银监会要整顿网贷小公司，BAT或“后来居上”？

近日，腾讯微众银行推出了贷款服务“财富贷”，日利率0.02%（换算为年利率为7.2%），借款起点低至500元，个人累计最高借款为30万元。

这款产品属于质押借款，需要用户拿微众银行持有的理财产品做质押，再向该行申请借款，最长借款期限为1年。

其中可质押的有定期产品齐鲁稳固系列、基金产品融通系列，不过收益率普遍不高，年化收益率最高只有4.6%左右。

对比来看“财富贷”就是为了与“蚂蚁借呗”竞争，二者借款额度、日利率几乎一样，都具备随借随还的特点。

本月初，腾讯的“盟友”京东宣布将剥离京东金融，后者也有贷款服务京东金条，日利率为0.04-0.05%，最高20万额度。

其它还有百度的“有钱花”，最高20万额度，日利率0.05%，总结来看这几家的产品都是大同小异，基本上可以做到“秒到账”。

除了BAT、京东，过去一年包括万达、携程及乐视等在内的公司纷纷推出了贷款服务，角逐互联网金融市场。

这类“秒到账”的小额贷款都是有申请门槛的，用户需要录入学历、单位、房产、汽车等信息，或者以银行转账流水、理财收益、购物信息、信用卡还款等记录来证明自己的资金实力。

有分析称“这些大公司希望培育新的利润来源，互联网小额贷款自然成为一个切入点；通过在行业链的上游和下游发放贷款，他们可以巩固业务关系”。

事实上在互联网金融市场，BAT等巨头算是迟到者，传统银行、消费金融公司以及P2P等早已垂涎三尺，过去3年已经诞生了数千家小额贷款公司。

中国人民银行发布的报告显示截至去年3月末，中国共有8867家小额贷款公司，贷款余额9380亿元人民币，但这个数字还是低估了小额贷款公司的真实业务规模。

去年颁布的P2P新规将个人贷款上限规定在20万元人民币，企业贷款上限上限为100万元人民币，让大批P2P平台开始转型做小额现金贷业务。

按照我国法律，贷款换算公式以“年化率”展示，超过36%属于高利贷。但是为了掩盖高额的利息，很多平台都会强制收取高逾期罚金。

去年年底，玖富叮当贷被媒体曝出“借5万需还17万”，这样利滚利的新闻在业内很常见。

魔法现金客服称，只需要两周左右，借款额1000元的逾期罚款就滚动到和本金一样多。

趣店集团旗下的“趣分期”也曾曝出过“天价滞纳金”，只需要100天，滞纳罚金就滚动到和本金一样多。

裸贷风波后，退出校园贷的趣店将重点放在现金贷产品“来分期”上，年化利率高达102%，在大平台中也属于利息偏高的。

其它利息偏高的还有分期乐、爱又米（原名“爱学贷”）、人人分期、优分期、99分期等，很多都是从P2P和校园贷转型而来的。

某些平台还通过倒卖分单数据、强制逾期、借钱催收等方式获得流量和客户，整个行业已处于野蛮发展期。

监管部门也注意到了小额贷款市场的乱象，只是频繁处以罚款但又不取缔的方式有点“瓜分油水”的嫌疑。

而针对监管部门的“严打”，很多平台选择了“乖乖上供”——有小贷公司一年被罚了50万，之后业务还是照旧。

有些互联网小贷公司还传出了融资或上市的消息，如分期乐（投资者包括京东和华兴资本）计划最快今年赴美IPO，募集约6亿美元资金。

业内人士称除非利率打下来、监管挺上去，否则行业只会进入恶性循环，崩盘也只是时间问题。

近日银监会发声：“有些所谓互联网小贷根本没有实质的客户群体，没有实质的互联网技术，也没有实质的大数据，只是挂了个名，就盲目地进行这样的工作。”，言外之意应该是将要整顿规范小额贷款市场。

值得一提的是，中国政府赞成有实力提供资金、能整合数据的大公司发展拓展贷款业务，BAT等巨头或能在下半场“后来居上”。

不同于类似P2P模式，“蚂蚁借呗”、“微众银行财富贷”、京东金条等信贷服务在渠道、数据、技术和风控上都要领先不止一个级别。

只要上面加大监管力度，整个行业也会再次洗牌，一些互联网小贷公司的上市计划也会受阻吧...