞典的三位工程师打造，该平台预计今年夏天上线测试。

衍生型：既有保险的风险再分散

特点： 选择保险产品本身就会带来风险，衍生型模式平台帮助用户基于已经购买的保单，以互助方式提供风险再分散。 这类模式关注的重点大多放在免赔额度与保费两者对立的关系上。 众所周知，一份低保费的保单势必要通过提升免赔额度来降低承保方的风险，投保人必须准确地分析索赔情况发生的几率才能做出统计意义上正确的选择。而衍生型P2P平台给出了更多可能。在提供衍生型服务的平台上购买产品的用户一定是投保了一项相应的、由保险公司提供的保单，同时给平台贡献了互保基金。 不影响用户在保险公司投保的合同，是这类商业模式的一个重要特征与基础。

案例：

以美国insure a peer公司为例，当面对保费$1400，免赔额度$2000与保费$1700，免赔额度$500这两份保单时，平台给出的提议是采纳前者，并交纳$150互保基金。一旦发生索赔时，平台从基金中提供$1500援助，即相当于生成了一个保费$1550，免赔额度$500的诱人新选择。当参与互保用户群的人数远多于10个的时候，这个模型就可以运转。

承担型：由资金池提供保障

特点： 不同于衍生型，采用承担型模式的平台在用户看来本身就似乎是一个保险公司。它上线的就是一个一个黑盒子产品，用户在网站上的购买行为不再一一对应着与保险商之间的合同。 为用户承保的是平台组建的资金池，平台也通过调整自己的模型力图实现资金池对索赔支出全覆盖。

案例： Friendsurance将把从用那里收取的费用分成两部分，一部分形成资金池，另一部分投入对资金池的再保险。实际上英国平台Guevara在车险领域做了与Friendsurance类似的工作。承担型模式需要用平台自建的资金池给用户提供保障，这一行为在各个国家都有触碰保险法规红线的危险。 所以承担型模式在海外扩展的过程中一般会遇到一些阻力，因为每个模式在细节上都包含或多或少按本国法律定制的元素。

孵化型：社群成员充分自治

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