从教育到家居，百度金融打响消费信贷的如意算盘

刚刚还被百度厂长李彦宏在贝尔《越野千里》中的表现刷屏。紧接着，百度业务上也是动作频频。2月19日，以“唯爱空间，梦想有度”为主题的百度家装分期&爱空间战略合作发布会在北京隆重举行，百度金融旗下消费信贷百度有钱花联手爱空间，将消费金融的战火引入家居行业。而这距离百度有钱花与新华集团在教育信贷领域达成的战略合作近相差三天。

接连几日，百度通过签约行业类顶级场景企业的方式，将百度金融事业群（也叫作FSG）旗下的百度消费金融系列产品“百度有钱花”进行了场景化输出。从教育到家居，在稳居BAT阵营并在搜索、O2O、金融、新兴业务等多个业务板块的组合中，百度已经逐步找到了自身用户、流量、数据和场景的匹配模式。

从百度金融2016年的布局重点来看，百度有钱花成为最重要的产品之一。通过在教育行业进行用户精准行为和数据分析，依托百度的大数据和人工智能模型，将用户的互联网和个人信息行为延伸到金融信用行为。事实上，早在2015年，百度有钱花就正式推出了，其主要覆盖三种业务类型，即分期业务、信用支付业务与现金贷业务。通过去年一整年的积累，百度有钱花目前已经积累了足够的像外部平台输出的实力，这也就是在2017年开始百度便接连几天拿下教育、家居行业的重点企业进行战略合作的产品背景。

相比于阿里、京东在消费金融领域的内部生态孕育而后外拓的模式不同，百度金融目前的商业轨迹更具有B2B2C的开放性，一个是从自身的技术实力和模型、用户、流量、数据的交错资源匹配出发，在教育场景先行的基础上摸索出自身的消费金融产品；另一个是借助百度在搜索、流量和品牌展现上的优势，给行业合作方一个综合了金融、流量、点击、营销等在内的综合服务方案。可以说，在2017年，百度金融旗下百度有钱花产品将很有可能成为除了花呗、白条之外另一个具有核心竞争力的场景金融输出型产品，并逐步成为百度金融真正的“爆款”产品。

向教育、家居场景输出金融能力，百度为何迫不及待？

其实，从互联网金融-消费金融行业的细分发展趋势而言，如果说前几年还处于理财端和资产交易的黄金时期，那么随着资金市场和利率市场变化，以及资本荒的到来，以资产为交易关系的理财、撮合模式已经越来越艰难，更多的平台开始尝试在信贷端发力，在小范围场景化尝试取得一定的稳定性之后便开始向外部市场开拓，百度有钱花、京东白条都是这种模式，不过相对而言，百度有钱花从教育场景深耕，积累大数据风控和人工智能核心技术后开始加快了这种场景化外拓的实力。

这种迫不及待的背后，实则是在充分的数据、风控、模型校验基础上进行的一种外部市场开拓的决心。对于国内的互联网信贷资产而言，评价一个体系产品是否具备商业化、资本化和风控模型化衔接能力的主要标准之一就是是否具备国内标准的ABS资产生成和发行能力，从这一方面看，百度教育有钱花目前正在筹备发行第一期ABS产品。可见，百度金融目前在资本、模型、信用和品牌认可度上都已经做好了外部长期输出的准备。

也正是因为如此，百度有钱花系列产品在深耕教育场景后，便马不停蹄地进入了家居场景，因为在今年的金融科技之争中，除了比拼后端的大数据和模型设计、校验能力，更为重要的一个方面就是产品在不同场景之间的输出能力和交叉维度数据的校验能力。所以，对于百度而言，有钱花这个产品的外部输出之路已经刻不容缓。

2月16日，百度有钱花与新华集团达成战略合作，并首次公布数据，百度金融旗下的消费金融品牌“百度有钱花”，合作教育机构数量近3000家，目前每天新增教育贷款学员超过3000名，2017年百度教育信贷服务用户将超过100万。资料显示，新华教育常年在校生规模达20万人，是全国著名的职业教育示范基地和办学规模最大的民办教育机构之一。目前百度金融已经成为教育行业渗透度较高的金融服务商，成为互联网领域的教育信贷行业第一。仅仅在教育信贷行业，百度便可以通过有钱花系列产品拓展金融服务深度，产生一个与ABS\风控\用户\商户相匹配的金融服务生态圈。

家居行业的前景：金融渗透度不高，场景化条件成熟

拿下职业教育信贷的“半壁江山”后，百度金融又深耕家装金融服务一体化。百度有钱花此次与爱空间的合作，将打造知行合一式合作方式，实现更多年轻人心中关于“家”的梦想。据了解，针对爱空间用户，百度有钱花推出贷款额度最高达20万、5年60期的还款方案，让用户享受“无痛”装修体验，在手机上通过百度钱包APP申请后贷款最快能10分钟到账，还可享受“免房本”认证福利。

百度副总裁黄爽在发布会上称，“百度和爱空间力求在家装分期这个创新的服务领域进行深度合作，服务受众更加广泛，服务体验更加流畅，服务内容更能够从行业出发符合行业和场景的需求和规律。”

和教育行业相似的是，百度金融看到了国内家居行业低渗透度和金融服务覆盖不足的市场机遇。分散无巨头的行业特点、传统家装行业信息严重不对称的用户痛点、传统金融机构放款速度和审核的技术限制，共同造成整体渗透率低，数据显示，家居行业金融服务渗透度远低于发达国家30%的市场渗透率，国内家装市场消费信贷渗透率不足1%。不过，和教育场景相似的是，家居场景属于稳健的民生类消费需求支出，受经济周期的影响相对较小，同时也可以通过与B端机构合作的方式建立渠道机制。

其实，无论是百度在教育场景的市场还是这次联合爱空间在家装领域消费金融业务拓展，其核心都是看到了未来互联网消费金融产品在场景化中的巨大效用，这个市场将通过互联网公司核心大数据建模、分析、应用和人工智能等技术产业的应用，产生一个万亿级的市场。当然，建立场景化的输出能力是第一步，后面还有一个更深入更远大的步骤是建立技术能力的输出，或许这也是百度金融今年在频繁拓展场景输出百度有钱花产品后要考虑的第二个战略方向。

有钱花输出背后，核心是大数据能力与综合营销优势

从表象上看，百度接连在教育和家居行业输出自身的消费金融产品有钱花，利用的是百度的品牌和资源优势，但其实核心是有钱花后端的大数据建模、迭代、分析、处理和运用能力，以及以人工智能、反欺诈、深度学习等技术能力的体现，大数据、风控模型这些人工智能技术的应用会对传统意义上的金融资产业务有很大的支持，能够帮助像教育、家居这些被传统金融行业忽视或者覆盖不足的产业实现消费金融服务的支撑。

可以说，像百度金融目大数据风控、人工智能为核心的金融科技领域正在成为百度多样化产品的后端核心支撑能力，如在信贷场景里的风控和大数据的创新、搜集处理分析的能力，真实身份和反欺诈的创新，包括人脸识别、语音识别等，在投资管理上的个人的智能投顾领域创新能力，还有用人工智能结合百度独特的数据优势做的量化投资等，这些都是百度以金融科技为基础进行的产品外拓和场景化输出的一种基础能力。

当然，除了金融科技能力的优势外，百度教育有钱花，以及这次与家居行业的合作，还有一个得天独厚的优势便是百度提供的综合营销体系，以教育行业为例，百度金融通过为机构在百度搜索、百度凤巢等平台提供搜索页面露出、智能品牌展示，以及联合品牌活动形式，帮助教育机构增加曝光率、提升品牌知名度。并结合搜索和时空数据智能分析，通过精准内容推送，为机构挖掘更多的潜在学员资源。

所以，在技术能力和营销资源充足的基础上，百度金融的场景化之路将从2017年开始加速，随着场景化输出能力的成熟，今年年中或者年底，百度也很有可能建立一整套面向金融机构的行业性输出能力，正如百度高级副总裁朱光所言，未来百度金融可以生成很多的资产，把风控能力、场景开放出来，跟银行和金融机构合作。因为百度要做金融科技，并不是金融。