消费金融样本 |京东白条长成记

沉寂5年，消费金融突然火了，许凌预想到消费金融会火，但没想到可以火到如此受国家层面的关注。

上个月，始料未及，国务院对消费金融公司开闸，这个在2010年之前，还无人提及的金融公司，在5年后被上升到国家战略层面放开市场准入,将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国,鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。

竹外桃花三两枝，春江水暖鸭先知，并没有注册成立消费金融公司，但从成立之初就在做消费的京东，显然早已在消费金融布局。

从去年10月，到今年6月，从最初的消费金融布局，到今日，正式体系化发布京东金融在消费金融的战略布局，8个月时间，布局8个产品线，业务增长600%，月均增长20%，无疑，作为消费金融的负责人，许凌向京东金融交了一份满意的答卷。

消费金融是快消品

“消费金融产品要当快消品，当成洗发水、笔记本这样的快消品来做品牌运营”，在快消行业浸淫多年的京东，第一次，将消费金融也定位为快消品。

这个快的理念最终落实在京东白条上，就是时间，比如，京东白条一分钟就能完成所有的链接，一秒钟就能完成在线支付。这个快的理念就是用户体验的快，产品形态迭代的快，整个品牌的数据速度的快。

当然，这个快的背后，无疑是离不开京东一直强调的厚数据。

在京东金融内部，这个厚数据是区别于传统大数据，厚数据强调数据的多维度，各种交叉维度，垂直的深度，而不是片面的数据量的大。

通过利用京东丰富的销售数据、物流数据到京东体系外的数据，京东消费金融完成了十大体系信用模型，每一类模型在控制整个业务里面不同风险环境，从审批到用户的欺诈识别、身份识别、关连交易、套现、帐户被套、催收、客户的关系管理都是自主开发的，利用京东生态和京东控制数据源的数据开发出来的数据模型。这十大体系的数据模型，每个模型在过去半年中都经历着每个月迭代的优化版本。

正是通过百类的数据源和十大信用模型体系，也构成了基于京东厚数据来进行消费金融的新形态。

消费金融抢滩细分市场

而自京东白条抢先市场之后，消费金融的2015年棋局则是消费金融+，也就是消费金融加上不同的消费场景，抢滩细分市场。

从2015年开始，京东白条开始先后加上了校园，加上了旅游，加上了租房，于是，就有了校园白条，旅游白条，租房白条等。

这样一个看上去加号的业务背后离不开消费数据的支撑。

京东金融观察过一组数据，曾经使用过京东白条进行分期购物的用户，消费前后5个月的表现，没有使用过京东白条做分期前和分期后，发现使用过京东白条做分期后，月均订单比例提升了52%，月均的消费金额提升了97%，相当于订单量增加了50%，订单金额增加了97%，翻了一番。同样，在6.18之间，白条订单占比占8%，其中80%是分期交易。

在校园领域推出的校园白条是去年11月份正式向校园市场内测，今年3月份正式推出的产品，面对大学生用户，京东金融发现，大量的学生消费，有13.6%来自于食品、饮料日常的小额消费，有12.6%来自于手机、电脑，学生喜欢的大宗消费，还有8.7%来自于图书、教育等跟学生相关的。

除此之外，消费金融还涉足到积分领域，推出京东钢镚，涉足房产领域，推出首付白条，涉足企业端，推出京东金采，涉足农村，推出农村金融。

大征信布局

这一切的增长，许凌认为最核心的背后，是京东将数据的生命力延伸到大征信中。

许凌认为，京东电商过去12年的发展，积累了很多的用户，每一次浏览、每一次点击、每一次购买、每一次配送都在产生新的数据，所以，京东电商是这个生态数据的最基本的一块。

除了京东商城之外，还有京东金融的发展，每一次在京东金融理财的数据，购买的支付，外部支付的行为，京东金融本身也在构建更多京东生态的数据，包括京东现在O2O，在智能硬件，在一些不同新的板块里面的布局，这些都会构建更多的京东生态数据。

在京东自身的生态数据之外，京东金融还建立了上百个外部数据源，通过各种合作模式，甚至对这些数据源直接的投资，掌握了更多的生态数据。

在这些综合的数据之上，许凌介绍，通过机器学习，从传统的看上去毫不相关的数据变量中寻找出其中的相关系，从而建立更加具有预测性的风险模型，在这个模型之中，有教育数据，有搜索数据，有浏览数据，有社交数据，有交易数据等。

通过大征信布局，玩转细分行业的消费金融产品之后，许凌透露，这个月还会发布一款新的产品，兼具免息、赚钱和个性化的产品，”我们想构建一种业态，就是更多的消费金融都能加入其中，提供更好的金融服务”。